我的觀點(diǎn)一直在轉(zhuǎn)變，不代表我是一個(gè)善變的人，那是我認(rèn)知能力的提升，想給大家更好的出路。從讓大家建立短線交易系統(tǒng)到購(gòu)買價(jià)值股，再到定投指數(shù)基金，每一次的改變都讓絕大多數(shù)人更加接近盈利。做短線建立屬于自己的交易系統(tǒng)，不要聽(tīng)信股票推薦，這也是正確的道路。但是后來(lái)發(fā)現(xiàn)絕多數(shù)人并不適合做短線，不管怎么努力，最后還是虧錢。所以在芒叔的影響下，建議大家價(jià)值投資，起碼不再讓大家虧損太多，即使套了也有解套的機(jī)會(huì)。但是最后發(fā)現(xiàn)，大家拿不住股票，一樣虧錢。當(dāng)然也有不少粉絲轉(zhuǎn)型價(jià)值投資后，真正賺到了屬于自己的錢。最后發(fā)現(xiàn)，定投指數(shù)基金幾乎適合所有的散戶轉(zhuǎn)型，而且是唯一一條最合適的路，巴菲特用“”十年賭約“”證明了也是普通民眾投資資本市場(chǎng)最佳的路。如果由于我的認(rèn)知水平有限誤導(dǎo)了大家，希望你們多多包涵，同時(shí)辯證地吸收我的觀點(diǎn)！一直想提筆給月薪幾千元的朋友寫一個(gè)全面的理財(cái)方案，其實(shí)具體的方式已經(jīng)在我腦子里面，就是需要花時(shí)間整理出來(lái)，今天終于動(dòng)筆了！相對(duì)一個(gè)月薪幾千元的人來(lái)說(shuō)，存下百萬(wàn)巨款幾乎是一個(gè)“不可能實(shí)現(xiàn)”的夢(mèng)想，那么事實(shí)情況真的如此嗎？答案是否定的，經(jīng)過(guò)若干年的科學(xué)規(guī)劃，一樣的努力程度，你完全可以實(shí)現(xiàn)這樣的夢(mèng)想。而這個(gè)夢(mèng)想一旦實(shí)現(xiàn)，未來(lái)你賺錢的速度就“開(kāi)掛”了，從“睡前收入”轉(zhuǎn)向“睡后收入”。我覺(jué)得寫這篇文章非常有意義，因?yàn)橹袊?guó)絕大多數(shù)工薪階層家庭都是這個(gè)收入水平，夫妻雙方各5000元，家庭年收入12萬(wàn)左右。接下來(lái)我具體從幾方面來(lái)細(xì)細(xì)跟大家說(shuō)說(shuō)這個(gè)事情：第一、轉(zhuǎn)變理念，擁抱資本市場(chǎng)：股票或者基金一定是最值得家庭配置的金融資產(chǎn)，為什么這么說(shuō)？上證指數(shù)從1990年的100點(diǎn)起到2020年1月9日3100點(diǎn)，30年時(shí)間上漲了31倍，年復(fù)合收益率12.2%，而且目前的市場(chǎng)點(diǎn)位是歷史低估區(qū)域。如果處于中位數(shù)合理估值，目前的指數(shù)應(yīng)該是4500點(diǎn)左右，也就是45倍，那么復(fù)合收益率應(yīng)該在13.6%。而大家都認(rèn)為最好的中國(guó)房地產(chǎn)黃金30年，整體收益率如何呢？從1990年算起的話，30年時(shí)間，北京的房?jī)r(jià)上漲復(fù)合收益率8%，上海的房?jī)r(jià)年復(fù)合上漲12%。可見(jiàn)從拉長(zhǎng)周期看，上證指數(shù)收益率更高，別看一年差幾個(gè)點(diǎn)，復(fù)合30年，甚至50年，可能相差幾十倍。而且大家要知道，這30年一定是中國(guó)房?jī)r(jià)上漲最快的幾十年，未來(lái)30年房?jī)r(jià)不可能這樣上漲，國(guó)家也不允許這樣上漲。