在每年的年關(guān)都是各銀行拿出渾身解數(shù)進(jìn)行攬儲大戰(zhàn)的時(shí)候，人們雖然面臨了高利率的定期大額存款的高利率誘惑，也面臨結(jié)構(gòu)性存款的收益上揚(yáng)，但是這都是傳統(tǒng)攬儲的升級版，并不新鮮。

新鮮的是，2019年開年前后，大部分民營銀行不約而同地推出了智能化存款產(chǎn)品，并以高達(dá)近4%的年化收益率對存款市場形成了強(qiáng)有力的沖擊。曾經(jīng)，包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行、富民銀行、蘇寧銀行、振興銀行、藍(lán)海銀行、眾邦銀行、億聯(lián)銀行、華通銀行、湖南三湘銀行等至少10家民營銀行都在發(fā)行此類智能存款產(chǎn)品。而且，現(xiàn)在的同類型存款產(chǎn)品仍然成為民營銀行存款的主力產(chǎn)品。

有很多人驚呼民營銀行智能化存款是一種新的存款神器，但是仔細(xì)研究就會發(fā)現(xiàn)，所謂的智能化存款不過是各種寶寶類產(chǎn)品和傳統(tǒng)的定活兩便存款的嫁接變種而已。

民營銀行的所有智能化存款的主打特色都是存期靈活、隨存隨取，這本來沒有什么，在余額寶的沖擊下所有的銀行都有一些寶寶類產(chǎn)品，都符合這一特點(diǎn)。所以這不是智能化存款的重點(diǎn)，高收益才是吸引存款的智能化存款重點(diǎn)特色，而高達(dá)4%以上的高收益則成為市場的強(qiáng)烈沖擊武器。

蘇寧銀行智能存款“升級存”，50元起存、隨時(shí)支取，任何時(shí)點(diǎn)的存入和支取都可以得到年化3.98%的收益率，這相當(dāng)于活期存款支付了定期3.98%的年化收益率。

微眾銀行的“智能存款+”產(chǎn)品50元起存，存款期在1個(gè)月以內(nèi)，存款利率按照2.8%計(jì)算；存款持續(xù)在1-3個(gè)月，利率為4.0%；存款期3-6個(gè)月，利率為4.3%；存款期限6個(gè)月-1年，利率為4.4%；如果存款期限1年-5年，利率則為4.5%。同時(shí)可以全部或部分提前支取，不限次數(shù)，取出本金及利息實(shí)時(shí)到賬。

可以看出，從本質(zhì)上看，民營銀行的智能化存款產(chǎn)品不過是新的銀行寶寶類產(chǎn)品的翻版或者升級版而已。目的只有一個(gè)，即通過智能化存款產(chǎn)品的高收益特征來吸引眾多的存款客戶，從而實(shí)現(xiàn)存款在短期內(nèi)的快速增長。也從另一個(gè)方面突顯民營銀行在存款規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模上急于突破困局的迫切性。

但是民營銀行的智能化存款真的可以助力民營銀行實(shí)現(xiàn)存款規(guī)模增長的破局神器嗎？恐怕未必。原因在于：

一是民營銀行作為近幾年新成立的銀行，社會影響力和客戶群體相對有限，社會的認(rèn)知度并不高

所以在目前一些金融風(fēng)險(xiǎn)逐步暴漏的情況下，人們對民營銀行的存款類產(chǎn)品特別是網(wǎng)上金融產(chǎn)品的認(rèn)知還有一段很長的時(shí)間。

二是民營銀行希望通過智能化存款這一類余額寶的方式實(shí)現(xiàn)存款的快速積聚是不現(xiàn)實(shí)的

余額寶在短短半年時(shí)間快速積聚4000多億資金的盛況不可能再現(xiàn)，原因是目前有余額寶的存在，盡管現(xiàn)在的收益率在3%年化收益率以下，但是仍然是一些人的至愛，況且余額寶配套的消費(fèi)功能是民營銀行所不具備的。同時(shí)由于余額寶催生的各銀行的寶寶類產(chǎn)品雖然收益率也在下降，但是仍然在3%以上，與民營銀行的智能化存款功能上沒有特別大的差異，而收益率也沒有曾經(jīng)余額寶出現(xiàn)時(shí)銀行活期存款利率0.3%，余額寶年化收益率4%以上那么大的差距。

三是傳統(tǒng)銀行的各種存款和寶寶類產(chǎn)品的利率也比以前有了較大的提高。

雖然說民營銀行的智能化存款產(chǎn)品在利率上比各傳統(tǒng)銀行的寶寶類產(chǎn)品有較大的優(yōu)勢，現(xiàn)在各銀行的寶寶類產(chǎn)品收益在3%左右，但是各銀行的大額存單已經(jīng)相當(dāng)可觀，五大銀行和12家全國性商業(yè)銀行的大額存款利率接近4%，而地方性商業(yè)銀行的三年到五年的定期大額存款利率已經(jīng)超過5%，最高的曾經(jīng)達(dá)到5.5%。因此，民營銀行的智能化存款產(chǎn)品雖然面對寶寶類產(chǎn)品有利率優(yōu)勢，但是面對大額定期存款利率卻沒有那么大的優(yōu)勢，唯一的優(yōu)勢只有存取靈活了。

所以，民營銀行的智能化存款類產(chǎn)品注定難以再現(xiàn)余額寶的資金積聚輝煌，那么對民營銀行突破規(guī)模困局也就不會有那么大的積極力度。（作者：麒鑒，財(cái)經(jīng)金融評論）