很多朋友經(jīng)常說：保險(xiǎn)公司這也不賠，那也不賠。

其實(shí)保險(xiǎn)公司每年獲賠率還挺高的，基本上獲賠率97%以上的。

獲賠率，簡單講就是：獲得理賠案件的數(shù)量占總案件數(shù)量的比例。

每到年底的時(shí)候，各大保險(xiǎn)公司會(huì)發(fā)布年報(bào)的，里面就是會(huì)有獲賠率的數(shù)據(jù)的。

比如說太平洋，小額案件的獲賠率達(dá)到99.91%。

我們之所以感覺到：這也不賠，那也不賠。主要就是心理作用了。

美國心理學(xué)家約翰·卡喬波有個(gè)解釋：人的大腦里有個(gè)負(fù)面偏好機(jī)制，導(dǎo)致大腦對(duì)于令人不愉快的消息更為敏感，而且認(rèn)為壞消息比好消息重要。

中國不是有句老話：好事不出門，壞事傳千里。也有點(diǎn)這么個(gè)意思。

我們買保險(xiǎn)的時(shí)候，基本上沒有人會(huì)盯著保險(xiǎn)條款，一個(gè)字一個(gè)字，一條一條地仔細(xì)看，反面是愈加不會(huì)說了。

但在合同上其實(shí)有很多的細(xì)節(jié)條款的，比如說哪些情況是不賠的，哪些情況是免賠多少的。

我們不了解這些條款的細(xì)節(jié)，才會(huì)出現(xiàn)這樣的問題。

我們覺得應(yīng)該賠，保險(xiǎn)公司它又不賠，我們不放空炮，我們就來分享幾個(gè)特殊的案例。

第1個(gè)，高速公路上開著開著，天窗被風(fēng)吹掉了，保險(xiǎn)公司不賠。

2018年11月份，在浙江金華就有一個(gè)案例。

一輛路虎在高速路上行駛的時(shí)候，全景天窗被風(fēng)吹掉了，車主報(bào)了個(gè)保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)的勘查員直接拒賠了。

根據(jù)保險(xiǎn)條款原因有2個(gè)，一方面，天窗不屬于玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)范疇，所謂的“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”只能賠付風(fēng)擋玻璃和4個(gè)車窗玻璃的損失。

另一方面，天窗被吹掉也不屬于車損險(xiǎn)的賠付范圍。

車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍是有規(guī)定的，大致分成2種。

一種是叫意外事故：火災(zāi)、爆炸、碰撞、傾覆、墜落等等。

另一種叫做自然災(zāi)害：被雷劈了、暴風(fēng)、暴雨、洪水，「吧啦吧啦」一大堆。算下來大概20多種，唯獨(dú)沒有天窗被風(fēng)吹掉這一個(gè)事情。

從保險(xiǎn)公司的解釋來說，他們覺得天窗被吹掉是因?yàn)榘惭b不到位，或者是車子本身質(zhì)量有問題。

要么就是修理工的責(zé)任，要么就是廠家的責(zé)任，關(guān)我們保險(xiǎn)公司什么事？這個(gè)是他們意思。

再來講第2個(gè)案例，輪胎單獨(dú)損壞，不賠。

比如說車子撞掉了，刮了下馬路牙子，僅僅是造成輪胎單獨(dú)壞掉的情況，保險(xiǎn)公司也不賠的。

車損險(xiǎn)里面有條款，免責(zé)項(xiàng)里面說：輪胎單獨(dú)損壞不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

