一、

主要原因有三個：

1、這是銷售誤導(dǎo)重災(zāi)區(qū)

一些線下的業(yè)務(wù)員為了能成交出單拿提成，過分夸大產(chǎn)品收益，介紹產(chǎn)品時吹牛能把嘴吹歪。

2、實(shí)際收益并不亮眼

大部分萬能險和分紅險的收益，實(shí)際也就在1-3%，而好一點(diǎn)的年金險也就4%左右。

3、流動性差

不像一般的投資，理財(cái)型保險大多鎖定時間比較長，投入之后往往要十幾甚至幾十年才能回血。

尤其小寶在接觸了一些收入不高卻被忽悠買了一年要交好幾萬理財(cái)險的家庭之后，心里那個氣啊，恨不得把他們當(dāng)時那個業(yè)務(wù)員拉過來打板子。

所以之前抱著寧可殺錯不可放過的想法，一直勸大家少碰理財(cái)險。

但客觀來說，理財(cái)險中最不套路、所有收益都明明白白寫在保單上的年金險，的確有它對口的人群。

比如可投資金融資產(chǎn)在百萬以上的，不懂理財(cái)或工作繁忙無暇理財(cái)圖個省心的，投資風(fēng)格保守希望獲得確定回報的。

對于他們來說，年金險確實(shí)是比較合適的金融產(chǎn)品，這點(diǎn)小寶也不得不低下自己驕傲的腦袋承認(rèn)

最近由于經(jīng)濟(jì)形勢不樂觀，GDP增速下滑、人口老齡化問題嚴(yán)峻、歐洲負(fù)利率頻現(xiàn)，銀保監(jiān)會對中國經(jīng)濟(jì)的未來也看不太清楚。

為了預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險，統(tǒng)一叫停了預(yù)定利率為4.025%的年金險備案，同時也在敦促市場上已有的存量產(chǎn)品下架停售。

