新中國(guó)成立70年以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷了不平凡的光輝歷程，取得了巨大的成就。

銀行業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的核心支柱之一。新中國(guó)成立70年以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷了不平凡的光輝歷程，取得了巨大的成就。

目前，中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)超過(guò)280萬(wàn)億元、居全球第一位；盈利水平及資產(chǎn)質(zhì)量均居于全球可比同業(yè)前列；全球銀行1000強(qiáng)榜單有136家中資銀行入榜；按一級(jí)資本排名的前十大銀行中，中國(guó)四家大型商業(yè)銀行名列前茅……這一系列數(shù)字勾勒出中資銀行實(shí)現(xiàn)鳳凰涅槃后在世界金融版圖上的地位。

此外，多元化銀行業(yè)服務(wù)體系也已初步形成。2018年末，我國(guó)共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)4588家，機(jī)構(gòu)類型20余種，包括政策性銀行，大型銀行、股份制銀行、外資銀行等全國(guó)性商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等專注社區(qū)、小微、“三農(nóng)”服務(wù)的地方法人銀行等其他非銀機(jī)構(gòu)。其中，5家大型銀行資產(chǎn)總額105萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例37%。

“不同時(shí)期銀行業(yè)面臨的主要矛盾、問(wèn)題和環(huán)境是不一樣的。當(dāng)前金融科技的快速進(jìn)步，中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，國(guó)際金融市場(chǎng)的高度共性，全球金融監(jiān)管的強(qiáng)化，金融制裁工具的政治化，都在迅速改變著銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的生態(tài)環(huán)境。所以，改革開(kāi)放必須是一個(gè)持續(xù)的、動(dòng)態(tài)的過(guò)程，惟有如此，中國(guó)銀行業(yè)才會(huì)基業(yè)常青?！敝袊?guó)人民銀行副行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)潘功勝如是說(shuō)。

銀行業(yè)在曲折中前進(jìn)

1949年新中國(guó)成立，我國(guó)銀行業(yè)從此掀開(kāi)了嶄新的一頁(yè)，為支持社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了突出貢獻(xiàn)。

1949年9月，《中華人民共和國(guó)中央人民政府組織法》通過(guò)，確立了中國(guó)人民銀行作為國(guó)家銀行的法定地位，人民銀行既是經(jīng)營(yíng)全國(guó)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織，又承擔(dān)著貨幣發(fā)行和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的職責(zé)，為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)、迎接大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)做準(zhǔn)備。

1953-1956年為我國(guó)第一個(gè)五年計(jì)劃建設(shè)時(shí)期。中國(guó)銀行體制是與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的“大一統(tǒng)”的管理體制，中國(guó)人民銀行編制的綜合信貸計(jì)劃納入國(guó)家經(jīng)濟(jì)計(jì)劃。在此期間，國(guó)家銀行各項(xiàng)存款年均增長(zhǎng)12%，各項(xiàng)貸款年均增長(zhǎng)21%，較有力地支持了國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

隨著改革開(kāi)放的春風(fēng)，我國(guó)進(jìn)入了新的歷史發(fā)展時(shí)期，銀行業(yè)開(kāi)始整頓規(guī)章制度和各項(xiàng)金融工作。

“自新中國(guó)成立到改革開(kāi)放的三十年時(shí)間內(nèi)，中國(guó)金融業(yè)發(fā)展盡管道路曲折，但是依然從制度機(jī)制、資源配置和運(yùn)行體系等方面，為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展建立了相配套的金融體系，成為改革開(kāi)放的歷史新起點(diǎn)。”江蘇銀行總行董事會(huì)辦公室高級(jí)會(huì)計(jì)師陸岷峰稱。

銀行組織體系初成

改革開(kāi)放之初，我國(guó)經(jīng)濟(jì)十分困難。數(shù)據(jù)顯示，1978年，中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值3624億元，占世界份額1.8%，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值381元；進(jìn)出口總額355億美元，占比不到全球的1%，外匯儲(chǔ)備余額1.67億美元。

