經(jīng)常有關于去銀行存款卻變成了購買保單，而這些購買保險的行為都是在銀行的大廳里辦理的；同時一些人也經(jīng)常在去銀行辦理業(yè)務時，銀行的大廳里經(jīng)常有一些穿西裝的人向你推銷保險產(chǎn)品，那么這些人是銀行的人還是保險公司的人？保險公司的人員可以駐扎在銀行的營業(yè)網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品嗎？目前還有保險公司的人駐扎在銀行網(wǎng)點嗎？

首先，必須明確，政策上是嚴格禁止保險公司的員工在銀行的營業(yè)網(wǎng)點銷售保險，所以，在銀行營業(yè)網(wǎng)點銷售保險的人不是保險公司的員工

曾經(jīng)在銀行開始銷售保險時，確實是保險公司的員工在銀行的營業(yè)網(wǎng)點設立柜臺專門銷售保險，由于客戶很難分清楚哪些人是保險公司的人，哪些是銀行的工作人員，所以經(jīng)常引起客戶的誤解。

針對這樣的問題，中國銀監(jiān)會在2010年專門下發(fā)了《中國銀監(jiān)會關于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號），其中第十二條明確規(guī)定：商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。

從而對保險公司員工在銀行的駐點銷售進行了明文禁止，要求商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。

此后，保險公司在銀行的駐點銷售人員全部撤出了銀行的網(wǎng)點，所以即使現(xiàn)在保險公司的人員也不能進駐銀行網(wǎng)點進行業(yè)務宣傳、業(yè)務銷售和業(yè)務辦理。

可以明確，你在銀行網(wǎng)點見到的保險銷售人員肯定不是保險公司的人員。

其次，銀行網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品的人員到底是什么人呢？既然不是保險公司人員應該是誰呢？

既然保險公司的人員不能進駐銀行網(wǎng)點進行銷售，那么在銀行網(wǎng)點進行保險銷售的會是什么人呢？

答案是：在銀行網(wǎng)點進行保險產(chǎn)品銷售的是銀行的工作人員。

根據(jù)中國銀監(jiān)會在2010年下發(fā)的《中國銀監(jiān)會關于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號）第十二條規(guī)定：通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應當是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員。

從規(guī)定可以看出，在銀行向客戶銷售保險的人員是銀行的工作人員，而且還不是一般的銀行工作人員，而是還是必須持有保險代理從業(yè)人員資格證書的人員，所以，并不是所有的銀行工作人員都可以銷售保險產(chǎn)品，只有那些持有保險代理資格的工作人員才可以銷售保險產(chǎn)品。

其三，銀行工作人員為什么會推銷保險公司產(chǎn)品呢？為什么要將自己銀行的存款變成保險產(chǎn)品呢？

向客戶推銷保險產(chǎn)品的銀行員工，經(jīng)常說的就是保險理財產(chǎn)品的收益高，還有的會說購買保險產(chǎn)品比銀行理財和銀行存款更劃算，這是為什么呢？

銀行的人為什么不推薦銀行的存款和產(chǎn)品而是推薦保險產(chǎn)品呢？這不是吃里爬外呢？

實際上不是，保險代理業(yè)務是正常的銀行代理業(yè)務，更是一個經(jīng)過監(jiān)管部門批準的合規(guī)合法的代理銷售行為

銀行代理銷售保險本身是一種正常的代理銷售行為，而且是依法合規(guī)的行為，在代理銷售過程中不僅要有監(jiān)管部門批準的代理資格，相關人員還要有代理銷售保險的從業(yè)資格。

目前，銀行已經(jīng)成為保險業(yè)務銷售的重要渠道，保險業(yè)務代理收入也是銀行中間業(yè)務收入的重要來源。

代理保險的高中間收入率對于銀行來說是銀行業(yè)務收入結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型的需要對，同時也為銀行貢獻了較大的中間業(yè)務收入，數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，銀行類保險兼業(yè)代理法人機構(gòu)1971家，代理網(wǎng)點近18萬余家。早在2008年，銀保渠道保費收入首次超過個人渠道，成為保險銷售第一渠道。

其四，銀行的工作人員向客戶推薦保險產(chǎn)品是不是代表銀行對所銷售的保險產(chǎn)品承擔風險負責，或者是銀行為保險產(chǎn)品擔保呢？實際上不是的

有的人可能會認為，既然是銀行的人員推薦的保險產(chǎn)品，既然是在銀行的網(wǎng)點購買的保險產(chǎn)品，如果保險產(chǎn)品出了風險，銀行是不是應該承擔風險責任呢？銀行應該對所銷售的保險產(chǎn)品承擔兌付責任呢？

實際上，銀行對所銷售和代理銷售的保險產(chǎn)品并不具有擔保責任或者對保險產(chǎn)品的風險承擔兌付責任。

銀行推薦的保險產(chǎn)品對于銀行而言只是完全的中介代理行為，不僅不代表銀行對保險產(chǎn)品的風險具有擔保責任，更不代表對保險產(chǎn)品的風險做出任何承諾，所有的保險產(chǎn)品的最終風險責任都只是由保險公司全部承擔，與銀行沒有任何關系。

這一點必須明確，有的客戶覺得是銀行推薦的保險產(chǎn)品，應該比社會銷售的保險產(chǎn)品靠譜，從而抱著這種心理購買，一旦出現(xiàn)風險時就覺得銀行應該給予賠償或者補償，這樣的想法是錯誤的。

其五，在銀行購買保險產(chǎn)品要防止銀行工作人員給予的誤導行為，即如何防止存單變保單？

經(jīng)常有存單變保單的報道，也經(jīng)常會有一些存單變保單如何處理的咨詢。

現(xiàn)實中也確實存在個別銀行在銷售保險產(chǎn)品時有存單變保單的行為，使一些本來辦理存款的人最后購買了保單，而一些人對存單和保單的區(qū)別甚至并不太清楚。

上海證券報報道，今年年初以來共有14家銀行因為銀保銷售誤導而“吃”了罰單，合計被罰572萬元。說明現(xiàn)實中確實存在存單變保單的行為而且還具有一定的普遍性。

出現(xiàn)存單變保單的情況肯定是銀行帶有欺騙行為和誤導消費者的行為，我們應該清楚和明確這些行為，以防止上當從而導致存款變保險、存單變保單。

銀行銷售保險產(chǎn)品時主要有三種誤導和欺騙的套路，一是混淆產(chǎn)品類型，將購買保險套用“存入”概念，讓人們以為是存款；二是夸大產(chǎn)品收益，將最低保證利率為3％的保險產(chǎn)品向客戶宣稱該款產(chǎn)品保單滿3周年，保底年化收益率為4.6％至4.8％；三是隱瞞保險期限，將保險期間為三十年的保險產(chǎn)品告之客戶“五年到期”“第五年取”。

因此，面對銀行推薦的保險產(chǎn)品，你如果要購買前必須明確：一是你是不是真的需要購買保險產(chǎn)品？二是你需要購買哪些保險產(chǎn)品？三是你購買保險產(chǎn)品的目的是什么？

這里要明確的是，千萬不要購買保險是為了追求保險產(chǎn)品的高收益。因為追求保險產(chǎn)品的高收益是不現(xiàn)實的。

我是熱點時報，一個曾經(jīng)的銀行資深高級管理人員，專注于財經(jīng)金融熱點分析評論，歡迎關注，嚴禁抄襲