一提到保險(xiǎn)這兩個(gè)字，很多人的第一反應(yīng)就是喋喋不休的保險(xiǎn)推銷(xiāo)員，總感覺(jué)這些人都是沖著你的錢(qián)來(lái)的，想著法子的讓你掏錢(qián)，嗯，感覺(jué)有些討厭。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員大約在800萬(wàn)左右，如此龐大的一個(gè)群體，難免良莠不齊。但今天我們不聊保險(xiǎn)推銷(xiāo)員。讓我們繞開(kāi)推銷(xiāo)員，看看他們手里的保險(xiǎn)到底是個(gè)什么樣的東西。

一、為什么說(shuō)理財(cái)?shù)牡谝徊绞潜ｋU(xiǎn)

現(xiàn)在很多人都在談理財(cái)，也在學(xué)很多關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)與技巧。但我在這里明確的告訴大家：理財(cái)絕不僅僅是怎么賺錢(qián)這么簡(jiǎn)單！理財(cái)從來(lái)都是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程。如果把理財(cái)比喻成排兵布陣，保險(xiǎn)就是你的盾牌兵，起到強(qiáng)大的保護(hù)作用。在戰(zhàn)斗中保護(hù)你不被敵人沖垮，不至于全軍覆沒(méi)。保險(xiǎn)就是你的退路，只有保險(xiǎn)才能保你的有個(gè)穩(wěn)定的大后方，讓你在前線(xiàn)放心的沖殺，不至于“出師未捷身先死，長(zhǎng)使英雄淚滿(mǎn)襟”。那么保險(xiǎn)的核心作用也就出來(lái)了，那就是-抵御風(fēng)險(xiǎn)！在約定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人或者受益人能得到應(yīng)有的保險(xiǎn)金，不至于讓被保人或者其整個(gè)家庭陷入巨大的困境。

二、為什么要為自己或者家庭配置保險(xiǎn)

   有些沒(méi)經(jīng)歷過(guò)什么風(fēng)雨的人會(huì)說(shuō)：老子有社保呢，哪里用得著買(mǎi)保險(xiǎn)，你們就是圖老子的錢(qián)！呵呵呵，對(duì)于這樣的人，我想對(duì)你說(shuō)，如果你有時(shí)間去上海的話(huà)，可以去治療腫瘤類(lèi)疾病最權(quán)威的上海復(fù)旦大學(xué)腫瘤醫(yī)院看下，在那里，你交錢(qián)都得排隊(duì)。而且，就算做個(gè)普通的腫瘤切除手術(shù)，里面有一大部分費(fèi)用是社保無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的。關(guān)于的社保的相關(guān)知識(shí)在另一篇文章里有詳細(xì)介紹，在這里不過(guò)多贅述?？傊?，記住一點(diǎn)，社保不能解決全部的問(wèn)題，只能說(shuō)起到一個(gè)基本保障的作用，越是面對(duì)高額醫(yī)療的時(shí)候，社保越無(wú)力。

在這里也告訴大家一個(gè)不是秘密的秘密。保險(xiǎn)還有個(gè)用途，那就是隔離資產(chǎn)。舉個(gè)栗子，你在婚前買(mǎi)了年金保險(xiǎn)，你是受益人，如果婚后一旦風(fēng)云有變（我是說(shuō)如果啊，當(dāng)然是祝所有人白頭偕老），這個(gè)保險(xiǎn)的資產(chǎn)還是屬于你個(gè)人的，不會(huì)像房子會(huì)成為夫妻共同財(cái)產(chǎn)而面臨分割。所以很多爸媽為兒女買(mǎi)保險(xiǎn)，有時(shí)候除了保障的作用，還有就是為了隔離資產(chǎn)的考慮。

三、保險(xiǎn)配置的基本原則

一般來(lái)說(shuō)有保障作用的商業(yè)保險(xiǎn)，主要有4種：重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