若按當(dāng)年價(jià)現(xiàn)行農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)衡量，農(nóng)村貧困人口規(guī)模達(dá)到7.7億。在百?gòu)U待興、百業(yè)待舉的環(huán)境下發(fā)展經(jīng)濟(jì)，首先面對(duì)的難題就是“錢從哪里來(lái)”。

由于財(cái)政資金的供應(yīng)能力無(wú)法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切要求，銀行的作用開(kāi)始凸顯。工商銀行原董事長(zhǎng)姜建清回憶道，原來(lái)由財(cái)政負(fù)責(zé)安排的對(duì)國(guó)有企業(yè)的流動(dòng)資金撥款，1982年比1978年減少了64.5%，1979-1982年間，工商企業(yè)增加了700多億元流動(dòng)資金，其中有82%是由銀行貸款供應(yīng)的，只有18%是財(cái)政撥款增加的。

1979年，發(fā)放了第一筆技術(shù)改造貸款；1981年起，國(guó)家實(shí)行了“撥改貸”改革；1983年，又改革了企業(yè)流動(dòng)資金管理制度，把國(guó)有企業(yè)的流動(dòng)資金由原來(lái)的財(cái)政、銀行兩家管理，改為由人民銀行一家管理。

銀行改革成為金融改革的起點(diǎn)，農(nóng)行、中行、建行三大國(guó)家專業(yè)銀行相繼從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下“大一統(tǒng)”的人民銀行和財(cái)政體系中破繭而出。

1983年9月，國(guó)務(wù)院決定由中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能；1984年1月，單獨(dú)成立中國(guó)工商銀行，承擔(dān)原來(lái)由人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。一個(gè)“以人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以國(guó)家專業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存”的銀行組織體系在改革中逐漸形成。

姜建清稱，金融與財(cái)政的分離，改變了以往“大財(cái)政、小銀行”的模式，國(guó)有銀行開(kāi)始成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展融資的主渠道，以銀行為主導(dǎo)的間接金融體系逐漸建立并為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的推動(dòng)力。這是金融業(yè)發(fā)展的轉(zhuǎn)折。

金融與財(cái)政的分離還使銀行的籌融資等功能得以恢復(fù)和強(qiáng)化，成為中國(guó)改革發(fā)展奇跡得以實(shí)現(xiàn)的重要支撐。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的GDP從1978年的3624億元增加到1990年的1.89萬(wàn)億元，至2018年達(dá)到90.03萬(wàn)億元。銀行存款從1978年的1155億元，增加到1990年的1.39萬(wàn)億元，至2016年達(dá)到150.59萬(wàn)億元；各項(xiàng)貸款從1978年的1890億元，增加到1990年的1.75萬(wàn)億元,至2018年達(dá)到141.75萬(wàn)億元。

市場(chǎng)化法制化改革推進(jìn)

改革開(kāi)放后，銀行業(yè)的第二次轉(zhuǎn)折發(fā)生在上個(gè)世紀(jì)90年代之后，是市場(chǎng)化、法制化改革。當(dāng)時(shí)銀行業(yè)通過(guò)增設(shè)機(jī)構(gòu)、放權(quán)讓利、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和改革資金管理，來(lái)搞活金融、搞活經(jīng)濟(jì)。

在改革的前十多年中，信貸年平均增長(zhǎng)率達(dá)到20.38%，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率達(dá)到14.6%。信貸的過(guò)度投放，雖然促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但也導(dǎo)致市場(chǎng)流通的貨幣過(guò)多，出現(xiàn)通貨膨脹。于是，經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和通脹壓力開(kāi)始顯現(xiàn)。1993-1995年再一次出現(xiàn)明顯的通貨膨脹，通脹率達(dá)到24%-25%。

相應(yīng)的措施很快相繼制定出來(lái)。1994年國(guó)家開(kāi)始實(shí)施財(cái)稅、金融、外匯外貿(mào)、計(jì)劃、投資、流通體制和國(guó)有企業(yè)等領(lǐng)域的大力改革；實(shí)行銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng),銀行與各種自辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體脫鉤；成立了三大政策性銀行,初步分離了政策性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，規(guī)范金融行為的《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》相繼出臺(tái)。