所以A股會(huì)是最好的投資之地，但是一定要掌握正確的方法，不要自己去炒股，而是擁抱指數(shù)，擁抱最能代表中國(guó)經(jīng)濟(jì)的指數(shù)。這就是我讓大家買入指數(shù)的主要原因，未來(lái)30年你依然可以獲得超過(guò)前30年買房的復(fù)合年化收益率。第二，讓自己慢下來(lái)，一步一個(gè)腳印，慢慢變富。很多人沖入股市的動(dòng)力都是聽(tīng)說(shuō)股市能賺大錢，是一個(gè)可以一夜暴富的場(chǎng)所。初衷的違背讓大家事與愿違，不惜一切代價(jià)要成為那個(gè)暴富者。尤其希望通過(guò)股市賺到大錢后可以環(huán)游世界，可以跟不喜歡的領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)：'老子不干了”。娶上白富美，住上別墅，開(kāi)上豪車，從此走上人生巔峰。那么事實(shí)情況怎么樣呢？我今天很明確地告訴你：股市是這個(gè)世界上最難賺錢的地方，而且這個(gè)地方跟你的努力程度無(wú)關(guān)，跟你的學(xué)歷無(wú)關(guān)，跟你的智商無(wú)關(guān)。甚至你越努力可能越失敗，而且還會(huì)上癮。股市也是一個(gè)很有可能讓你努力一輩子一無(wú)所獲的地方，而且這個(gè)概率高達(dá)90%，所以你在股市沒(méi)有賺錢非常正常，因?yàn)槟鞘谴蠖鄶?shù)人的正常結(jié)局。那股市賺錢真的那么難？不，難的原因是因?yàn)榇蠹矣X(jué)得股市能暴富，讓你蒙蔽了雙眼，才讓你覺(jué)得那么難。如果放棄暴富思想，讓自己慢下來(lái)，選擇合適的方式，你會(huì)發(fā)現(xiàn)并不那么難。而且是可以實(shí)現(xiàn)富裕的目標(biāo)，不論你原來(lái)有多少錢，只是時(shí)間問(wèn)題。我們多次見(jiàn)面會(huì)現(xiàn)場(chǎng)反復(fù)強(qiáng)調(diào)一個(gè)觀點(diǎn)：！現(xiàn)在對(duì)各位最緊迫的不是賺多少錢，而是先解決虧損的問(wèn)題，如何在股市里不虧錢，剩下的都是賺錢的機(jī)會(huì)。特別是你現(xiàn)在本金少，更要解決這個(gè)虧損的問(wèn)題，而絕不能因?yàn)楸窘鹕?，希望在股市里面賺快錢，最后連僅有的本金虧進(jìn)去。唯一能下蛋的“雞”被你弄死了，還怎么可能通過(guò)“下蛋”賺得人生的第一個(gè)百萬(wàn)。
那么解決虧損最好的辦法是什么？我已經(jīng)反反復(fù)復(fù)說(shuō)過(guò)了：買入指數(shù)，任意指數(shù)。我推薦大家購(gòu)買代表中國(guó)最強(qiáng)經(jīng)濟(jì)的滬深300指數(shù)，再選擇增強(qiáng)版的滬深300指數(shù)，你就可以輕松解決虧損問(wèn)題。而且還可以獲得遠(yuǎn)超銀行理財(cái)?shù)氖找妫瑫r(shí)精力是最節(jié)約的。當(dāng)你還沒(méi)有100萬(wàn)存款的時(shí)候，最應(yīng)該值得花精力的地方就是你的工作和你的能力提升。一方面，通過(guò)不斷學(xué)習(xí)提高自己的能力，加大自己未來(lái)產(chǎn)出現(xiàn)金的能力。另外一方面努力工作，爭(zhēng)取加薪，有更多的本金買入指數(shù)。我給大家看一則數(shù)據(jù)：過(guò)去三年主要的綜合指數(shù)基金，年化收益率從9.44%-17.38%，無(wú)一例虧損，不像有些主動(dòng)管理型基金，你投資10年可能還是虧損。下表的第一列是三年總收益，第二列是年化收益率。
