財(cái)富管理服務(wù)于家庭的財(cái)富目標(biāo)，比如很多朋友希望財(cái)務(wù)自由，年輕退休。我訪問(wèn)過(guò)很多人，問(wèn)過(guò)同樣的問(wèn)題：你覺(jué)得需要多少錢就可以算是財(cái)務(wù)自由了？綜合統(tǒng)計(jì)，大家的答案都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)財(cái)務(wù)自由實(shí)際需要的資金。

財(cái)務(wù)自由，指的是家庭可投資金融資產(chǎn)獲得的穩(wěn)定投資收益大于勞動(dòng)收入，超越這個(gè)條件就獲得了財(cái)務(wù)自由。當(dāng)然財(cái)務(wù)自由不是指辭掉工作，什么都不干，而是讓我們對(duì)生活享有更大的選擇權(quán)，不需要通過(guò)出讓時(shí)間獲取報(bào)酬了。

這是一個(gè)非常遠(yuǎn)大的人生計(jì)劃，也是絕大多數(shù)家庭理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)。那么您了解在實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由過(guò)程中需要注意的關(guān)鍵點(diǎn)嗎？我們將造成可投資金融資產(chǎn)（本金）損失的因素叫做減法，將增加本金的因素叫做加法，做好財(cái)富管理需要兼顧這兩者。

減法要提前防守

財(cái)富創(chuàng)造和積累過(guò)程多是由家庭財(cái)務(wù)支柱的勞動(dòng)能力來(lái)完成的。因此所有可能威脅勞動(dòng)能力的因素都是我們需要防守的。比如重大疾病，基本上沒(méi)有幾個(gè)富裕家庭能夠承受家庭成員罹患重大疾病的沖擊，更不要說(shuō)財(cái)務(wù)支柱患病的風(fēng)險(xiǎn)了。

提前通過(guò)人身保險(xiǎn)的工具可以以極低的成本（年收入不超過(guò)10%）將身故、疾病、醫(yī)療、意外這四項(xiàng)人身風(fēng)險(xiǎn)以極低的價(jià)格轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。確保在減法因素發(fā)生時(shí)不傷及家庭財(cái)富賬本。

加法要科學(xué)規(guī)劃

財(cái)富自由的第一步是有序的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，將自己由消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y者，需要確保收入增長(zhǎng)的速度快于消費(fèi)增長(zhǎng)的速度。坦率的講，如果經(jīng)常月光是無(wú)法實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

第二步是確定財(cái)富目標(biāo)，了解市場(chǎng)規(guī)則，了解自己與金錢的關(guān)系。市場(chǎng)流行著這樣的說(shuō)法，年輕的投資者帶著金錢來(lái)到市場(chǎng)，老交易員獲得了這些錢，而年輕人獲得了經(jīng)驗(yàn)。這可不是什么好情況，避免在不熟悉的領(lǐng)域投資，避免盲目沖動(dòng)式投資很重要。巴菲特說(shuō)，投資的真諦是不要虧掉本金。

在我們的體系中，最重要的一步是構(gòu)建財(cái)富管理結(jié)構(gòu)，其中底層資產(chǎn)的選擇是非常重要的環(huán)節(jié)。充分利用復(fù)利優(yōu)勢(shì)，底層資產(chǎn)的重要性體現(xiàn)在：

1、承接儲(chǔ)蓄資金，為這部分資金提供安全、流動(dòng)，兼顧中長(zhǎng)期收益

2、作為投資資金大本營(yíng)，派生資金參與投資，提升家庭整體收益水平

3、承接投資收益，做大底層資產(chǎn)規(guī)模，獲取更多安全收益

最后一步是根據(jù)市場(chǎng)變化，逐期調(diào)整大類資產(chǎn)配置方式。這個(gè)過(guò)程中請(qǐng)記住一個(gè)加法口訣：做好防守、再謀進(jìn)攻、控制回撤。

總結(jié)

在做好減法的基礎(chǔ)上，利用復(fù)利的優(yōu)勢(shì)，每個(gè)家庭只需要一些規(guī)則和耐心，都可以實(shí)現(xiàn)偉大的財(cái)務(wù)自由。