在文章開(kāi)始之前，先提個(gè)問(wèn)題考考大家：
多次賠付型的重疾險(xiǎn)意義在于，防止重疾再次降臨，對(duì)家庭造成毀滅性的打擊。
那么挑選一份多次賠付型的重疾險(xiǎn)，最重要的是什么？
重疾賠付次數(shù)？可投保最高保額？還是價(jià)格？
都不是，最重要的是看重疾的分組情況。
什么是重疾分組？
舉個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，比如某產(chǎn)品保障100重疾險(xiǎn)，一共賠4次。
100種重疾又分成了5組，每組疾病數(shù)目不等，全看保險(xiǎn)公司心情。
每組疾病僅支持理賠一組，同組重疾失效。
比如路人甲罹患了B組疾病中的腦中風(fēng)后遺癥，那么和腦中風(fēng)后遺癥同組的其它病種就都無(wú)法獲得賠償了。
由此可見(jiàn)，重疾分組影響著理賠概率，而不科學(xué)的分組，會(huì)大大降低獲賠率。
因?yàn)楹芏嘀丶驳陌l(fā)生都是具有關(guān)聯(lián)性的，比如
白血病 & 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)惡性腫瘤癌癥 & 終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）急性心肌梗塞 & 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）胰島素依賴型糖尿病（I型糖尿?。?amp; 雙目失明保險(xiǎn)公司在分組的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)將具有關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的重疾分在一組，
只有不分組才可以避免這種情況，將保障最大程度的優(yōu)化。
因此在挑選多次賠付型重疾險(xiǎn)時(shí)：
重疾不分組的產(chǎn)品是最好的，但價(jià)格也會(huì)更貴。
其次是所分組別越多越好，賠付的幾率則會(huì)更大。
在重疾分組的情況下，癌癥單獨(dú)分組比非單獨(dú)分組的產(chǎn)品更好，因?yàn)榘┌Y為高發(fā)疾病，單獨(dú)分組不影響其它疾病的賠付，是最良心的做法。
同時(shí)我們還要格外關(guān)注剩余5種高發(fā)重疾的分組情況
（急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)、終末期腎病）。
如果這5種高發(fā)重疾都分在一組或兩組里，那就大大降低了賠付概率，不建議購(gòu)買(mǎi)。
如果這5種疾病均勻分布在各組，那么產(chǎn)品設(shè)計(jì)得還算比較人性化。
講到不分組的多次賠付型重疾險(xiǎn)，
必須要提一下復(fù)星聯(lián)合上線的新產(chǎn)品 —— 倍吉星
這是一款投保非常靈活并且保障責(zé)任非常優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)！
最大的亮點(diǎn)就是既可以選擇重疾單次賠付，也可以附加重疾二、三次遞增賠付，并且不分組！
【基礎(chǔ)形態(tài)】
產(chǎn)品名稱：復(fù)星聯(lián)合倍吉星重大疾病險(xiǎn)
保障期限：至70周歲/終身
投保年齡：30天- 50周歲
等待期：180天
繳費(fèi)期限：10/15/20/30年
【保障責(zé)任】
108種重疾：賠付1次，最高保額50萬(wàn)，或可選賠付3次，保額100%、120%、150%，不分組，間隔期365天25種中癥：賠付2次，50%的基本保額，不分組無(wú)間隔40種輕癥：賠付3次，35%/40%/45%的遞增保額，不分組無(wú)間隔身故責(zé)任：18歲前保費(fèi)，18歲后保額【可附加】
癌癥二次賠付；
特定疾病失能保險(xiǎn)金；
投保人豁免。
保險(xiǎn)責(zé)任詳解：
1. 重疾保額遞增，3次重疾賠付不分組
倍吉星本身可以看作是一款重疾單次賠付的產(chǎn)品；
但它最大的優(yōu)勢(shì)卻是附加重疾第二、三次賠付責(zé)任。
作為一款多次賠付型重疾險(xiǎn)時(shí)，倍吉星疾病不分組，大大提升了獲賠概率，
三次賠付的保額遞增，分別是100%/120%/150%基本保額。
并且不管是單次賠付還是多次賠付，只要保單前10年出險(xiǎn)，首次重疾都會(huì)額外贈(zèng)送50%的保額。
倍吉星的投保較為靈活，不同人群可以根據(jù)自身需求進(jìn)行搭配組合。
