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工傷保險，是指勞動者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，勞動者或其遺屬從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的一種社會保險制度。 工傷保險是國家強制企業(yè)必須給員工上的保險，這樣既轉(zhuǎn)移了發(fā)生風(fēng)險時企業(yè)要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，又保障了員工在發(fā)生工傷時的應(yīng)有賠償。 理論上說，這是一個雙贏的事情。然而，在實際操作中，會有很大一部分中小企業(yè)并沒有給員工上工傷保險。 工傷保險作為社保的五險之一，保費是全部由企業(yè)承擔(dān)的。由于各地區(qū)政府的政策不同，很多地方不能單獨繳納工傷保險，需要和養(yǎng)老、醫(yī)療一起繳納，這就造成了企業(yè)用工成本大大增加，而且養(yǎng)老、醫(yī)療也需要員工自己繳納一部分，農(nóng)民工、臨時工這些流動性較大的人群很多人自己也并不想繳納五險。沒有工傷保險，企業(yè)的經(jīng)營成本降低了一些，但用工風(fēng)險卻直線上升。 《工傷保險條例》第六十二條規(guī)定，用人單位沒參加工傷保險，需要補繳工傷保險費，而且還要繳納滯納金，甚至可能會面臨1-3倍的罰款。 如果用人單位未參加工傷保險，職工卻發(fā)生了工傷，用人單位需按照《工傷保險條例》規(guī)定的工傷保險待遇項目和標(biāo)準(zhǔn)支付費用。包括因公死亡、醫(yī)療康復(fù)、傷殘待遇、一次性的醫(yī)療補助金、傷殘就業(yè)補助金等。 《工傷保險條例》第62條規(guī)定 就拿因公死亡來說，《工傷保險條例》第三十九條規(guī)定，企業(yè)需要向員工家屬提供三個方面的賠償： 《工傷保險條例》第39條規(guī)定 2019年1月21日，國家統(tǒng)計局官網(wǎng)公布《2018年居民收入和消費支出情況》，根據(jù)公布的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2018年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入39251元，那么 2019年度一次性工亡補助金標(biāo)準(zhǔn)為39251元×20=785020元。相比上年度的727920元，增加了57100元。此全國統(tǒng)一執(zhí)行，沒有地域之分。 若加上醫(yī)療費用、喪葬補助金、供養(yǎng)親屬撫恤金等，企業(yè)中如果有一個員工因公身故，需要給員工家屬的賠償就將近100萬元。對于企業(yè)來說無疑是一筆巨大的開支。 2017年9月，我所在城市的一家商場開業(yè)，因剛開業(yè)不久，人員保險還沒有上齊。商場內(nèi)一名保安61歲，下班時不慎出車禍身故。最后認(rèn)定屬于工傷事故，經(jīng)雙方多次協(xié)商，最終商場賠償家屬70萬元。 自那以后，商場正式員工每年都按時繳納社保，對于保安、保潔等流動性較強的崗位則上了雇主責(zé)任險、團(tuán)體意外險雙重保險。 一般商場、服務(wù)行業(yè)的工作風(fēng)險性不大，1-4職業(yè)的人員發(fā)生身故/傷殘也是小概率事件。但是建筑工程、生產(chǎn)加工、物流、采礦業(yè)等很多行業(yè)的工作性質(zhì)比較高危，如電焊工、鋼骨架設(shè)工人、安裝玻璃幕墻工人，本身發(fā)生工傷的概率就比較高，再涉及高空操作，更加劇了風(fēng)險性，這時候，不管社保也好、商業(yè)保險也好，一份高額保障就必不可少了。 現(xiàn)在企業(yè)的保險意識也都大大增加，比如萬達(dá)廣場，要求不論工期長短，進(jìn)場施工單位必須上建筑工程一切險、施工工人的人身意外傷害保額最低50萬元，否則不準(zhǔn)進(jìn)場。  萬達(dá)廣場的進(jìn)場要求 老板做企業(yè)的目的是盈利，首先要做的就是遵紀(jì)守法，按照社保規(guī)定給員工繳納社保，在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動這些都是企業(yè)的義務(wù)。其次，既然開辦企業(yè)，就需要承擔(dān)責(zé)任，對雇傭的員工負(fù)責(zé)，否則，出了風(fēng)險只能自己承擔(dān)。 企業(yè)在轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險方面，應(yīng)該如何規(guī)劃？
雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險都屬于商業(yè)保險，主要保障因意外發(fā)生的傷殘/身故賠償和醫(yī)療費用補償。在選擇時，需要關(guān)注免賠額、賠付比例、是否含社保外用藥等。  某雇主責(zé)任保險1  某雇主責(zé)任保險2 比如上面兩份雇主責(zé)任保險，同樣是中國人保所承保，理賠應(yīng)用的條款也是一樣，圖一為廣州人保，圖二為河北人保，承保的分公司不一樣，賠付金額的比例或許就會不同，建議企業(yè)盡量選擇賠付比例高的險種。 我們常常說，意外與風(fēng)險無處不在，對于個人和企業(yè)來說，風(fēng)險都是客觀存在的。個人工作的目的是希望家庭幸福，企業(yè)經(jīng)營的目的是想發(fā)展壯大，追求更高的利潤。 企業(yè)是自負(fù)盈虧的，想要穩(wěn)定快速發(fā)展，把可能遇到的風(fēng)險做一個科學(xué)的管理就更是十分必要了。 給員工一個保障，不僅僅是企業(yè)的義務(wù)，更是企業(yè)需要承擔(dān)的社會責(zé)任。 |
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