現(xiàn)在外出旅游已經(jīng)成為很多人的常態(tài)，無論是國內(nèi)旅游還是出國旅游，相比于自由行，更多的人仍然會(huì)選擇跟團(tuán)旅游。

那么，在跟團(tuán)旅游時(shí)旅行社是不是真的為我們購買了保險(xiǎn)呢？我們自己還需要購買保險(xiǎn)嗎？如果需要購買什么保險(xiǎn)呢？

首先，跟團(tuán)旅游時(shí)旅行社確實(shí)已經(jīng)給我們購買了保險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)到底是一個(gè)什么保險(xiǎn)呢？

很多人都知道，在參加旅行團(tuán)旅游時(shí)都會(huì)被告知旅行社購買了保險(xiǎn)，甚至在一些團(tuán)費(fèi)中收取了旅游保險(xiǎn)的費(fèi)用。那么旅行社到底購買的是什么保險(xiǎn)呢？

旅行社給跟團(tuán)旅游的游客購買的是旅行社責(zé)任險(xiǎn)。什么是旅行社責(zé)任險(xiǎn)？顧名思義就是承保在組織旅游活動(dòng)過程中因旅行社疏忽、過失造成事故所應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任，該險(xiǎn)種的投保人是旅行社而不是旅游者個(gè)人。投保過程中一旦發(fā)生旅行社的保險(xiǎn)責(zé)任事故，將由保險(xiǎn)公司在第一時(shí)間對無辜的受害旅客進(jìn)行賠償。針對的是由旅行社責(zé)任造成的游客損失與傷害進(jìn)行的賠償，是因?yàn)槁眯猩绲氖韬龌蚴д`導(dǎo)致游客發(fā)生的意外損失，由承保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償損失。

所以，本質(zhì)上這個(gè)保險(xiǎn)是旅行社為自己投保，這個(gè)本來應(yīng)該由旅行社承擔(dān)的賠償責(zé)任由于購買了保險(xiǎn)而由保險(xiǎn)公司賠償，所以，這個(gè)保險(xiǎn)不應(yīng)該由游客承擔(dān)而應(yīng)該由旅行社承擔(dān)。

其次，旅行社責(zé)任險(xiǎn)對游客來說是不是就已經(jīng)夠了呢？當(dāng)然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

上面說了，旅行社辦理的保險(xiǎn)是旅行社責(zé)任險(xiǎn)，是在旅游過程中由于旅行社的責(zé)任導(dǎo)致的游客受到的生命和財(cái)產(chǎn)的損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對旅客賠償。那么，除了旅行社責(zé)任造成的風(fēng)險(xiǎn)損失以外的其它風(fēng)險(xiǎn)損失呢？當(dāng)然就沒有人負(fù)責(zé)了。

那么，旅行過程中還會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成損失呢？

主要有：

一是交通意外損失。外出旅行當(dāng)然需要乘坐交通工具，無論是火車、動(dòng)車、飛機(jī)、輪船等都有可能出現(xiàn)意外。

二是旅游者自身的疾病意外，在旅游行程中可能會(huì)出現(xiàn)由旅游者個(gè)人自身疾病引起的各種損失或損害。

三是旅游者個(gè)人自身的過失損失，旅游者在旅游時(shí)由于旅游者個(gè)人過失導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失以及由此導(dǎo)致的各種費(fèi)用等。

四是不可抗力造成的損失。旅行經(jīng)常遇到一些天災(zāi)即不可抗力，如地震、海嘯等自然災(zāi)害帶來的游客人身與財(cái)產(chǎn)損失。

上述旅行損失中除了不可抗力造成的損失無法通過保險(xiǎn)保障以外，其它損失都可以通過購買保險(xiǎn)的方式得到解決。

其三，經(jīng)常旅行的人都應(yīng)該購買哪些保險(xiǎn)呢？哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品是應(yīng)該考慮的呢？

一是要購買交通意外險(xiǎn)。以前曾經(jīng)在座飛機(jī)時(shí)都一次性購買交通意外險(xiǎn)，雖然便宜但是只是一次性的，現(xiàn)在可以購買年度交通意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，即購買一次對所有交通出現(xiàn)的意外無論是火車、輪船還是飛機(jī)出現(xiàn)意外都會(huì)獲得賠償。

二是旅游意外險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)種屬于個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，而且是短期保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在出差或旅游的途中因意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘，或保障范圍內(nèi)其他的保障項(xiàng)目，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。在整個(gè)旅行過程中只要出現(xiàn)的意外事故符合保險(xiǎn)合同的約定，無論是旅行社的責(zé)任、個(gè)人過失還是其他各類突發(fā)事件，被保險(xiǎn)人都可以獲得保險(xiǎn)的賠償保障。如果要購買常年的意外險(xiǎn)，可以購買綜合意外險(xiǎn)。當(dāng)然如果你已經(jīng)購買了綜合意外險(xiǎn)，則可以不用再購買。

三是特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)將一些高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)排除在外，但是現(xiàn)在很多旅行者都會(huì)有一些高風(fēng)險(xiǎn)的旅行項(xiàng)目，如攀巖、潛水、跳傘、滑翔等，如果有這些如果高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)，一定要與保險(xiǎn)公司確認(rèn)曾經(jīng)購買的保險(xiǎn)是否在該保險(xiǎn)的承保范圍，因此，最好單獨(dú)購買針對高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

四是如果是出境旅游可以購買境外旅游保險(xiǎn)，保障金額更高并且保障項(xiàng)目更加全面，對于在境外旅游過程呂出現(xiàn)的一般的意外傷害和急性病保障進(jìn)行賠償，有的保險(xiǎn)還可以提供救援服務(wù)，有的險(xiǎn)種還附加行李延誤、航程延誤、證件遺失等保障責(zé)任。這里要特別提示的是，境外旅游一定要看看你的保險(xiǎn)條款中有沒有醫(yī)療保險(xiǎn)，國外的醫(yī)療費(fèi)用非常高，購買旅游醫(yī)療保險(xiǎn)可以免除在境外緊急就醫(yī)的經(jīng)濟(jì)麻煩。當(dāng)然，在購買境外保險(xiǎn)時(shí)要特別關(guān)注條款中有沒有包含緊急運(yùn)送條款，這也是一個(gè)非常重要的保險(xiǎn)責(zé)任。（作者：麒鑒，財(cái)經(jīng)金融分析）