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無羽/文 一個(gè)叫炳煥的男人把左手直直放在桌上，神情十分緊張，突然，他的兒子拿著一把磨得光亮的菜刀出現(xiàn)，只見他雙手顫抖地舉著刀，在一旁的妻子和女兒眼淚汪汪地猛點(diǎn)頭，兒子像是得到了鼓勵(lì)，猛地抬起菜刀，狠狠地落到炳煥放在桌上的手…… 你可能想不到，這是炳煥一家為了詐取保險(xiǎn)公司的賠償而上演的一場(chǎng)揮刀自殘。 01 以上是某部電影的片段，但現(xiàn)實(shí)生活中像炳煥一家折磨保險(xiǎn)公司的人有很多，而且行為更惡劣。 去年10月份，張軼凡為了騙取3000萬元保險(xiǎn)費(fèi)，給老婆買了多份保險(xiǎn)，然后在泰國(guó)普吉島游泳途中，他捂住自己老婆的嘴，把她的頭往水里摁，直到她不再掙扎……  今年6月份，付白蓮因?yàn)楦恫黄鸱孔邮赘?，便打起了保險(xiǎn)公司的主意，他給母親買了一份保額40萬元的意外險(xiǎn)，回到家里，他拿出按摩器的電線繞住他母親的手，然后接通電源，甚至還揮起了板凳……  一直以來，這些保險(xiǎn)騙子讓保險(xiǎn)公司損失非常慘重，有數(shù)據(jù)就顯示，保險(xiǎn)公司賠出去的錢，有10%—20%屬于欺詐。 除了上面提到的故意制造保險(xiǎn)事故外，騙子們騙保的花樣還有很多。 有“倒簽單”的，就是本來已經(jīng)是投保前就發(fā)生的事情，偽造成投保后發(fā)生。 還有虛構(gòu)保險(xiǎn)故事，偽造證明材料的。在2015年，德州市有一幫人為了騙取保險(xiǎn)金，甚至假扮死尸和警察，偽造事故認(rèn)定和尸檢報(bào)告…… 在這些騙保手段中，其中最常見的就是帶病投保了，等自己生病了再買保險(xiǎn)，以此讓保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)高昂的醫(yī)藥費(fèi)。 實(shí)際上保險(xiǎn)公司并不好對(duì)付，即使騙子們演技再出神入化，保險(xiǎn)公司也有辦法讓他們無處遁形。 02 在保險(xiǎn)業(yè)里就存在著這樣一群人，專門和這些騙子斗智斗勇，他們也被稱為保險(xiǎn)業(yè)的“福爾摩斯”——保險(xiǎn)調(diào)查員。  當(dāng)然，不是所有的保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)調(diào)查員們都會(huì)調(diào)查，只有出現(xiàn)一些無法做出正確理賠結(jié)論，需要進(jìn)一步取證的案件，他們才會(huì)出動(dòng)。 一般出現(xiàn)以下情況時(shí)，保險(xiǎn)調(diào)查員就會(huì)出手了： 1）短期內(nèi)出險(xiǎn)，比如剛過等待期的疾病險(xiǎn)； 2）需要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)取證的案件，如交通事故、高空墜落、不明死亡等； 3）案件證據(jù)不足，或證明的材料存在涂改、偽造等嫌疑； 4）被保人投保前就患了疾??； 5）理賠金額太大的； 6）投保單的職業(yè)和出險(xiǎn)時(shí)有很大的差異； 7）報(bào)案時(shí)間太久，且無法合理解釋的； 8）疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用存在明顯不合理的。 但作為一名保險(xiǎn)調(diào)查員并不簡(jiǎn)單，為了找出事情的真相，他們需要時(shí)刻保持清醒的頭腦。 當(dāng)有需要調(diào)查的案件出現(xiàn)時(shí)，他們會(huì)先明確調(diào)查的目的，然后深入分析已有的材料，從中找出疑點(diǎn)和線索，并做出假設(shè)，確定調(diào)查的范圍。 接下來就是通過勘查現(xiàn)場(chǎng)、面談等調(diào)查方式搜集證據(jù)，挖出真相。 03 帶病投保是比較常見的騙保現(xiàn)象。因?yàn)楹芏嗳丝偸堑茸约旱貌×瞬畔肫鹳I保險(xiǎn)，因此我在這里就簡(jiǎn)單說下調(diào)查員們調(diào)查既往病史的幾種主要途徑。 1、社保就醫(yī)記錄 社保卡是調(diào)查員們最容易取證的途徑之一。 社保就醫(yī)記錄的內(nèi)容非常詳細(xì)，甚至包括我們買了什么藥，使用了哪些器械都會(huì)詳細(xì)記錄。 為此我不得不提醒大家，醫(yī)保卡千萬不要借給別人使用。 一旦別人用你醫(yī)?？⊕焯?hào)就診，這些記錄都是記在自己卡上的，保險(xiǎn)調(diào)查員就會(huì)認(rèn)為這是你的病史，一旦這些疾病是保險(xiǎn)公司明確拒保的，就會(huì)影響到你理賠保險(xiǎn)。 2、醫(yī)院就醫(yī)、體檢記錄 除此之外，保險(xiǎn)調(diào)查員還會(huì)走訪我們以前看過病的醫(yī)院，甚至是到戶籍地、工作單位附近的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或體檢機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。 