商戶業(yè)務開展全流程

一個新商戶上線的過程整合為幾大步驟：

（1）商機錄入

（2）商戶建檔

建檔主要由產(chǎn)品部為商戶建檔，配置基礎(chǔ)要素（渠道，來源，客群等）、產(chǎn)品相關(guān)、客戶相關(guān)（客戶合同等）、業(yè)務相關(guān)（手續(xù)費、貼息等）內(nèi)容，該信息為商戶相關(guān)信息在全公司系統(tǒng)中流轉(zhuǎn)使用。

（3）基礎(chǔ)配置

基礎(chǔ)配置中主要配置商戶號，渠道碼，產(chǎn)品號，入口碼，客群類型，為后續(xù)申請審批中找到需要調(diào)用的決策流提供映射關(guān)系。

（4）申請前臺配置

申請前臺配置主要為卡片流程配置，在次不詳細表述。

（5）審批配置

審批配置按照現(xiàn)有模式進行場景初始化，固定有幾種場景供選擇， 場原則上在新增審批流程或者修改審批流程時在現(xiàn)有場景中選擇，不予新增。每個場景中事件類型也已初始化定義好，可按照五要素（如有要素不需要可填寫固定值或者缺?。┤π枰氖录M行策略流的關(guān)聯(lián)。如要新增進行相應的策略的新增，新增完成后再進行關(guān)聯(lián)選擇。

（6）交易相關(guān)配置（借還款、定價等）

用戶生命周期全流程

用戶生命周期全流程如上圖，從以個全新用戶注冊開始到申請成功獲得額度并進行借還款。

1. 注冊和實名環(huán)節(jié)，除了進行注冊和實名操作，還會調(diào)用反欺詐相關(guān)規(guī)則進行欺詐識別和判斷。

2. 根據(jù)申請要素獲取填寫的卡片后，展示給用戶進行填寫，填寫完成進行提交，提交后，會通過反欺詐進行反欺詐識別，識別通過后進行準入操作，反欺詐和準入的配合，這樣能夠減少不必要的外部數(shù)據(jù)查詢，降低成本。

3. 準入后進行流程作業(yè)判斷，是否要進行預審，預審則調(diào)用審批策略進行預審操作，并返回風險等級，根據(jù)映射等級提供不同的卡片進行用戶填寫；如若不需要預審，則進行終審操作，帶入額度和定價模型，完成審批結(jié)果的輸出。

4. 用戶在獲取額度后進行借款操作，此時會調(diào)用反欺詐進行支用行為欺詐識別。

5. 用戶在借款后，進入貸后管理，實時監(jiān)控用戶狀態(tài)，如發(fā)生逾期則按照不同階段進行催收，用戶在還款是會進行還款行為欺詐識別。

業(yè)務模型

對現(xiàn)有業(yè)務分析整理，主要囊括以上四種，標準流程，極簡流程，極簡二段式，標準二段式，所謂的二段式即為跨渠道，階段1與階段2會在不同的流程中完成。但是二段式的劃分會略有不同，對于O2O的流程階段1僅僅包含建案部分，其他的比如M版的階段1會包括截止到終審之前的所有流程。

針對現(xiàn)有的業(yè)務流程，按照場景+事件的原則，會定義標準授信場景，其中的事件節(jié)點類型統(tǒng)一定義，所有申請審批流程階段，均可以從標準場景中選出事件組合，請見下圖：

涵蓋了建案，準入、預審、終審、激活等幾個關(guān)鍵流程，流程中每個節(jié)點我一個接入事件，事件與策略一一對應，策略或者關(guān)聯(lián)規(guī)則包，或者關(guān)聯(lián)決策流。

如圖，準入策略中，將規(guī)則以規(guī)則包的形式組合，規(guī)則的內(nèi)容支持多重配置，可以為某一規(guī)則或者決策樹，均以變量為中心展開，出現(xiàn)在規(guī)則層面的只有變量，進行簡單的邏輯判斷，具體的加工邏輯均隱藏在變量中，變量包裝所有的數(shù)據(jù)類型，包括函數(shù)（函數(shù)錄入支持多種方式，比如PMML 和邏輯回歸以及評分卡模式），數(shù)據(jù)服務，模型，屬性，以及變量。

