信貸授信風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的一個(gè)非常突出的問(wèn)題，也是制約商業(yè)銀行發(fā)展的主要障礙，盡管采取了相關(guān)辦法及對(duì)策來(lái)應(yīng)對(duì)、防范以及化解信貸授信風(fēng)險(xiǎn)，但銀行的不良資產(chǎn)仍居高不下，這使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)面臨較大的困難，在農(nóng)信社表現(xiàn)尤為突出。今天來(lái)自交通銀行總行的資深信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)家吳國(guó)民老師，為我們充分解讀了相關(guān)內(nèi)容，幫助我們深刻認(rèn)識(shí)和分析商業(yè)銀行的信貸授信風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上做好防范化解工作。

        一、信貸授信業(yè)務(wù)可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

       我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，擔(dān)負(fù)著轉(zhuǎn)型與發(fā)展的雙重使命。在這種背景下，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力相對(duì)薄弱，伴隨銀行業(yè)自身的高速發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷積累擴(kuò)大，尤其是近幾年，國(guó)內(nèi)銀行大案頻發(fā)，由此可見(jiàn)我國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素大量存在，直接威脅銀行體系的安全，銀行信貸狀況堪憂。如何識(shí)別可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)并加以防控，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

       1、信貸授信表現(xiàn)形態(tài)：信貸是無(wú)形商品，它伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。信貸授信風(fēng)險(xiǎn)是指銀行貸款損益的不確定性，根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特征和誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的原因，巴塞爾委員會(huì)將商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)劃分為八加一風(fēng)險(xiǎn)，即信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)加組合信用風(fēng)險(xiǎn)。

        2、信貸授信基本特征：信貸授信風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，其具有客觀性、隱蔽性、關(guān)聯(lián)性、損傷性、可控性的特征。

        3、信貸授信潛伏風(fēng)險(xiǎn)：信貸授信業(yè)務(wù)可能潛伏的風(fēng)險(xiǎn)按照客戶(hù)分類(lèi)可分為三大類(lèi)，分別為單一法人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)、法人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)。

        4、信貸授信管理性風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)運(yùn)作中可能出現(xiàn)的管理性風(fēng)險(xiǎn)有三類(lèi)：因構(gòu)架、體制不完善，內(nèi)部控制失位所導(dǎo)致產(chǎn)生的；因單一或群體企業(yè)(項(xiàng)目貸款）引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；或引發(fā)授信業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性、區(qū)域性、集中性風(fēng)險(xiǎn)。

        二、信貸授信業(yè)務(wù)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的基本因素

       當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成了量多面廣、積累加速的局面，究其原因，主要是產(chǎn)權(quán)制度殘缺、市場(chǎng)機(jī)制無(wú)序、管理體制不順、信用基礎(chǔ)薄弱所造成的。針對(duì)這種情況只有深入了解信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，才能對(duì)癥下藥，有針對(duì)性地加以管理，這對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理頗為重要。

       信貸授信風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分為間接風(fēng)險(xiǎn)和直接風(fēng)險(xiǎn)。具體為：借款主體方發(fā)生環(huán)境變化，突發(fā)事故，策略失誤，信用缺失，市場(chǎng)演變，經(jīng)營(yíng)不善等原因?qū)е?；商業(yè)銀行方由于內(nèi)控不嚴(yán)，三查缺失，決策不當(dāng)，操作失誤，素質(zhì)不高的因素引發(fā)；借貸雙方出現(xiàn)環(huán)境突變，政策遷徙，人員素質(zhì)等原因造成。

        三、化解信貸授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基本思路與途徑

        商業(yè)銀行的信貸授信風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該是全面風(fēng)險(xiǎn)管理，這既是巴塞爾協(xié)議的要求，也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)未來(lái)挑戰(zhàn)的要求。如何用好增量，管好存量，發(fā)現(xiàn)信貸授信可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，判斷信貸授信風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，化解已形成的信貸授信風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行亟待解決的問(wèn)題，其具體思路及途徑為：

        1、提高信貸人員素質(zhì)是管理與控制授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)；

        2、完善經(jīng)營(yíng)管理體制與機(jī)制是管理與控制授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基本要求；

        3、強(qiáng)化貸款組合管理是控制授信業(yè)務(wù)集中性風(fēng)險(xiǎn)的基本手段；

        4、分散、轉(zhuǎn)移、規(guī)避、補(bǔ)償是化解授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基本策略；

        5、實(shí)現(xiàn)全流程控制是管理與控制授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基本保障。

       綜上所述，目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸形勢(shì)嚴(yán)峻，信貸授信風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與化解至關(guān)重要，應(yīng)盡早制定對(duì)策，從防范、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、化解等方面全方位入手，運(yùn)用現(xiàn)代金融工程的技術(shù)，貫徹全面風(fēng)險(xiǎn)管理思想，構(gòu)筑商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，采取積極措施，從源頭上逐步消除存量風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格控制新增風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到降低信貸授信風(fēng)險(xiǎn)的目的。