習慣于信用卡消費本身沒有什么錯，也算不上壞習慣，但是如果靠信用卡額度消費需要以后的全部工資償還，起碼不是什么好習慣，還是需要改進的。

首先，信用卡消費已經成為一種正常的消費方式，所以習慣于信用卡消費沒有什么不好

信用卡已經成為人們日常生活重要的消費和支付方式，畢竟信用卡消費支付一是方便，不用攜帶現(xiàn)金，也不需要提前存款；二是可以在資金臨時性不足的情況實現(xiàn)消費；三是畢竟還有40天到50天的免息期，可以充分利用無息資金進行消費。

因此，我國信用卡業(yè)務發(fā)展很快，截至2018年第三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量73.85億張，其中信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.59億張，全國人均持有信用卡0.47張。銀行卡授信總額7為14.69萬億元，銀行卡應償信貸余額為6.61萬億元，銀行卡卡均授信額度2.23萬元。

所以，既然信用卡有諸多的便利，同時又有很長的免息期，因此使用信用卡消費也是正常的，沒有什么不好。

其次，如果使用信用卡進行過度消費，那么就是不好的習慣，是需要節(jié)制和改進的

雖然信用卡有諸多的便利，但是也會助長一些人的過度消費，從而給自己帶來較大財務壓力。就像一句廣告語：“好酒雖好，也不要貪杯”一樣，信用卡雖好也不要過度使用。

上面所說的情況，每個月提前使用信用卡消費，而工資一發(fā)還完信用卡就沒有錢了，說明已經無限接近于過度消費，一旦出現(xiàn)意外支出或者收入出現(xiàn)意外的扣減，那么就有可能無法全部償還信用卡，就有可能造成信用卡逾期，從而給自己帶來嚴重的后果。

有數(shù)據顯示，截止2018年三季度末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長16.43%，雖然只占信用卡應償信貸余額的1.34%，但是這種上升的勢頭是值得警惕的，而對于那些信用卡逾期的人更需要調整自己的習慣。

現(xiàn)實中，一些人過度使用信用卡已經造成嚴重的后果，最近北京銀保監(jiān)局在官網公布的案例顯示，月入三千的寫字樓前臺卻透支信用卡超百萬，后資金鏈斷裂，本人的收入和家庭狀況根本承擔不起這么高的還款金額。珠海年輕女律師月薪3000元，卻擁有14張信用卡欠款87萬，最后由于欠款過大無力償還而選擇結束自己的生命。最終不堪重負而讓自己崩潰。上海市虹口區(qū)一戶三口之家燒炭自殺，死因疑為信用卡透支無力償還，這家人手上有十余張信用卡，總透支額度達50多萬，透支金額或被用于炒期貨虧損。

我們可以責怪黑中介在信用卡開辦和額度上的推波助瀾，也可以懲罰銀行沒有對信用卡整體額度進行管理和控制，但是信用卡持有人不知道理財、不懂控制自己的消費而導致信用卡透支過大才是根本的原因，從這一意義上講，過度透支信用卡、不能合理安排開支、信用卡消費以后用全部工資收入償還確實是一個壞的習慣。

其三，如何改變信用卡消費的不好習慣？如何養(yǎng)成良好的信用卡消費習慣？

信用卡消費本身沒有錯，錯的是信用卡持有人過度透支消費。那么，如何改變信用卡消費的不好習慣？如何養(yǎng)成良好的信用卡消費習慣？

一是消費要有計劃，不能隨性消費、盲目消費，控制自己的過度消費，并養(yǎng)成消費的計劃性。

二是建立理財規(guī)劃，明確自己和家庭每個月的節(jié)余目標，并嚴格遵守和執(zhí)行，從而養(yǎng)成理財?shù)牧晳T，有利于防止吃光花凈，確立正確消費、合理理財?shù)牧晳T。

三是嚴格控制無用的消費。很多人過度消費是由于購買了過多的無用之物，因此控制無用的消費購買就成了合理使用信用卡的最重要內容，只有建立理性消費的習慣才能有效地防止信用卡的過度消費病。

四是量入為出，留有余地，絕對不允許出現(xiàn)信用卡逾期欠款現(xiàn)象的發(fā)生。信用卡消費雖然是先消費后還款，容易造成過度消費甚至會出現(xiàn)欠款逾期，因此，仍然要建立量入為出、留有余地的理念，防止信用卡消費出現(xiàn)逾期現(xiàn)象。

信用卡消費發(fā)完工資就還光絕對不是一個好的習慣，因此養(yǎng)成理性消費、合理消費、量入為出、留有余地、合理理財?shù)暮昧晳T就是一個必然的要求。

作者：麒鑒，銀行資深高級管理人員