功能邊界

從商戶和用戶的角度切入，形成一套相對完整支撐審批業(yè)務和風險決策的平臺，在功能上應該包含以下主要四個部分：

1. 基礎(chǔ)配置：基礎(chǔ)配置確認五要素錄入，在此建立與策略之間的映射關(guān)系。

2. 策略配置：策略配置是整個決策的核心，構(gòu)建審批策略體系和風險規(guī)則體系。

3. 資信數(shù)據(jù)源管理：負責全部資信數(shù)據(jù)源的接入，并與策略配置中的數(shù)據(jù)服務打通，形成完整的統(tǒng)一數(shù)據(jù)接入體系，為策略體系做數(shù)數(shù)據(jù)支撐。

4. 名單管理：構(gòu)建名單管理體系，支持整個業(yè)務流程自動入黑灰白，并支持業(yè)務人員錄入，為策略體系提供名單支持。

功能特性

以“變量為中心”。系統(tǒng)用戶在使用產(chǎn)品進行策略配置時，如上所述，可以將復雜邏輯封裝為變量，將細節(jié)隱藏，屏蔽底層，業(yè)務方無需關(guān)注具體實現(xiàn)方式（很大程度上要從系統(tǒng)的層面考慮性能問題，提出更高效的方法滿足業(yè)務需求），只過程化的策略組裝模式轉(zhuǎn)變?yōu)閷ο蠡M裝模式。

靈活的外部數(shù)據(jù)接入。在技術(shù)層面進行系統(tǒng)參數(shù)級別配置，業(yè)務方只需要將該服務引用到配置的策略中，無需關(guān)注系統(tǒng)異常（超時，系統(tǒng)報錯等）導致的情況的處理和判斷，只需要關(guān)注該節(jié)點在系統(tǒng)業(yè)務中的作業(yè)影響即可。

數(shù)據(jù)服務連接主要分為內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)，外部數(shù)據(jù)通過資信系統(tǒng)接入，資信系統(tǒng)與數(shù)據(jù)服務可采用dubbo或者http協(xié)議接入；內(nèi)部數(shù)據(jù)支持使用dubbo調(diào)用，數(shù)據(jù)鏈接除了需要設(shè)置必要的數(shù)據(jù)源配置相關(guān)內(nèi)容外，還要設(shè)置相關(guān)應對策略，超時時間，重試次數(shù)，是否可以跳過，以及跳過后的處理方式（轉(zhuǎn)人工，中斷，忽略等）。

業(yè)務方在配置相關(guān)的變量時，無需關(guān)注數(shù)據(jù)操縱異常帶來的影響，只需要確認在使用時是否可以跳過或者缺省，后續(xù)處理中會根據(jù)是否可以跳過執(zhí)行相應的應對策略。

策略粒度可控。摒棄之前大規(guī)模決策樹的做法，將業(yè)務按照場景+事件進行劃分，全新的業(yè)務流程定義，按照既定的場景從用戶角度切入對全業(yè)務鏈進行劃分，如注冊場景、動碼場景、授信場景、借款場景、還款場景等，每個場景內(nèi)包含不同事件，場景下選擇事件，再根據(jù)五要素（或者其他數(shù)量的要素），確定需要使用的的策略，將要原有的業(yè)務邏輯拆分。

白名單管理。提供完善的名單管理維護，包括名單類型（黑灰白）、風險類型、名單屬性，維護方式等。

名單入庫的方式主要有：

• 系統(tǒng)自動錄入（規(guī)則自動入黑\白，高中低風險設(shè)置等）

• 不同環(huán)節(jié)已產(chǎn)生資信數(shù)據(jù)積累

• 網(wǎng)絡數(shù)據(jù)加工獲取

• 特有數(shù)據(jù)來源

解決痛點

變量為中心，嚴格控制變量的分配，由業(yè)務人員提出需求，研發(fā)人員按需提供變量模板，業(yè)務人員在變量上進行分桶或者邏輯的組裝。通過這一體制可以很好的避免分桶邏輯在vinco中的泛濫的先例，以及邏輯大量重復黏貼的問題，對于每個變量在決策樹中的過多的重復使用，以及大量的細粒度的區(qū)間劃分，能夠一目了然。

變量基礎(chǔ)上對數(shù)據(jù)服務進行引用，方便對整個策略的耗費進行估算，在策略配置完成初期即可對成本有個直觀的估算。

原有功能邏輯劃分被打破，而不再從風險或者授信的功能范疇去劃分，而應該是從整個業(yè)務場景和事件的階段去劃分。