“1996年，國(guó)民經(jīng)濟(jì)扭轉(zhuǎn)了高通脹局面，物價(jià)漲幅回落到較低水平，順利實(shí)現(xiàn)‘軟著陸’,且在此之后保持了20多年通貨膨脹較低水平的宏觀金融環(huán)境?！苯ㄇ宸Q。

不過(guò)，當(dāng)時(shí)的銀行業(yè)在微觀金融層面的問(wèn)題也逐步開(kāi)始凸顯，商業(yè)銀行貸款成為社會(huì)融資主渠道后，不良貸款也伴隨出現(xiàn)。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā),中央更加重視金融風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)年年底召開(kāi)的第一次金融工作會(huì)議,提出著手重點(diǎn)解決國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)問(wèn)題。

緊接著，四大措施開(kāi)始實(shí)施：財(cái)政發(fā)行2700億元特種國(guó)債，補(bǔ)充國(guó)有銀行資本金；實(shí)行貸款質(zhì)量五級(jí)分類，徹底搞清國(guó)有銀行不良資產(chǎn)底數(shù)；成立四大資產(chǎn)管理公司,1999年和2000年剝離國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)14萬(wàn)億元；成立金融黨工委，建立國(guó)有銀行系統(tǒng)黨委，防止地方政府對(duì)國(guó)有銀行的不當(dāng)干預(yù)。

“這一系列措施為之后國(guó)有銀行實(shí)行股份制改革做了思想和基礎(chǔ)準(zhǔn)備?！苯ㄇ宸Q。

大型銀行涅槃重生

1999年第一次剝離14萬(wàn)億元國(guó)有銀行不良資產(chǎn)后，四大家銀行的不良貸款存量仍然居高不下。數(shù)據(jù)顯示，2002年底，按照“一逾兩呆”分類為1.7萬(wàn)億元,不良貸款率為21.4%；按照五級(jí)分類為2.07萬(wàn)億元，不良貸款率為26.12%。另外，資本金缺口巨大，4家國(guó)有銀行資本金總額7494.38億元，平均資本充足率為4.27%。同時(shí)，銀行內(nèi)控管理依然不足、信貸結(jié)構(gòu)失衡、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱，基層機(jī)構(gòu)有章不循、違規(guī)操作現(xiàn)象依然突出，并且普遍沒(méi)有建立和落實(shí)對(duì)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度的檢查和評(píng)價(jià)制度。

“上世紀(jì)末本世紀(jì)初，脆弱的銀行體系長(zhǎng)期困擾著中國(guó)經(jīng)濟(jì)，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和金融穩(wěn)定最大的潛在危險(xiǎn)。部分媒體和國(guó)際機(jī)構(gòu)甚至做出了‘中國(guó)商業(yè)銀行在技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)，銀行業(yè)危機(jī)隨時(shí)可能爆發(fā)’的判斷?！迸斯倩貞浀?。

2003年，國(guó)務(wù)院關(guān)于國(guó)有商業(yè)銀行改革的重大決策付諸實(shí)施。改革的基本思路為，通過(guò)國(guó)家注資和剝離壞賬，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)重組，解決歷史存量問(wèn)題；通過(guò)股份化，包括引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，健全公司制；通過(guò)公開(kāi)發(fā)行股票進(jìn)一步充實(shí)資本金，強(qiáng)化對(duì)銀行的市場(chǎng)約束，推動(dòng)銀行改革。這是既參照了國(guó)際上銀行重組的經(jīng)驗(yàn)，又融合了中國(guó)的具體國(guó)情的商業(yè)銀行“重組、股改、上市”三部曲。

這為中國(guó)銀行業(yè)改革提供了一條清晰、務(wù)實(shí)和可靠的路徑。潘功勝稱，中國(guó)大型商業(yè)銀行股份制改革是一個(gè)非常艱難的過(guò)程。最終，匯金公司設(shè)立，運(yùn)用國(guó)家外匯儲(chǔ)備對(duì)銀行進(jìn)行注資。而關(guān)于引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，則主要出于兩方面的考慮。一方面，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)規(guī)模很小，國(guó)有商業(yè)銀行完成財(cái)務(wù)重組后要上市，一些國(guó)際著名的金融集團(tuán)作為戰(zhàn)略投資者進(jìn)入，可能產(chǎn)生一種信號(hào)效應(yīng)，對(duì)首次發(fā)行定價(jià)產(chǎn)生提升作用，上市成功率也會(huì)提升。另一方面，引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，有助于學(xué)習(xí)先進(jìn)的國(guó)際銀行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，包括公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)等。

