01

今天再來(lái)跟大家討論一個(gè)焦點(diǎn)話題：兩年不可抗辯條款。

我一直跟大家強(qiáng)調(diào)，在我們買(mǎi)保險(xiǎn)中，有一個(gè)十分重要的環(huán)節(jié)——健康告知，買(mǎi)保險(xiǎn)只有做到如實(shí)告知，我們才能確保后續(xù)理賠無(wú)憂。

因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》十六條有規(guī)定：

在投保時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，因故意或重大過(guò)失導(dǎo)致未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，并且合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

但同時(shí)，《保險(xiǎn)法》十六條還有規(guī)定：

自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

也就是我們常說(shuō)的兩年不可抗辯條款。

按兩年不可抗辯條款來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同生效超過(guò)2年，即使存在不如實(shí)告知，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)也必須賠付。

所以，如實(shí)告知跟兩年不可抗辯條款之間就產(chǎn)生了一種矛盾：

如果我們有信心在2年內(nèi)不會(huì)發(fā)生理賠，或者說(shuō)在2年內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，我們自愿承擔(dān)不能獲得賠付的后果，那貌似就不用管自己有什么健康異常了，更不用管健康告知如何詢問(wèn)了，直接買(mǎi)就行了。

是不是真的可以如此呢？

通常，大家得到的答復(fù)是：“不可以！因?yàn)閮赡瓴豢煽罐q條款不是萬(wàn)能的，法律也不可能鼓勵(lì)消費(fèi)者不如實(shí)告知?！?/p>

如果說(shuō)兩年不可抗辯條款不是萬(wàn)能的，那么它能在多大程度上起作用呢？哪些不如實(shí)告知適用兩年不可抗辯條款，哪些不如實(shí)告知又不適用呢？

不知道大家對(duì)此有沒(méi)有過(guò)困惑？至少，這是困惑我很久的一個(gè)問(wèn)題。

我們今天這篇文章就要解決這個(gè)問(wèn)題。

02

該如何解決這個(gè)問(wèn)題呢？

咨詢保險(xiǎn)理賠人員不太可取，我說(shuō)過(guò)，理賠標(biāo)準(zhǔn)不具有普遍適用性，每家公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)都不完全一樣。

法官對(duì)此問(wèn)題的答復(fù)參考價(jià)值也有限，因?yàn)樵诤芏嗬碣r審判案例中，同一類案例經(jīng)常出現(xiàn)不同的判決結(jié)果。

最具參考價(jià)值的，應(yīng)該要屬統(tǒng)計(jì)結(jié)果。

我跟大家說(shuō)過(guò)，我喜歡在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上看保險(xiǎn)理賠糾紛案例，上面有各種各樣的理賠糾紛案例，當(dāng)然也包含了無(wú)數(shù)個(gè)不如實(shí)告知的保險(xiǎn)糾紛案。

那我們就可以找出這些不如實(shí)告知的保險(xiǎn)糾紛案，統(tǒng)計(jì)它的出險(xiǎn)時(shí)間，看保單生效2年內(nèi)出險(xiǎn)案例與保單生效超過(guò)2年的案例各占的比例。

如果說(shuō)，在不如實(shí)告知的保險(xiǎn)糾紛訴訟案中，2年內(nèi)出險(xiǎn)案例占到了90%及以上比例，那我們有理由認(rèn)為，2年不可抗辯條款適用絕大部分不如實(shí)告知，在投保時(shí)就可以適當(dāng)利用兩年不可抗辯條款。

如果說(shuō)，在不如實(shí)告知的保險(xiǎn)糾紛訴訟案中，保單生效超過(guò)2年出險(xiǎn)案例占到了30%及以上比例，那就能告訴我們，2年不可抗辯條款不具有普遍適用性，投保務(wù)必做到如實(shí)告知。

03

在上述思想的指導(dǎo)下，我花了一整天的時(shí)間，看了應(yīng)該有大幾十份不如實(shí)告知的保險(xiǎn)糾紛訴訟案，最終的結(jié)果如下：

限于圖片長(zhǎng)度，以上我只貼出了25個(gè)案例，但我看的遠(yuǎn)不止這么些，在統(tǒng)計(jì)了幾十個(gè)案例后，我發(fā)現(xiàn)已經(jīng)有了答案，所以后續(xù)案例也沒(méi)有再詳細(xì)統(tǒng)計(jì)，只是查看了保單生效時(shí)間，無(wú)一例外，生效時(shí)間都在兩年內(nèi)。

要說(shuō)明，上述25個(gè)案例并不是我精心挑選的，而是以“保險(xiǎn)不如實(shí)告知”為關(guān)鍵字搜索后按順序查看的，同時(shí)為了確保具有參考價(jià)值，判決時(shí)間我限定了2018-2019年，所以是具有隨機(jī)性的。

下面來(lái)詳細(xì)看這25個(gè)案例能告訴我們什么有用的信息：

1）在25個(gè)不如實(shí)告知案例中，保單生效超過(guò)2年的，只有2個(gè)，換算成百分比是8%；

并且這僅有的2個(gè)，最終的判決結(jié)果都是保險(xiǎn)公司敗訴，而判決依據(jù)正是兩年不可抗辯條款。

2）剩余23個(gè)生效時(shí)間在2年內(nèi)的不如實(shí)告知案例，一半以上都是有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝、囊腫沒(méi)有如實(shí)告知。