根據(jù)國(guó)家的規(guī)定，病歷的填寫要遵循一定的規(guī)范，因此我們檢查的結(jié)果、治療的情況，哪怕是問診時(shí)的病情描述，都會(huì)被記錄得非常清楚。 另外，2017年實(shí)施了電子病歷試行管理辦法，要求門診病歷最少保留15年，住院病歷保留30年，所以保險(xiǎn)調(diào)查員調(diào)查起來并不難。 3、同業(yè)理賠記錄 如果你在其他保險(xiǎn)公司申請(qǐng)過理賠，這些記錄保險(xiǎn)調(diào)查員也能查得到。 要是你以前的理賠記錄和現(xiàn)在要理賠的事沒有關(guān)系的，那沒什么問題。 但如果是有聯(lián)系的，那就很可能會(huì)被拒賠了。 04 調(diào)查保險(xiǎn)案件是比較復(fù)雜的，調(diào)查員們往往會(huì)根據(jù)實(shí)際情況采取合適的調(diào)查方法。 比如當(dāng)遇到一些尸體檢查、死因不明等案件，保險(xiǎn)調(diào)查員還要到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，用攝影錄像、錄筆等方式記錄過程，在這個(gè)過程中還不能破壞現(xiàn)場(chǎng)。 如果涉及到面談，需要采訪案件相關(guān)人時(shí)，調(diào)查員們還會(huì)用錄音筆等手段記錄談話的過程。 在這些取證方法中，面談也是最鍛煉調(diào)查員的。 他們既是催眠師，幫助受訪人回憶細(xì)節(jié)，有時(shí)候當(dāng)被訪人因?yàn)橛H人遭受事故而心情沮喪時(shí)，調(diào)查員還是心理學(xué)家，對(duì)他們進(jìn)行安撫開導(dǎo)。 同時(shí)他們又是個(gè)警察，必須敏銳地發(fā)現(xiàn)談話中存在矛盾的地方，并進(jìn)行適時(shí)地揭露。 而對(duì)于一些態(tài)度不積極的受訪者，調(diào)查員還要發(fā)掘自己主持人的天賦，調(diào)動(dòng)他們的積極性…… 有時(shí)候?yàn)榱私掖_子們的陰謀詭計(jì)，保險(xiǎn)調(diào)查員們甚至還會(huì)受到生命的威脅。 早在幾年前，一位叫王風(fēng)的保險(xiǎn)獨(dú)立調(diào)查人就有過這樣的經(jīng)歷。 哈爾濱某公司有兩輛同一型號(hào)的中巴車，其中a車投保了保險(xiǎn)，但是b車沒有。 后來b車發(fā)生了交通事故，公司為了騙取保險(xiǎn)賠償金，就偷偷互換了a車和b車的車牌。 為了取得證據(jù)，王風(fēng)那段時(shí)間就天天假扮路人，站在事故車輛通勤的地點(diǎn)，偷聽他們單位的人議論這件事。 有一天在下班時(shí)，王風(fēng)偶然聽到了一個(gè)男生和司機(jī)的對(duì)話，結(jié)果發(fā)現(xiàn)該公司車子互換車牌的事情，但王風(fēng)當(dāng)時(shí)沒有錄到對(duì)話，于是找機(jī)會(huì)接近司機(jī)，要求他把話再說一次，結(jié)果司機(jī)當(dāng)時(shí)揚(yáng)言就稱要打電話找人廢了他。 在之后的一個(gè)制造假事故的案件中，王風(fēng)因?yàn)楸蝗硕⑸狭耍踔羻萄b打扮，戴眼鏡、貼胡須和穿唐裝…… 總之調(diào)查員們并不容易，除了要有福爾摩斯的超強(qiáng)分析力外，還要演技逼人，舌燦蓮花…… 有時(shí)候由于專業(yè)的限制，保險(xiǎn)公司還會(huì)委托公安、律師事務(wù)所等協(xié)助調(diào)查。 除此之外，一些很難獲得線索，疑點(diǎn)又比較多的案件，保險(xiǎn)公司會(huì)專門委托一些專業(yè)機(jī)構(gòu)。 所以大家千萬別抱僥幸的心理騙保。 另外一旦情形嚴(yán)重，不僅無法獲得賠償，還要賠錢，甚至坐牢……  當(dāng)然了，保險(xiǎn)公司理賠查得這么嚴(yán)，也不是說要刁難我們，人家只是為了把控風(fēng)險(xiǎn)，畢竟世風(fēng)日下，人心險(xiǎn)惡，總有刁民想騙保……只要大家在投保時(shí)如實(shí)告知自己的既往病史，理賠的時(shí)候交齊資料，理賠成功并不難。 T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險(xiǎn)行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT、COT標(biāo)準(zhǔn)，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團(tuán)隊(duì)秉持中立、客觀、誠(chéng)信，追求專業(yè)精進(jìn)。我們不代表任何一家保險(xiǎn)公司，我們只忠誠(chéng)于客戶利益和職業(yè)操守。 |
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