德先生回答的比較殘酷，如果你不是銀行白金或者黑金卡客戶，不論是房貸，還是其他個(gè)人貸款，只有兩種結(jié)果，拒絕貸款或者接受格式貸款合同。

即使從下月起，使用LPR來制定貸款利率，也是如此。德先生在金融銀行圈內(nèi)多年，也給大家講講銀行，針對(duì)個(gè)人房貸的內(nèi)部流程。

1.各個(gè)銀行分行的房貸部門，會(huì)在某一時(shí)期內(nèi)，按照總行對(duì)于房貸的基本意見，再根據(jù)本城市的其他銀行的房貸競爭情況和購房大環(huán)境，首先在內(nèi)部制定分行的房貸利率政策。這個(gè)政策會(huì)將首套房和二套房，以及申請(qǐng)人的基本條件，進(jìn)行基本劃分。劃分為首套房2~3個(gè)利率標(biāo)準(zhǔn)，二套房2~3個(gè)利率標(biāo)準(zhǔn)。制定完畢后，在以后未做調(diào)整前，就是此商業(yè)銀行分行在這一段時(shí)間內(nèi)執(zhí)行的所有利率要求。

2.房貸信貸員在接到購房人的貸款申請(qǐng)時(shí)，會(huì)收集材料進(jìn)行整理，并要求借款人簽訂空白格式合同，在具體利率一欄會(huì)暫時(shí)空白不填。拿回行內(nèi)，按照審查后的借款人條件，進(jìn)行歸類，并且按照利率水平擬定初始利率，并按照同一批次集中報(bào)送到貸款審查委員會(huì)。

舉例來說，100個(gè)首套房借款人，根據(jù)自身上繳審查過的個(gè)人情況，信貸員可能會(huì)按照行內(nèi)制定的貸款規(guī)則，將這100人套進(jìn)去，歸為2~3類，集中報(bào)審送批。

3.銀行貸款委員會(huì)收到審批申請(qǐng)后，進(jìn)行會(huì)議審查，集中批復(fù)，并交付信貸員。信貸員拿到貸款批復(fù)件后，再通知借款人，填入貸款利率數(shù)字，進(jìn)行后續(xù)事情的完善簽字工作。此時(shí)借款人只面臨一個(gè)選擇，接受還是不接受？但一般購房事宜，面臨著同發(fā)展商或者上家的付款時(shí)間要求，一般來說只能默默接受。

4.雖然是格式合同，但是一般商業(yè)銀行會(huì)考慮市場中的貸款利率，尤其是同其他銀行的競爭情況，之后制定自己銀行的利率。在此情況下，一個(gè)靠譜的中介或者了解房貸利率情況的知情人就非常重要了，他會(huì)介紹哪家銀行利率最低、時(shí)間最快、審查條件最簡單。

5.為什么個(gè)人無法去談判利率呢？因?yàn)閭€(gè)人貸款金額太小，銀行從成本和人力投入角度，不可能做到一對(duì)一談判，所以就形成了先申請(qǐng)、先簽字，后批復(fù)的個(gè)人貸款情況。如果普通客戶不滿意，信貸員是無法做到單個(gè)客戶再重新討論后單獨(dú)上會(huì)審批的。沒有銀行信貸委員會(huì)會(huì)為單獨(dú)某個(gè)客戶的房貸申請(qǐng)做單項(xiàng)審批。另外一般客戶都是非金融人士，就是談，三兩句也被銀行人給懟回去了，一句“內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理流程就這樣”談不過啊。

但如果本人是銀行的大客戶（不是一般意義上的VIP，是非常重要的VIP），有可能你的專屬客戶經(jīng)理會(huì)進(jìn)行單項(xiàng)申報(bào)，單項(xiàng)審批，單向批復(fù)，從而拿到一個(gè)個(gè)性化的利率。

未來在使用LPR定價(jià)貸款利率后，也是如此，銀行會(huì)制定幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，分別是“LPR+多少基點(diǎn)”，來套用廣大的貸款需求。

在個(gè)人貸款中，個(gè)人是相對(duì)弱勢(shì)的，銀行是相對(duì)強(qiáng)勢(shì)的。這種局面短時(shí)期內(nèi)，非常難改變。未來等待科技技術(shù)再進(jìn)行飛躍發(fā)展后，在LPR下是有可能做到個(gè)人貸款利率千人千面。

德先生講金融和理財(cái)，由專業(yè)變得通俗，如果覺得好，關(guān)注我！再多點(diǎn)點(diǎn)贊。