大家都知道銀行的存款大戰(zhàn)是提高利率，但是實際上銀行的存款大戰(zhàn)除了提高利率之外，還會進(jìn)行銀行的成本投入大戰(zhàn)，這個成本就是提高利率增加的財務(wù)成本如人力成本、物力成本和財力成本。

那么，銀行會通過什么方式消化這些銀行投入的人力、物力和財力成本呢？對商業(yè)銀行有什么樣的影響呢？

實際上，銀行在存款大戰(zhàn)中增加的人力、物力和財力成本都是會增加銀行的財務(wù)成本，銀行會通過三個方面進(jìn)行消化和處置：

首先，銀行的存款大戰(zhàn)會增加三個方面的成本：人力成本、物力成本和財務(wù)成本

一是會增加人力和人力相關(guān)的成本支出，這些成本也會直接增加銀行的工資性成本

為了競爭存款來源，銀行可以增加客戶經(jīng)理數(shù)量并提升對客戶經(jīng)理的獎勵，這個獎勵可以分為提高存款的獎金水平和增加費用的獎勵。比如在正常情況下，一個客戶經(jīng)理月收入6000，為了競爭存款可以將引進(jìn)的客戶經(jīng)理收入提高到8000。以前對一個億的客戶經(jīng)理一年可以獎勵10萬元，現(xiàn)在可以提高到20萬元；以前一個億的存款可以配置10萬元的費用，現(xiàn)在可以提高到15萬元，所以導(dǎo)致人力成本和費用成本增加。不管是增加人力成本還是費用成本，在銀行內(nèi)部一個是走工資科目即工資性支出，另一個是走業(yè)務(wù)費用科目即列支銀行的業(yè)務(wù)費用，都是計入銀行的成本。所以在存款競爭中如果人力成本增加，那么人力的費用就會增加。

二是會增加銀行的業(yè)務(wù)宣傳費用，從而增加銀行的宣傳費用成本。

有的存款競爭采用的是加大宣傳力度，比如增加廣告宣傳，甚至上電視、報紙以及各新媒體的宣傳投放，這就會增加銀行的宣傳費用?，F(xiàn)在經(jīng)常在各種宣傳媒體上看到銀行的廣告，而在存款競爭激烈的時候、元旦春節(jié)前后，銀行的廣告投放增加更多。

還有一種宣傳費用支出增加，就是銀行發(fā)放一些宣傳品，比如曾經(jīng)發(fā)生的一些銀行開戶即送禮，存款多少就送油，也是宣傳費用成本的增加。

三是會增加一些合作成本，這些成本也會列入銀行的成本支出

有的投入表面上看是正常的業(yè)務(wù)投入，但是更多的可能是為了與業(yè)務(wù)單位的合作，甚至主要是為了這些單位的存款，如增加自助設(shè)備、為存款單位提供一些電子設(shè)備和財務(wù)軟件等，也會加大銀行的設(shè)備成本和投入。

其次，銀行如何消化這些人力成本、物力成本和財務(wù)成本的投入呢？一般來說只有三種方式：

一是通過提高貸款利率來沖抵。在存款利率水平低的時候，銀行可以找更好的貸款客戶并給予較低的貸款利率，主要是確保貸款的安全性。但是當(dāng)你的資金成本高時，你就只能找那些能夠承擔(dān)更高利率的貸款客戶，如小微企業(yè)、私營企業(yè)主。

二是增加貸款客戶的各種收費。有的銀行對很多業(yè)務(wù)開始收費，同時對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行利率以外的其它收費，以對沖成本的增加。但是這種提高和增加收費的方式一方面會導(dǎo)致銀行客戶成本的提高，另一方面也會導(dǎo)致銀行的政策性風(fēng)險，畢竟監(jiān)管對銀行的收費有嚴(yán)格的規(guī)定。

三是沖抵利潤，存款成本的提高如何不能有效的消化，只能是減少利潤的實現(xiàn)。減少利潤的結(jié)果是弱化了銀行的利潤實現(xiàn)能力，減少了銀行的盈利能力，從而會弱化銀行的市場競爭力。如果對利潤的沖抵過大，有可能對銀行的盈利能力形成較大的壓力，因為銀行的利潤畢竟是有限的，而財務(wù)的投入是無限的。這就是控制費用投入的合理能力。

但不管怎樣，銀行的投入都不會花費銀行的存款，如果出現(xiàn)虧損只能是沖減銀行的資本金，并對銀行的資本金補充形成巨大的財務(wù)壓力。（作者：麒鑒，財經(jīng)金融分析）