標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，大多數(shù)保險(xiǎn)從業(yè)人員奉為圭臬，而也有少部分人對此嗤之以鼻，那下邊我們就聊聊這圖。
什么是標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)象限圖呢？基本描述是這樣的：
標(biāo)準(zhǔn)普爾為全球最具影響力的信用評級機(jī)構(gòu)，曾調(diào)研全球十萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。
標(biāo)準(zhǔn)普爾有沒有推出這個(gè)圖呢？至少目前沒看到它有相關(guān)的出處，于是質(zhì)疑者就說這是保險(xiǎn)公司套了一個(gè)洋名來忽悠老百姓的把戲。
記得馬云創(chuàng)業(yè)之初也經(jīng)常把自己的話說成是某某世界名人說的，自己沒名氣借助名人的光環(huán)也正常，現(xiàn)在馬云一定不會(huì)再干這事了。其實(shí)是不是誰說的不重要，重要的是這話有沒有道理，能不能經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)。
同樣，理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)法則，誰提出來的也不重要，重要的是否能指導(dǎo)我們的理財(cái)活動(dòng)，比如保險(xiǎn)規(guī)劃的“雙十原則”，誰提出來的？只要有道理我們用就好！
實(shí)際上這圖表達(dá)的是理財(cái)上的“資產(chǎn)配置”思路，這也是理財(cái)師經(jīng)常建議客戶要做的事情。但對于這圖來說，很多人對其的理解還是有些誤解的。
很多人對于第一個(gè)賬戶的描述，基本和下圖的描述差不多：
首先要明確10%占比的基數(shù)是什么，是收入還是資產(chǎn)？顯然按照收入為基數(shù)肯定是不合適的。收入的10%用作消費(fèi)，或者第二個(gè)賬戶描述的收入的20%買保險(xiǎn)，顯然消費(fèi)的錢太少、買保險(xiǎn)的錢太多是不合適的，所以基數(shù)一定是資產(chǎn)。
其次，對于第一個(gè)賬戶的作用描述是不準(zhǔn)確的，3-6個(gè)月的生活開銷指的是家庭的緊急備用金，也就是理財(cái)上講的現(xiàn)金規(guī)劃，作用是當(dāng)家庭出現(xiàn)緊急情況時(shí)，比如失業(yè)，有充足的資金來應(yīng)急。
而不是日常的消費(fèi)賬戶，如果一個(gè)人沒資產(chǎn)，總不能不花錢吧？如果一個(gè)人的資產(chǎn)很大，那支出也占比總資產(chǎn)的10%，勢必會(huì)影響到資產(chǎn)的增值速度。
這圖其它方面的不足還在于，人與人的承受風(fēng)險(xiǎn)能力是不同的，同一個(gè)人不同階段承受的風(fēng)險(xiǎn)能力也是不一樣的，如果一刀切的按照這比例來執(zhí)行，肯定也是不合適的。
但是，我覺的這圖對于我們老百姓理財(cái)來說，有很大的參考意義。
目前老百姓理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀是沒有理財(cái)目標(biāo)，具有很大的隨意性，手頭有結(jié)余了隨便買個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，老百姓的期望也是很理想化，要求購買的產(chǎn)品收益高、風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性還好。
而運(yùn)用好這個(gè)圖就會(huì)讓自己的資產(chǎn)合理的分配，有目標(biāo)感有成就感，容易讓理財(cái)落地，幫助我們養(yǎng)成打理財(cái)富的習(xí)慣。
根據(jù)我對理財(cái)?shù)睦斫?，對這圖做了一個(gè)改變：
第一個(gè)賬戶：應(yīng)急賬戶
現(xiàn)在各類寶寶產(chǎn)品的流動(dòng)性還是很好的，但還是建議家庭備一些現(xiàn)金，可以不多，但一定要備，以防止出現(xiàn)不可抗力事件的出現(xiàn)比如戰(zhàn)爭，如果電力、通訊中斷不能再移動(dòng)支付，有些現(xiàn)金可以維持最基本生活開銷一段時(shí)間。
第二個(gè)賬戶：杠桿賬戶
用確定的小筆開銷，避免家庭陷入萬劫不復(fù)的財(cái)務(wù)損失，甚至將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槭找?，無疑是智慧的。
用確定的小筆開銷，翹起高額的保障，解放大量可投資現(xiàn)金。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)有一筆急用的現(xiàn)金，不打亂投資的節(jié)奏，避免大額的不可預(yù)料的支出，確保理財(cái)目標(biāo)的完成。
保費(fèi)支出是人生不得不支出的成本。
第三個(gè)賬戶：投資賬戶
這個(gè)賬戶不用多說，人們對于收益的喜愛是一往情深的，相信很多人都會(huì)配置。但配置多少需要與自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)，配置前要做好風(fēng)險(xiǎn)測評工作，高收益也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，高收益是對于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的一種補(bǔ)償。
另外，這個(gè)賬戶里的房產(chǎn)不應(yīng)該包括自住型住房，指的是投資性房產(chǎn)。
第四個(gè)賬戶：穩(wěn)健賬戶
這個(gè)賬戶在強(qiáng)制儲蓄、規(guī)避人性、保證理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成有重大意義，可以參考《用儲蓄型保單建立起家庭理財(cái)?shù)奶斐?/a>》。
除了教育金、養(yǎng)老金這兩個(gè)必須要花的錢放在這個(gè)賬戶之外，其它夢想基金賬戶也可以放在這個(gè)賬戶，比如攢錢買房的首付款。
第三四個(gè)賬戶沒有固定的比例，本身這兩個(gè)賬戶的錢是可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢流動(dòng)的。穩(wěn)健賬戶是投資賬戶進(jìn)可攻退可守的資金池，也是投資賬戶收割收益，儲蓄過冬糧食的儲蓄池。
任何金融產(chǎn)品都不可能同時(shí)具備流動(dòng)性、收益性、安全性，我們能做的是資產(chǎn)配置，利用各自的優(yōu)點(diǎn)為我們的理財(cái)目標(biāo)服務(wù)。
理財(cái)最重要的是行動(dòng)，每月到手的錢減去必要的開銷，剩余的錢就可以按照各個(gè)賬戶來分配了。
如果是月光族，控制不了自己的開銷，也可以做個(gè)改變，工資發(fā)下來先往自己的各個(gè)賬戶里投錢，剩余的再消費(fèi)。
讓每一分錢都有自己的歸宿，讓每一分錢都有自己的使命，有目標(biāo)才會(huì)有成就感，養(yǎng)成打理財(cái)富的好習(xí)慣，理財(cái)理的就是幸福的感覺。