所謂的“單獨(dú)損壞”，具體的解釋就是說，輪胎的橡膠和鋼圈部分壞了，但是沒有傷到車子的其他部分。

只有磕到馬路牙子，順帶把車子其他的，比如說翼子板邊上稍微蹭掉一點(diǎn)了，或者說是避震、懸掛壞掉了。

保險(xiǎn)公司連輪胎帶避震、懸掛一塊，都是會(huì)給你賠的，這個(gè)就不算單獨(dú)損壞了。

再來講一個(gè)，劃痕險(xiǎn)的，它只能賠油漆。

「滋」一下劃，油漆這個(gè)是可以賠的。

但是「滋」一下有可能不是這個(gè)鐵門板就凹進(jìn)去了嗎？這個(gè)不是要做鈑金的嗎？這個(gè)不賠了。

保險(xiǎn)的釋義當(dāng)中說，對(duì)于“車身劃痕”這個(gè)名詞有詳細(xì)的解釋和定義。

它指的是車身表面油漆的損壞，而且沒有明顯的碰撞痕跡，所以說只有油漆受損，劃痕險(xiǎn)才會(huì)起作用。

既要做油漆又要做鈑金的情況，我們依靠車損險(xiǎn)來賠付是可以的。

所以我推薦各位朋友，劃痕險(xiǎn)很多情況下還是不要買了。

再來講第4個(gè)：盜搶險(xiǎn)。單獨(dú)的零部件丟失是不賠的。

我們很多人都覺得：被盜了、被搶了，這就賠。

2016年10月份，杭州蕭山發(fā)生了一個(gè)案例：一臺(tái)寶馬4個(gè)輪胎被小偷偷掉了。

車主向保險(xiǎn)公司報(bào)案，但保險(xiǎn)公司給出的答案是：關(guān)我什么事！

這是因?yàn)楸I搶險(xiǎn)的賠付條件是有限制的，大前提，它所謂的“盜”是整個(gè)車子被偷走了，這個(gè)才會(huì)賠，整車被盜。

對(duì)于盜搶險(xiǎn)來說，車子被偷走之后，直接找不到、車子失蹤了，或者說找回來了，發(fā)現(xiàn)有零部件損壞、丟失了，這倒反而是可以賠的。

但是就得有一個(gè)，一開始整個(gè)車子消失不見的這么一個(gè)流程才行。

單獨(dú)的后視鏡，反光鏡被人家摳掉一個(gè)，輪胎被人家扒掉一個(gè)，都不賠。

最后講一個(gè)：不計(jì)免賠，這個(gè)也是很復(fù)雜的。

有的時(shí)候我們朋友，明明是買了不計(jì)免賠的，但是保險(xiǎn)勘察員還是跟你說，有一部分這個(gè)是不管的、不賠的。

其實(shí)保險(xiǎn)條款里面每一個(gè)險(xiǎn)種下面都有很多限制條件的，一大堆。

就拿不計(jì)免賠來講，限制條件總共有6條。

比如說超重、超寬、超高、超長，免賠10%。

沒有購買、無法找到第三方特約險(xiǎn)，那么第三方造成的損失免賠30%。

保險(xiǎn)條款中規(guī)定的絕對(duì)免賠率，如盜搶險(xiǎn)中沒有機(jī)動(dòng)車登記證書、來歷憑證的，每少一項(xiàng)增加1%的絕對(duì)免賠等等。扣到最后很多情況下就是賠不了100%的。

剛才那個(gè)你也不用太記，就讓你印象深刻一點(diǎn)：你整個(gè)車子被偷走了，他說你鑰匙少一把的，少賠1%，發(fā)票找不到的，少賠1%。

「哈哈」我也覺得是有意思。

總的來說保險(xiǎn)公司不想賠的情況，其實(shí)在合同里面早就寫得清清楚楚了，真的都有。

但是合同里面的條款都比較難理解，對(duì)我們來說就像文字游戲一樣的，你是文化人欺負(fù)我們還是怎么樣。

所以各位朋友覺得：保險(xiǎn)公司這也不賠，那也不賠，是一種花了錢買保險(xiǎn)還是很虧的感覺。

保險(xiǎn)公司有各種各樣的規(guī)則，其實(shí)反過來我們也可以利用保險(xiǎn)公司的規(guī)則，反過來去薅他們的羊毛。

保險(xiǎn)公司哪些羊毛可以薅？

總共算起來大概值多少錢？

自己做有沒有什么風(fēng)險(xiǎn)？

買保險(xiǎn)的時(shí)候，公司到底怎么挑？

有論文，有案例，有解決方法，有實(shí)用心得。