買了保險(xiǎn)，最擔(dān)心保險(xiǎn)拒賠。遇到不少人想給自己和家庭買保險(xiǎn)，可是又擔(dān)心保險(xiǎn)被坑，白白浪費(fèi)錢。那么，有沒有什么辦法讓保險(xiǎn)順利理賠呢？

今天，我們就從“4歲女孩意外住院，上萬醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)拒賠”的案例說起。同時(shí)，也會(huì)分享保險(xiǎn)合同的一些秘密，教大家如何保險(xiǎn)理賠，希望對(duì)大家有所幫助。

1、真實(shí)案例

28歲的方女士有一個(gè)4歲的女兒，幾個(gè)月前因?yàn)楹粑щy身體不適被帶去醫(yī)院檢查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)還在鼻腔內(nèi)有不明異物，需要住院檢查并進(jìn)行手術(shù)治療，來來回回花了上萬塊，幸好最終手術(shù)很成功，異物從鼻腔中取出，竟然是一個(gè)硬紙塊。

隨和，方女士想起自己兩年前給女兒買過一份意外險(xiǎn)，有保障意外醫(yī)療，于是就拿著住院記錄找到之前的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。但是，過了幾天保險(xiǎn)公司表示，無法判斷因意外出險(xiǎn)為由而拒賠。

王女士表示：“女兒玩耍時(shí)不慎把紙塊塞入自己的鼻腔中，明明就是意外，保險(xiǎn)公司怎么就拒賠呢？”

2、案例分析

明明孩子是因?yàn)橐馔庾≡海瑸槭裁幢ｋU(xiǎn)公司拒賠呢？

原來，保險(xiǎn)理賠員指出，這份意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療保障，保障的是因意外導(dǎo)致而產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，但是王女士提供的住院病歷中的內(nèi)容，沒有關(guān)于意外的相關(guān)說明，無法判定是因?yàn)橐馔膺€是因?yàn)榧膊?dǎo)致，所以就只能拒賠了。（具體看下圖）

同時(shí)，保險(xiǎn)理賠員提醒王女士，如果她可以提供孩子是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致治療的證明，就可以正常獲得理賠。于是，王女士回家搜羅出了所有的病歷和醫(yī)療記錄，終于找了一張“手術(shù)記錄”來證明孩子針對(duì)意外的進(jìn)行的治療。

在這張手術(shù)記錄上，明確寫著異物是“硬紙塊”，重新提交材料后，理賠員認(rèn)定屬于意外險(xiǎn)的保障范圍，最終王女士得到了應(yīng)得的理賠金。

3、知識(shí)科普，如何理賠？

很多人看完之前的一些保險(xiǎn)拒賠案例，就簡(jiǎn)單覺得保險(xiǎn)這不賠，那不賠，其實(shí)這比較片面。

實(shí)際上，一份保險(xiǎn)是否能夠獲得理賠，從我多年的實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)告訴各位，關(guān)鍵看在2點(diǎn)：

1、發(fā)生情況是否符合保障范圍

每個(gè)保險(xiǎn)保障的內(nèi)容是不同的，就拿上文王女士的孩子，因?yàn)橘I的是意外險(xiǎn)所以保障范圍限制在意外上，所以當(dāng)不能判定異物是什么時(shí)，如果是疾病因素，意外險(xiǎn)是不保的，需要醫(yī)療險(xiǎn)才能賠付。

同時(shí)，保險(xiǎn)也會(huì)有一些免責(zé)條款，針對(duì)違法違規(guī)行為導(dǎo)致了意外的發(fā)生，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)這種惡意風(fēng)險(xiǎn)的。

2、注意病歷和證明

在我國(guó)的保險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)賠與不賠？關(guān)鍵看證明，交通意外往往要看交警的判定，而重大疾病保險(xiǎn)，病歷和醫(yī)療記錄占了理賠審核的80%以上。

在治療時(shí)，讓醫(yī)生對(duì)于病歷一定要寫詳細(xì)，比如上文寫個(gè)“因意外導(dǎo)致異物進(jìn)入鼻腔”這種就可以理賠，省去很多麻煩。

特別注意，一些醫(yī)生習(xí)慣寫個(gè)“疑似xx病“或“高血壓？”這種加個(gè)問號(hào)，那么到底有沒有這個(gè)病呢？這對(duì)于保險(xiǎn)理賠是比較糾結(jié)的事情，建議大家讓醫(yī)生盡量不要這樣寫。

其實(shí)，保險(xiǎn)買對(duì)了，一種就夠！可買錯(cuò)了，卻只能浪費(fèi)錢！那么我們?nèi)绾巫尡ｋU(xiǎn)，成為家庭最穩(wěn)定的保障？