主要行業(yè)的指數(shù)基金，年化收益率也是從7.3%-35.57%不等，同樣無(wú)一利虧損。
從以上數(shù)據(jù)，你可以很明白可以看出來(lái)，只要你選擇任意一種指數(shù)基金，你長(zhǎng)期在股市虧錢的問(wèn)題幾乎完美解決。而且你要做的是買入后什么事情也不要干，更不要頻繁進(jìn)出，利潤(rùn)被手續(xù)費(fèi)“吃光”。你只要耐心持有，或者逐步定投，剩下的事情交給時(shí)間處理，你只是賺得多少的問(wèn)題。而且90%以上概率超過(guò)你在銀行的理財(cái)收益，并且拉長(zhǎng)到10年，風(fēng)險(xiǎn)比理財(cái)還低，因?yàn)閹缀鯖](méi)有倒閉的概率。 琳瑯滿目的指數(shù)基金，你也一下子很難決斷，所以我和芒叔反復(fù)對(duì)比和甄別，認(rèn)為最能代表中國(guó)經(jīng)濟(jì)的兩個(gè)指數(shù)基金，非常值得大家投資，其一就是：滬深300指數(shù)的富國(guó)滬深300增強(qiáng)基金（代碼：100038），另外一個(gè)就是：恒生的國(guó)企指數(shù)ETF基金（代碼：510900），而且后者跟成熟市場(chǎng)對(duì)接，并且有新經(jīng)濟(jì)的騰訊和阿里，所以更能代表未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的指數(shù)。另外，中證500指數(shù)由于這幾年的實(shí)體經(jīng)濟(jì)不佳，一直處于低估狀態(tài)，所以當(dāng)前位置也有很大的投資價(jià)值。今天我再做一個(gè)適合A股大多數(shù)散戶的一勞永逸的選擇，就一個(gè)，省得你們糾結(jié)。我認(rèn)為100038最合適你們。因?yàn)樗麕缀醺鶤股的估值同步，還有最重要的是，他的投資策略是價(jià)值投資的量化交易，分散到了中國(guó)100多家最優(yōu)秀的公司。根據(jù)估值動(dòng)態(tài)調(diào)整，任何單個(gè)公司的風(fēng)險(xiǎn)都不會(huì)損失很大，而且因?yàn)槊看问堑凸乐颠M(jìn)入，所以往下的空間很小，從歷史業(yè)績(jī)來(lái)看，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑贏滬深300指數(shù)，所以這是比較合適的選擇。
看上面數(shù)據(jù)，自從2012年以來(lái)，只有2013年和2018年出現(xiàn)年度虧損，2018年虧損幅度遠(yuǎn)小于指數(shù)，其余年份收益都非常高。
見(jiàn)上圖：近三年跑贏滬深300指數(shù)21%，這個(gè)業(yè)績(jī)應(yīng)該也是很出色的。
看上圖：成立以來(lái)跑贏滬深300指數(shù)90%，跑贏上證指數(shù)112%。好，理財(cái)方式選好了，那么如何規(guī)劃才可以存夠100萬(wàn)，讓賺錢進(jìn)入真正的“睡后時(shí)代”。我以月薪5000元來(lái)計(jì)算：首先遵守兩個(gè)原則，第一：大件消費(fèi)不得超過(guò)月收入的10%。遇到想買可不買的東西，放棄消費(fèi)，延遲消費(fèi)，不要任意揮霍第一批的原始積累。第二：所有生活必須開(kāi)銷一一記賬。買一包衛(wèi)生紙都要記賬，每月總結(jié)，爭(zhēng)取每月都能截流部分開(kāi)銷，直至消費(fèi)不超過(guò)1000元/月。注意：這個(gè)節(jié)約不以犧牲健康為代價(jià)，是優(yōu)化結(jié)構(gòu)。