另外，關(guān)于發(fā)行上市，潘功勝表示，從發(fā)行地、發(fā)行時(shí)間窗口、發(fā)行規(guī)模、發(fā)行方式、發(fā)行結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)到最終發(fā)行定價(jià)等，再到與境內(nèi)外機(jī)構(gòu)投資者之間、投資銀行與中介機(jī)構(gòu)的溝通、交流、博弈，都面臨很多很難的選擇。

2003年12月,國(guó)家對(duì)中、建兩行首先進(jìn)行了注資,國(guó)有銀行股改上市的帷幕正式拉開(kāi)。立足各自股份制改造的不同特色,在國(guó)家外匯注資等政策支持下,通過(guò)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)重組、成立股份有限公司、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者以及公開(kāi)發(fā)行上市等先后幾個(gè)階段，四大國(guó)有銀行相繼完成了股份制改造并成功上市,開(kāi)始了改革發(fā)展的新階段。

2005年6月,交通銀行在港交所上市,2007年5月在境內(nèi)返回A股上市。2005年10月,建設(shè)銀行在香港上市,2006年成功回歸A股市場(chǎng)。2006年6月和7月,中國(guó)銀行也先后在香港和境內(nèi)成功上市。2006年10月,工商銀行成為在香港和內(nèi)陸資本市場(chǎng)同時(shí)上市的第一家金融企業(yè),募集資金220億美元。2010年7月,農(nóng)業(yè)銀行先后在上海和香港兩地上市，創(chuàng)當(dāng)時(shí)全球IPO規(guī)模之最，融資規(guī)模為221億美元，至此國(guó)有銀行股改上市畫上了圓滿句號(hào)。

“事實(shí)證明，關(guān)于國(guó)有商業(yè)銀行改革的時(shí)間窗口選擇是十分正確的。如果放在2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，商業(yè)銀行股份制改革很可能會(huì)遙遙無(wú)期。2010年，作為中國(guó)大型商業(yè)銀行改革的收官之作，農(nóng)業(yè)銀行完成了股改上市。當(dāng)時(shí)不僅面臨金融危機(jī)之后錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和劇烈波動(dòng)的資本市場(chǎng)，還面臨外界對(duì)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的不解和質(zhì)疑。幸運(yùn)的是，農(nóng)業(yè)銀行最終成功上市。在此之后，國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)對(duì)于大型商業(yè)銀行上市的發(fā)行窗口已經(jīng)基本關(guān)閉?！迸斯俜Q。

“國(guó)有銀行股改錘煉鍛造出一大批專業(yè)的商業(yè)銀行家,為國(guó)內(nèi)國(guó)際金融改革提供了一套成功的范例。中央?yún)R金公司先后對(duì)光大銀行、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司等三家保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)、銀河證券等七家證券類機(jī)構(gòu)進(jìn)行了改革與重組,使一大批國(guó)有金融機(jī)構(gòu)完成了市場(chǎng)化改制。更為重要的是,中國(guó)國(guó)有銀行的改制,沒(méi)有走蘇聯(lián)、東歐等國(guó)家大規(guī)模私有化、外資化的道路,而是在堅(jiān)持國(guó)家控股的基礎(chǔ)上,走出了一條獨(dú)具中國(guó)特色的市場(chǎng)化改革道路,為國(guó)際提供了銀行轉(zhuǎn)制和治理現(xiàn)代化的‘中國(guó)方案’和‘中國(guó)智慧’?！苯ㄇ灞硎尽?/p>