2. 可附加特定疾病失能保險(xiǎn)金
失能保險(xiǎn)金指的是12種特定疾病額外賠付20%基本保額，賠付5年
此項(xiàng)責(zé)任可以選擇自由附加。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是罹患約定特疾后，被保人每年可獲得20%基本保額的失能保險(xiǎn)金。
失能保險(xiǎn)金連續(xù)給付5年或給付至被保人身故，失能保險(xiǎn)金額不能超過(guò)基本保額。
12種特定疾病都是與失能掛鉤的，設(shè)計(jì)的初衷就是為了某些特殊群體，躺在床上喪失自理能力，每天都需要人照顧，多一份保額就多一份好好生活的保障，可以作為平時(shí)的護(hù)工費(fèi)補(bǔ)貼，減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
附加此項(xiàng)責(zé)任后整體保費(fèi)會(huì)上漲幾百至一千塊錢(qián)。
比較適合對(duì)這方面頗有擔(dān)憂的人群，不過(guò)對(duì)普通用戶來(lái)說(shuō)，其實(shí)可以選擇不附加。
3. 可附加癌癥二次賠付
附加次項(xiàng)責(zé)任后，無(wú)論癌癥新發(fā)、轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)或持續(xù)，都可以獲得100%的基本保額。
若癌癥二次賠付時(shí)，是首次患癌，則和上次重疾的間隔期為365天；
若癌癥二次賠付時(shí)，已經(jīng)罹患過(guò)癌癥，則和上次重疾的間隔期為三年。
倍吉星在此項(xiàng)責(zé)任的設(shè)置上與目前主流產(chǎn)品基本一致，不過(guò)間隔期稍有延長(zhǎng)。
投保癌癥二次賠付后的整體費(fèi)率女性上漲17%左右，男性上漲11%左右。
講完了保障責(zé)任，我們看看不分組的倍吉星，保費(fèi)占不占據(jù)優(yōu)勢(shì)？
將倍吉星分成單次賠付（返保額）和多次賠付兩種模式，和同類產(chǎn)品比較一番。
單次賠付返還保額的產(chǎn)品：
倍吉星的費(fèi)率要高于嘉樂(lè)保和康樂(lè)一生，但是保費(fèi)低于光大永明的達(dá)爾文超越者，
綜合對(duì)比來(lái)看，性價(jià)比不如嘉樂(lè)保，但是仍然具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，
畢竟倍吉星的整體保障也比較全面，比如想附加失能保險(xiǎn)金的用戶，可以重點(diǎn)考慮。
首先，多次賠付型重疾分組和不分組的差別實(shí)際很大，
如果拿不分組的和分組的產(chǎn)品對(duì)比價(jià)格，屬實(shí)有些欺負(fù)人。
所以還是建議大家不分組的和不分組的對(duì)比，分組的和分組的對(duì)比。
相比同樣是不分組的長(zhǎng)生福優(yōu)加，
倍吉星的形勢(shì)更加明顯，不僅保費(fèi)更加便宜，在保障上也是勝出：
· 重疾賠3次；輕癥3次遞增賠付：35%、40%、45%
· 保單前十年額外賠50%基本保額，無(wú)年齡限制
· 可附加惡性腫瘤二次賠付，間隔期3年
因此預(yù)算充足的情況下，想選擇不分組的重疾險(xiǎn)，倍吉星可以放在首位考慮。
當(dāng)然，如果不介意分組，完美人生尊享版和弘康倍倍加性價(jià)比都不錯(cuò)。
很多人都問(wèn)，多次賠付型的重疾險(xiǎn)有沒(méi)有用？
答案肯定是有用的。
單次賠付型重疾，一旦患病經(jīng)過(guò)一次理賠后，合同終止，將不再享有任何保障，今后也幾乎很難再買(mǎi)到其它重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
那么罹患第一次重疾后，第二次罹患重疾的幾率大不大呢？
一般來(lái)說(shuō)，得過(guò)重疾的人，身體器官受損嚴(yán)重，免疫力也會(huì)大大下降，再次罹患疾病的概率會(huì)比普通人要高，反而更需要重疾險(xiǎn)的保障。
但是人的一生到底會(huì)罹患幾次重疾，誰(shuí)都沒(méi)辦法預(yù)測(cè)。
買(mǎi)保險(xiǎn)本來(lái)就算是一個(gè)“對(duì)賭”事件，一旦可以平平安安度過(guò)這一生，誰(shuí)不是心懷感恩的去感謝上蒼，而是計(jì)算自己花費(fèi)多少錢(qián)呢？
所以，一看需求，二看預(yù)算，三看產(chǎn)品，別想其它沒(méi)用的 ~