比如：你本來(lái)經(jīng)常出去吃快餐，現(xiàn)在你可以選擇去菜場(chǎng)買菜自己動(dòng)手。如果一個(gè)人的話，可以用電飯煲上蒸一個(gè)菜，早上再蒸一個(gè)菜，用保溫盒帶到單位中午吃。這樣你的伙食開(kāi)銷可以節(jié)約到500元/月。而如果原來(lái)兩頓快餐至少30元/天，一個(gè)月起碼1000元。你這樣優(yōu)化后不但吃得更好，更健康，每月還可以多出500元用于投資。如果你是租房，那么請(qǐng)搬到公司步行范圍內(nèi)，條件艱苦一點(diǎn)的合租房不要緊，只要自己的區(qū)域弄得整潔干凈，將來(lái)你會(huì)住上別墅，房租不得超過(guò)工資的10%。交通費(fèi)縮減到工資的5%以內(nèi)。這樣主要的開(kāi)銷節(jié)約到每月1000元以內(nèi)。每月可以存下4000元，如果有機(jī)會(huì)賺外快，那么合法的前提下，可以辛苦一點(diǎn)，比如：晚上時(shí)間幫人代駕、送外賣等。一方面用外快收入補(bǔ)貼額外開(kāi)銷，另外一方面爭(zhēng)取每月再多存1000元，這樣你的定投基金可以做到5000元/月。假如我們從2010年1月1日開(kāi)始每月定投5000元富國(guó)滬深300增強(qiáng)（代碼：100038）這只基金。
到2020年1月1日，根據(jù)歷史實(shí)際業(yè)績(jī)計(jì)算所得，期末總資產(chǎn)可以達(dá)到113.15萬(wàn)元，也就是輕松存下百萬(wàn)巨款，馬上可以邁入錢生錢的加速階段。
如果此時(shí)，你不再存款，所有的收入都用于消費(fèi)，也就是艱苦的十年生活終于熬出頭了。而這113萬(wàn)本金你買入一個(gè)靠譜的私募基金，可以獲得20%的年化收益，那么再過(guò)10年，你的資產(chǎn)高達(dá)700萬(wàn)。 
如果按照每年20%的增長(zhǎng)，一年投資收益140萬(wàn)，月收入超過(guò)10萬(wàn)，基本實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。也就是一個(gè)月薪5000元的人，經(jīng)過(guò)20年的積累，通過(guò)合理的規(guī)劃一樣可以獲得財(cái)務(wù)自由。如果沒(méi)有合理規(guī)劃，20年后也許你還在到處找工作，家庭開(kāi)銷增加，壓力最大的中年苦逼日子就悄悄來(lái)到你的身邊。再一步講，即使你今天已經(jīng)50歲，開(kāi)始每月定投5000元，到你退休的60歲依然可以獲得百萬(wàn)巨資的存款。然后接下來(lái)用這百萬(wàn)存款投資靠譜的私募基金，你每年可以獲得超過(guò)20萬(wàn)的退休金，花不完的繼續(xù)復(fù)利增長(zhǎng)，你的退休生活也是越過(guò)越富有，而不是到了退休年齡還得看人臉色到處打零工貼補(bǔ)生活費(fèi)。再退一步講，你即使已經(jīng)是60歲了，依然可以在70歲獲得財(cái)富相對(duì)自由。總之，你什么時(shí)候開(kāi)始都不晚，如果還繼續(xù)短線搏殺，你哪怕現(xiàn)在是20歲，到你60歲的時(shí)候還是窮光蛋，事業(yè)、愛(ài)情、家庭都是一塌糊涂，所有的大好年華時(shí)光都浪費(fèi)在每天波動(dòng)的k線上，痛苦地掙扎一輩子。