溯源：回歸實(shí)體

2013年以后，銀行為了規(guī)避監(jiān)管和信貸規(guī)模控制，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，利用通道、理財(cái)、委外等發(fā)展表外業(yè)務(wù)，借用同業(yè)科目發(fā)展類信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)信用擴(kuò)張，但加劇了銀行體系風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)多個(gè)市場(chǎng)因資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系在一起，一旦一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)金融系統(tǒng)交叉?zhèn)魅拘栽鰪?qiáng)。在宏觀經(jīng)濟(jì)方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，GDP從過(guò)去的雙位數(shù)高速增長(zhǎng)降低到個(gè)位數(shù)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)需要調(diào)節(jié)，國(guó)際部分地區(qū)的貿(mào)易保護(hù)主義和逆全球化的情況出現(xiàn)，商業(yè)銀行面臨著經(jīng)營(yíng)和發(fā)展產(chǎn)生壓力和挑戰(zhàn)。

此外，銀行業(yè)結(jié)束了2007年以來(lái)多年不良貸款雙降趨勢(shì)，開(kāi)始反彈，直到2016年，銀行業(yè)不良率才開(kāi)始有企穩(wěn)的跡象，2017年一季度銀行不良貸款率為1.74%。

緊接著，回歸本源、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化監(jiān)管成為2017年以來(lái)的銀行業(yè)的工作基調(diào)。2017年3月底開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項(xiàng)治理工作的通知》等多項(xiàng)通知，組織開(kāi)展“三三四十”(“三違反”、“三套利”、“四不當(dāng)”、“十亂象”)專項(xiàng)治理，重點(diǎn)規(guī)范銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理行為，整肅金融秩序，強(qiáng)化廉潔從業(yè)，嚴(yán)禁利益輸送。

2018年強(qiáng)監(jiān)管繼續(xù)，銀監(jiān)會(huì)重點(diǎn)圍繞公司治理不健全、違反宏觀調(diào)控政策、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益、不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行利益輸送、違法違規(guī)展業(yè)、案件與操作風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)等多方面開(kāi)展整治工作。另外，值得一提的是，4月28日，《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)》出臺(tái)，要求加強(qiáng)對(duì)資管產(chǎn)品投資的非標(biāo)資產(chǎn)的管控，并對(duì)產(chǎn)品投向做出了規(guī)定，還要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)管理產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)實(shí)行凈值化管理，限制了商業(yè)銀行對(duì)非標(biāo)資產(chǎn)的投資。

“銀行業(yè)借助同業(yè)、表外等業(yè)務(wù)無(wú)序擴(kuò)張的時(shí)代已經(jīng)終結(jié)，銀行業(yè)將持續(xù)擠出虛增‘泡沫’。隨著穿透式監(jiān)管深入，表外業(yè)務(wù)將加速‘回表’，資產(chǎn)質(zhì)量將更加透明和真實(shí)，經(jīng)營(yíng)和發(fā)展策略也將回歸理性，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)成為發(fā)展第一要?jiǎng)?wù)?！倍辔粯I(yè)內(nèi)人士表示。

在去杠桿的同時(shí)，頂層設(shè)計(jì)還要求銀行業(yè)改善貨幣政策傳導(dǎo)。緩解民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題依舊是2019年銀行業(yè)重點(diǎn)發(fā)力方向。今年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)有關(guān)工作的通知》中提到，國(guó)有控股大型商業(yè)銀行要充分發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)，2019年普惠型小微企業(yè)貸款力爭(zhēng)總體實(shí)現(xiàn)余額同比增長(zhǎng)30%以上，信貸綜合融資成本控制在合理水平。

數(shù)據(jù)顯示，2019年1-6 月，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率6.82%，較2018年全年平均水平下降0.58個(gè)百分點(diǎn)。其中，五大行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為4.78%，較2018年全年下降0.66個(gè)百分點(diǎn)，再加上承擔(dān)或減免信貸相關(guān)費(fèi)用相當(dāng)于降低其他融資成本0.57個(gè)百分點(diǎn)，合計(jì)已超過(guò)1個(gè)百分點(diǎn)。

《2019年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》稱，下一階段銀行業(yè)將深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放，通過(guò)優(yōu)化供給和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)改善金融服務(wù)；堅(jiān)決貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，強(qiáng)化金融服務(wù)功能，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活為本，以金融體系調(diào)整優(yōu)化為重點(diǎn)，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)體系、市場(chǎng)體系、產(chǎn)品體系，構(gòu)建多層次廣覆蓋、有差異的銀行體系。