所以，最近年金險這么火也就不足為怪嘍，都想著趕在下架前給未來的自己，鎖定一個相對OK的收益。

今天小寶就為了上面說到的那個群體，以及一些不明真相的吃瓜群眾，詳細(xì)評測一下目前最火的兩款年金險——弘康相伴一生&復(fù)星保德信星頤（又名星享福）。

二、

年金險說白了就是年輕的時候投入，到了約定好的年齡，比如60歲，保險公司就每年/每月固定返錢的保險。

其實(shí)要判斷年金險的好壞并不難，所有收益都是固定的、明白的寫在保單上。

不像萬能險是浮動收益可高可低，也不像分紅險那樣分多分少保險公司說了算。

誰好誰壞，我們粗暴地算一下投一樣的錢，看誰最終的回報率高就知道了。

以「30歲男，每年交10萬，咬咬牙交5年，60歲開始領(lǐng)取」為例，我們算一下兩個產(chǎn)品各自的IRR（內(nèi)部收益率）：

（不同的年齡、性別、繳費(fèi)情況，結(jié)果會略有區(qū)別）

可以看到，兩個產(chǎn)品的差異還是蠻大的。

如果單純是追求投資回報率，無疑弘康的相伴一生會更好。

按年領(lǐng)的話每年領(lǐng)7.1萬，活到老領(lǐng)到老，活得越久領(lǐng)的越多。

比如活到80歲的話，總共累計(jì)領(lǐng)的年金是149.1萬。

另外它還有身故賠償?shù)墓δ?/strong>，在80歲身故去世的話，除了當(dāng)年領(lǐng)的那7.1萬，還能一次性賠94.72萬給到家里人。

合計(jì)算下來，每年的復(fù)利3.94%，折合單利高達(dá)11%+！

小寶貼這些年的現(xiàn)金流出來給大家看看：

（IRR為3.94%）

另外，相伴一生后期還可以附加一個萬能賬戶，到60歲開始領(lǐng)錢的時候如果暫時還不想領(lǐng)，可以把錢先放在萬能賬戶里面生息。

目前實(shí)際結(jié)算利率5.5%，保底利率3%，都是市場上很top的存在。

要知道某安的同類產(chǎn)品，保底利率只有1.75%……

總之多一個選擇權(quán)，加或不加到時候看自己需求，在弘康人壽的微信公眾號就能辦~

三、

用同樣的方式，小寶也算出了復(fù)星星頤的內(nèi)部收益率。

雖然沒有弘康相伴一生高，但它卻有相伴一生不可代替的獨(dú)到之處。

復(fù)星星頤最強(qiáng)大的地方在于——每年給付的年金比較高，是一個很純粹的養(yǎng)老型年金險。

同樣「每年交10萬，交5年，從60歲開始領(lǐng)」的情況下，相伴一生每年能領(lǐng)7.1萬，而星頤每年能領(lǐng)8.24萬。

活到90歲，星頤領(lǐng)到我們自己手里是247.2萬，而相伴一生是220.1萬，活的越久星頤就越劃算。

所以小寶認(rèn)為，星頤這款產(chǎn)品適合想給自己未來老年生活有個強(qiáng)有力兜底的人選擇。

比如我們公司那幾位不打算生小孩或者對自己小孩沒啥信心的，就覺得星頤比相伴一生好太多了。

（微信群聊天截圖）

身故沒有賠償那又怎樣，我要的是自己活得開心、活得瀟灑，才不要把錢留給不肖子孫呢。

只要我多活一天，保險公司就多給我一些錢，興許不孝子孫看在這個份上還得好好供養(yǎng)我，生怕我命短早嗝屁，保險公司賠得少~

行吧，小寶竟無言以對……

另外，星頤還有一個保證領(lǐng)取功能，可以選擇保證領(lǐng)取20年或25年，避免我們好不容易挨到60歲了能領(lǐng)錢了，命短掛了被保險公司血賺。

啥意思呢？

比如選擇保證領(lǐng)取20年，選擇60歲開始領(lǐng)，剛領(lǐng)了第1年的8.24萬就嗝屁了的話，保險公司會一次性賠付156.56萬。（8.24*19年）

所以不用擔(dān)心倒霉命短血虧了哈~

當(dāng)然，兩個產(chǎn)品都支持保單貸款，對于生意人還挺實(shí)用的。

貸款有利息，目前來看弘康的低一點(diǎn)，保單貸款利率是4.5%，復(fù)星是5.4%，未來會變，不是固定的

投保后，如果需要資金周轉(zhuǎn)，可以申請保單貸款，等后面資金周轉(zhuǎn)開了把錢還上，到60歲的時候照樣每年領(lǐng)錢養(yǎng)老。

這么說起來，其實(shí)流動性也還好，不至于完全被鎖定住~

兩個產(chǎn)品怎么選？

小寶建議追求投資回報率的優(yōu)先考慮弘康的相伴一生，按目前的平均壽命來看到手的收益可能高一些，活著有錢去世了也有錢。

用代理人的話說，子女會感激我們的。

而追求自己退休后的養(yǎng)老生活有保障，想自己活得瀟灑點(diǎn)，或者本身家族就有長壽基因，動不動就活到90多歲的，復(fù)星星頤會更合適。

有的人可能會擔(dān)心現(xiàn)在996，過勞死短命，導(dǎo)致保險公司把錢都賺了，但其實(shí)整體來看人的壽命越來越長。

像上海目前的人均壽命已經(jīng)是84歲了，女性更是高達(dá)86歲。

隨著科技進(jìn)步，醫(yī)療越來越發(fā)達(dá)，相信未來全國人民的平均壽命都會提高到這個水平，甚至到我們這代老的時候活到100歲也沒什么稀奇的。

這個時候，由于經(jīng)濟(jì)增速慢了、人口老齡化嚴(yán)重、政府維持不了現(xiàn)在的養(yǎng)老金水平，長壽反而成了一種風(fēng)險。

大家不妨看看現(xiàn)在的日本，的士司機(jī)、商場保安，很多都是白發(fā)蒼蒼的阿伯。

（日本的士司機(jī)）

他們不是退休后閑得沒事干，而是現(xiàn)有的養(yǎng)老金根本不足以應(yīng)對生活，只能出來繼續(xù)拼命。

所以如果考慮到這層，這選擇復(fù)星這款產(chǎn)品反而更合適。

活得越久，薅保險公司的羊毛就越多。

四、

最后產(chǎn)品講完了，小寶還是要叨叨兩句。

雖然眼看著這兩個年金險12月底要涼涼了，但我們還是要保持應(yīng)有的理性，不要盲目跟風(fēng)。

年金險屬于長期且大額的投資，一旦定下來投保了，未來連續(xù)幾年都要固定投一筆錢進(jìn)去，中途退保會有損失。

投保之前，一是要看看自己符不符合小寶開頭說的那三個條件（流動性資產(chǎn)過百萬、不懂理財(cái)或無暇理財(cái)、性格保守不能承受風(fēng)險），二是要確保自己是不是搞明白了。

確定好了再投也不急，總比稀里糊涂投了后面發(fā)現(xiàn)不適合退保受損好。

在確定有需求的前提下可以盡快入手，就像90年代那會的收益在10%左右的年金險一樣，現(xiàn)在再想買可就沒機(jī)會了。

同樣的，現(xiàn)在4%左右可能看不上眼，若干年后回顧現(xiàn)在，興許會拍大腿后悔沒多買點(diǎn)??

追求前期回報率高的選相伴一生：

擔(dān)心未來長壽風(fēng)險的選復(fù)星星頤：

好啦，看完文章之后如果還有什么不明白的，建議先加小寶好友微信咨詢，咨詢透徹了再說~