第一個(gè)，重疾險(xiǎn)：就是重大疾病保險(xiǎn)。

當(dāng)你買(mǎi)了保險(xiǎn)，得了某些重大疾病，比如肝癌、肺癌、胰腺癌、急性心肌梗死等，就可以從保險(xiǎn)公司拿到一筆錢(qián)。舉個(gè)例子，小張用不到兩千元給自己買(mǎi)了一份保額30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。很不幸，在一次體檢中，劉同學(xué)被查出肝癌。大家可能不知道，肝癌的治療費(fèi)通常在10-30萬(wàn)，術(shù)后恢復(fù)期一般要6個(gè)月到5年，如果復(fù)發(fā)，需要花的錢(qián)更多?；疾∑陂g，小張的工作基本是沒(méi)了，作為家庭支柱，自己生病需要的花費(fèi)，以及房貸車(chē)貸、家人生活費(fèi)都會(huì)是一筆不小的支出。不過(guò)，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)了這份重疾險(xiǎn)，劉同學(xué)得到了30萬(wàn)的理賠。這30萬(wàn)就是所謂的保額。
這筆錢(qián)，劉同學(xué)既可以用來(lái)治療，也可以用來(lái)彌補(bǔ)生病期間導(dǎo)致的收入損失，緩解劉同學(xué)因病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)壓力。用一筆2000塊的開(kāi)銷(xiāo)，獲得30萬(wàn)的保障，就是重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)之一。
第二個(gè)，意外險(xiǎn)：是指當(dāng)人買(mǎi)了意外險(xiǎn)，因?yàn)槭艿揭馔鈧υ斐缮砉驶蛘邭埣矔r(shí)，保險(xiǎn)公司所賠的錢(qián)。像平時(shí)乘坐客車(chē)或者火車(chē)，買(mǎi)的2元-5元的就是意外險(xiǎn)。
還拿小張來(lái)舉例，他比較倒霉，出門(mén)遭遇車(chē)禍人沒(méi)了，但上有老下有小，還有房貸車(chē)貸。好在，他生前為自己配置了意外險(xiǎn)，這樣家人就可以得到一筆保險(xiǎn)公司賠的錢(qián)，不至于一下子生活沒(méi)了保障。
第三個(gè)，醫(yī)療險(xiǎn)：主要用來(lái)報(bào)銷(xiāo)，因看病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。舉個(gè)栗子，還是小張好了，他的父親生病住院花費(fèi)了40萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)了13萬(wàn)，那剩下的27萬(wàn)，買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)，就可以用醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷(xiāo)。醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保是一對(duì)黃金搭檔，搭配使用可以確保你治病不會(huì)花光積蓄，不用走到賣(mài)車(chē)賣(mài)房、借債治病，甚至走上水滴籌的地步。

第四個(gè)，壽險(xiǎn)：它管得是人的身故。也就是說(shuō)，當(dāng)人不幸身故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付一筆錢(qián)。比如小張夫妻，上有老小有小，原本過(guò)著幸福美滿(mǎn)的生活，但是突然有一天家庭支柱小張不幸去世。他的妻子不僅失去了丈夫，同時(shí)還要承擔(dān)起這個(gè)家庭一家老小的開(kāi)銷(xiāo)，車(chē)貸房貸，孩子的教育費(fèi)用、老人的贍養(yǎng)費(fèi)用，還有未來(lái)各種不確定的費(fèi)用。好在小張生前為自己購(gòu)買(mǎi)了壽險(xiǎn)，發(fā)生意外后，他的妻子就可以得到保險(xiǎn)公司賠付的一筆錢(qián)，能在一定程度上緩解這個(gè)家庭的重?fù)?dān)。
這時(shí)候大家應(yīng)該就明白了：無(wú)論哪一種都無(wú)法保證我們不出意外或生病。但它們可以保障在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，能讓自己和家人的生活水平不會(huì)受到太大的影響，甚至能維持和原來(lái)一樣的狀態(tài)。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是，保障你的錢(qián)不會(huì)有損失，防止你的生活被改變。所以我才會(huì)建議你，一定為自己和家人配置充足的保險(xiǎn)。
四、買(mǎi)保險(xiǎn)要避開(kāi)的那些坑
    說(shuō)到這里，大家可能覺(jué)得有必要買(mǎi)保險(xiǎn)了。但買(mǎi)保險(xiǎn)又得面對(duì)文章開(kāi)頭提到的那個(gè)討厭的人-保險(xiǎn)推銷(xiāo)員。大家不要擔(dān)心，記住下面幾個(gè)原則，基本就不會(huì)被忽悠。
從一個(gè)例子入手，有孩子的家庭買(mǎi)保險(xiǎn)，會(huì)先給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，等有閑錢(qián)再給大人買(mǎi)。但是我們仔細(xì)思考一下：孩子是家庭支柱嗎？他有賺錢(qián)能力嗎？沒(méi)有，家庭支柱是他的父母。如果父母不幸患病，或者去世了，將會(huì)直接導(dǎo)致家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境，更影響孩子的正常生活和學(xué)習(xí)。所以“先小孩后大人”就違背了買(mǎi)保險(xiǎn)要遵循的最基本原則：先保家庭支柱，再保孩子。

針對(duì)小孩，意外+醫(yī)療；針對(duì)上有老下有小的家庭支柱：重疾+意外+醫(yī)療；針對(duì)老人：意外+醫(yī)療。以上只是最簡(jiǎn)單的保障，如果有實(shí)力，可以適當(dāng)增加壽險(xiǎn)，年金險(xiǎn)，理財(cái)險(xiǎn)等。當(dāng)然了，這個(gè)首先是分析你自己的具體情況，包括收入情況，家庭成員情況等等。
總之，保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)牡谝徊?，合理選擇保險(xiǎn)，讓生活更有保障！