經(jīng)常遇到一些人在銀行購買了保險理財產(chǎn)品，有的人覺得是銀行推薦的應(yīng)該是銀行的產(chǎn)品，也有的人覺得上了銀行的當(dāng)，那么，如何看待呢？甚至有的人提出靠譜嗎？

首先需要說明的是，銀行推薦的保險理財產(chǎn)品不是銀行理財產(chǎn)品，而是保險理財產(chǎn)品，風(fēng)險與銀行無關(guān)

有的人可能覺得銀行推薦的保險理財產(chǎn)品比其它理財產(chǎn)品安全性好一些，實際上，不管是誰推薦的理財產(chǎn)品、也不管是誰銷售的理財產(chǎn)品，最后是誰的理財產(chǎn)品是最重要的。而銀行推薦的保險理財最終仍然是保險公司的保險理財產(chǎn)品。這一點是一定要明確的，出現(xiàn)任何風(fēng)險與推薦保險理財產(chǎn)品的銀行無關(guān)。

其次，什么是保險理財產(chǎn)品？保險理財產(chǎn)品有什么優(yōu)點和缺點呢？

保險理財是一種新型的理財產(chǎn)品，是保險公司推出的理財產(chǎn)品，最大的優(yōu)點是兼顧了保險理賠和理財收益兩個方面的內(nèi)容，所以保險理財產(chǎn)品也就成為比較熱門的保險種類和理財種類產(chǎn)品之一。

保險理財產(chǎn)品最大的優(yōu)點就是：就是兼具了保險理賠和投資收益的雙重功能和保險，保險理財產(chǎn)品的購買人既是保險產(chǎn)品的投保人又是理財產(chǎn)品的購買人，在保險理財產(chǎn)品持有期內(nèi)，出現(xiàn)符合自己險種規(guī)定的情況，保險公司就會做出相應(yīng)的額度賠償；如果沒有出險，到期以后保險公司不僅全額退回保險金，還會支付一定的理財收益。

目前市場上的保險理財產(chǎn)品主要有分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。

分紅保險是保險公司將投保者所交的保費其中的一部分進(jìn)行投資，按照一定的比例給投保者一定的盈余。這種保險一般是保本型的保險理財產(chǎn)品，所以獲得的收益比較低，適合穩(wěn)健型風(fēng)險承受能力低的投資者。

投資連結(jié)保險是一種保險公司發(fā)行的人壽保險與投資相結(jié)合的保險理財產(chǎn)品。這種投資保險型理財產(chǎn)品偏向于風(fēng)險比較大的股票等投資，最大的特點是沒有保底收益，風(fēng)險最大當(dāng)然也可能獲得的收益也是理財保險中最高的。

萬能保險實際上更多的是一種投資理財產(chǎn)品附帶保險功能，具有保底利率、上不封頂、每月公布結(jié)算利率、復(fù)利增長、按月結(jié)算的特點。

那么，保險理財產(chǎn)品有什么缺點呢？你所說的靠譜不靠譜實際上就在這幾個方面：

一是投資的收益相對較低。不可能像其它理財產(chǎn)品收益那么高

因為保險理財?shù)闹攸c畢竟是要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險保障，因此，不可能通過理財保險賺大錢，所以，保險理財產(chǎn)品的收益也相比較其它理財產(chǎn)品要低。所以，希望通過購買和投資保險理財來實現(xiàn)較高的收益是不現(xiàn)實的。如果你說的靠譜是指較高的收益那肯定是不靠譜的。但是保險理財?shù)谋ｋU功能也是其它理財產(chǎn)品不具備的。

二是理財型保險投資期長，回報期長，流動性差。不可能隨時取出現(xiàn)金

一般來說，保險理財?shù)钠谙薅歼^長，三年五年甚至有的要達(dá)到十幾年甚至更長。因此，投資收益不是在短期內(nèi)能夠體現(xiàn)出來的，同時在投保期內(nèi)無法變現(xiàn)，流動性也比較弱。所以，如果你沒有長期的投資準(zhǔn)備和資金安排、沒有長期的投資打算，那么就是不靠譜的。

三是保險理財資金投向的信息穿透透明度差。很多人不了解保險公司和保險產(chǎn)品

保險理財產(chǎn)品是不是靠譜取決于投保者或者理財產(chǎn)品購買者對保險理財產(chǎn)品以及發(fā)行的保險公司的判斷和分析，但是這恰恰對于一般的投資者是沒能有能力進(jìn)行分析判斷的，對保險理財產(chǎn)品的投資策略和盈利方式也不是一般投資者能夠了解的，所以，判斷一款保險公司的保險理財產(chǎn)品是否值得購買具有一定的盲目性。

因此，保險理財產(chǎn)品是不是靠譜和值得購買，主要取決于投保者對保險理財產(chǎn)品的認(rèn)識和了解，主要取決于對保險理財產(chǎn)品的功能定位的了解，主要取決于資金配置的合理性，那些主要以投資收益為目標(biāo)的保險理財投保者就要慎重投資，而如果想兼顧投資收益和保險保障，可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y。（作者：麒鑒，財經(jīng)金融分析）