通過(guò)以上計(jì)算所得，我們找到幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)： 第一，初期錢少的時(shí)候一定要節(jié)約每一分錢。前幾年你每花出去的100元錢將來(lái)都可以買一輛寶馬車，你愿意花將來(lái)一輛寶馬車的錢去喝杯奶茶嗎？少喝一杯奶茶應(yīng)該不會(huì)影響你的健康吧？相反更有利于身體健康。 第二，除了節(jié)約，很重要的是需要一份兼職工作，增加初期定投資金。如果每月存4000元，那么10年后，你只能存下90萬(wàn)，不夠購(gòu)買私募基金的門檻，無(wú)法進(jìn)入加速階段。如果你通過(guò)兼職多存1000元，10年后你就獲得了113萬(wàn)存款，完美進(jìn)入賺錢加速度時(shí)代。 第三，努力工作，爭(zhēng)取加薪。你的產(chǎn)出現(xiàn)金能力增強(qiáng)，每月存款提升，可以提前獲得“賺錢加速度”。比如：每月有1萬(wàn)元的收入，每月定投基金8000元，大約7年就可以獲得100萬(wàn)的存款。 
其實(shí)，如果一個(gè)家庭兩個(gè)人工作中等水平，還是可以存下8000元一個(gè)月的，就是要精打細(xì)算一點(diǎn)。像我們家，我和十點(diǎn)嫂工作的前3年都是每天記賬，每一分錢都計(jì)算著花。我們完全依靠自己（我們家很窮，十點(diǎn)嫂家比我們家更窮，哈哈...），在大學(xué)畢業(yè)的第2年購(gòu)得了一套二室一廳的房子（總價(jià)：7.8萬(wàn)）。到畢業(yè)的第五年擁有了人生的第一個(gè)100萬(wàn)存款。我們的原始積累就是靠省和存，同時(shí)賺了點(diǎn)外快，并沒(méi)有什么大的發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)。兩個(gè)人的工資和開(kāi)了個(gè)飯館賺到一些，4年時(shí)間存下50萬(wàn)，然后碰到2006年的大牛市資產(chǎn)翻翻，從此沒(méi)再缺錢過(guò)，而且步入加速時(shí)代。
看完了這些，你真的不用羨慕，因?yàn)槟阋部梢裕蚁嘈拍銈儺?dāng)中大部分人的月薪都超過(guò)5000元。如果你今天的月薪還沒(méi)有超過(guò)5000元，我建議你在如何提升自己工作能力方面加把勁，爭(zhēng)取賺到5000元才是你努力的重中之重。而不是拿著自己一點(diǎn)點(diǎn)血汗錢企圖在高手如云的最難賺錢的資本市場(chǎng)尋找“發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)”，這樣的努力是徒勞的。你應(yīng)該去現(xiàn)實(shí)生活中尋找可以賺到5000元以上月薪的工作，或者增加一份兼職工作，爭(zhēng)取月入超過(guò)5000元。如果你已經(jīng)有家庭了，今天晚上回家就跟愛(ài)人商量一下，這個(gè)理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施，兩個(gè)人爭(zhēng)取能夠省出5000-6000元一個(gè)月去定投。我相信這樣的一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，會(huì)讓你的人生充滿希望和驚喜，也會(huì)讓你面對(duì)生活壓力淡定很多。特別是看到別人胡亂花錢所謂的享受生活，你打心眼里就會(huì)不屑，因?yàn)樗麄兡昧斯べY的50%以上在揮霍人生，甚至月光來(lái)滿足一時(shí)的消費(fèi)快感。而10年20年后，你過(guò)上富人的生活，那才是真正的享受生活，錢花的毫無(wú)壓力!
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