這就有一個(gè)問(wèn)題了：

重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品，作為長(zhǎng)期險(xiǎn)，保障時(shí)間基本都是30年或更長(zhǎng)，保單生效首兩年時(shí)間只占整個(gè)保障期間的很小比例；

對(duì)應(yīng)的，在有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝、囊腫等沒(méi)有如實(shí)告知的案例中，首兩年出險(xiǎn)的應(yīng)該也只是占很小比例；

比如說(shuō)，我們只假定重疾險(xiǎn)的平均保障期間只有10年（遠(yuǎn)低于正常值），發(fā)病率均衡分布的話（實(shí)際上年齡越大發(fā)病率越高），對(duì)于沒(méi)有如實(shí)告知的案例，那應(yīng)該只有1/5會(huì)在2年內(nèi)出險(xiǎn)，還有4/5會(huì)在2年后出險(xiǎn)。

當(dāng)然這只是很粗糙的假設(shè)，但不管怎么說(shuō)，我們有理由認(rèn)為，有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝、囊腫沒(méi)有如實(shí)告知的被保人，更多的會(huì)在保單生效超過(guò)2年后發(fā)生理賠。

而現(xiàn)在，在隨機(jī)查看的幾十個(gè)案例中，竟然沒(méi)有遇到一個(gè)因甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝、囊腫沒(méi)有如實(shí)告知并且保單生效超2年的理賠糾紛案例。

這是不是很奇怪？

唯一能解釋是，有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝、囊腫沒(méi)有如實(shí)告知的被保人，在保單生效超過(guò)2年后出險(xiǎn)，都獲得了理賠。

甚至能說(shuō)明，有甲狀腺結(jié)節(jié)，2年后發(fā)生甲狀腺癌；有乳腺結(jié)節(jié)，2年后發(fā)生乳腺癌；有乙肝，2年后發(fā)生肝癌，也都獲得了理賠。

類似的，在幾十個(gè)不如實(shí)告知理賠糾紛案中，都鮮見(jiàn)保單生效超過(guò)2年的案例，只能說(shuō)明，保單生效超過(guò)2年的不如實(shí)告知案例，保險(xiǎn)公司都很少拒賠。

3）上表還有一個(gè)有意思的信息：

即使保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)被保人投保前有不如實(shí)告知，并且保單生效未滿2年，在23個(gè)糾紛案例中還有17個(gè)獲得了理賠，法院支持拒賠的只有6個(gè)。

這好像也能說(shuō)明，即使沒(méi)有如實(shí)告知，在2年內(nèi)獲得賠付的概率也是極大的，就是需要打官司。

4）平常還有伙伴問(wèn)我，如果有甲狀腺結(jié)節(jié)沒(méi)有如實(shí)告知，后續(xù)發(fā)生除甲狀腺癌外的其他重大疾病，能不能獲得賠付？

上表也給出了答案，這類情況，2年內(nèi)出險(xiǎn)，即使是患除甲狀腺癌外的其他重大疾病，也是很容易發(fā)生理賠糾紛的，能不能賠付存在不確定性，保單生效超過(guò)2年都基本沒(méi)問(wèn)題。

04

部分伙伴可能會(huì)好奇，如果說(shuō)2年不可抗辯條款具有普遍適用性，為什么偏偏還有兩個(gè)案例保單生效超過(guò)2年，保險(xiǎn)公司還是拒賠呢？

簡(jiǎn)單了解過(guò)這兩個(gè)案例后，相信你會(huì)理解保險(xiǎn)公司的拒賠結(jié)論：

案例一：

太平人壽保險(xiǎn)有限公司江蘇分公司與張華幸保險(xiǎn)糾紛二審民事判決書(shū)

（2018）蘇03民終7874號(hào)

這個(gè)案例，一審保險(xiǎn)公司敗訴，保險(xiǎn)公司不服判決結(jié)果，發(fā)起了上訴，保險(xiǎn)公司上訴及拒賠依據(jù)是：

被保人在2012年3月23日因縱膈腫瘤入院治療，經(jīng)病理分析確診其為精原細(xì)胞腫瘤。

2017年8月21日，張華幸因頸部腫塊再次入院治療，后被確診為精原細(xì)胞腫瘤。

其兩次入院治療均被確診為精原細(xì)胞腫瘤，而且其首次確診是在涉案保險(xiǎn)合同生效之前，故根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定及保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

簡(jiǎn)單說(shuō)，被保人在投保前已經(jīng)確診了精原細(xì)胞腫瘤，保單生效五年后再次確診精原細(xì)胞腫瘤，兩次為同一種疾病，并且還是惡性腫瘤，所以拒賠；

這樣的拒賠結(jié)論是不是能理解？

但就這樣，法院還是判決保險(xiǎn)公司需賠付，原因有二：

1）兩次住院診斷名稱不同，2012年診斷是上縱隔腫瘤；

2）保單生效超2年；

對(duì)于原因一，我理解應(yīng)該是出院診斷寫(xiě)的上縱隔腫瘤，但病理檢查結(jié)果為精原細(xì)胞腫瘤，法官以出院診斷為依據(jù)。

這個(gè)案例我有點(diǎn)不理解的是，精原細(xì)胞腫瘤應(yīng)該發(fā)生在睪丸，為什么被保人卻一次在縱隔，一次在頸部？遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移？