最近后臺問貸款的人明顯多了起來。

畫風通常都是這樣的：

力哥，我最近急需一筆錢，有沒有好的渠道推薦？

力哥，現(xiàn)在哪里可以找到低息借款？

提到借錢，最好的方法當然是找親戚朋友借，優(yōu)點不用多說，利息接近于零，還不用急著還。

但是缺點也很明顯，一是不穩(wěn)定，萬一哪天別人急用錢了你就得還回去，；二是人情債，這個最麻煩，不是錢還了就完事的。

如果不是關(guān)系特別親的人，借錢以后再見面，你總會覺得矮人一截，而且別人有事麻煩你，就算你心里一萬個不愿意，也不好意思拒絕。

另外一個比較好的借錢方法是房屋抵押貸款，優(yōu)點是利息低，額度高。

缺點也很明顯，你得有房，最好是流動性比較好的房子，而且辦理手續(xù)復雜，周期長。

對大部分靠搬磚過日子的打工族來說，既沒有土豪親戚朋友可以借錢，也沒有房子可以抵押，該如何優(yōu)雅地借錢，解決自己的燃眉之急呢？

1、銀行信用貸

首選的渠道是銀行信用貸款，無抵押無擔保，到賬快。

雖然我們一直在吐槽銀行是國家壟斷的暴利機構(gòu)，但也就吐吐槽而已，真要借錢，銀行依然是絕大部分人能夠找到的最正規(guī)的貸款機構(gòu)，砍頭息、暴力催收什么的都不會有，而且利息一般也比較低。

但是銀行貸款這事，完全就是千人千面。有的人額度高，有的人額度低，有的人利息高，有的人利息低，有的人甚至審核都通不過，壓根就沒有貸款資格。

就拿招行APP里面的閃電貸來說，我司的荔小枝因為信用良好，在招行的流水較多，直接就是最高30萬的額度，年利率只有6.48%，低到令人發(fā)指。

小貝因為信用卡太多，所以貸款額度就只有8萬了。

最近，招行給小林打電話，說他如果貸款的話可以送他一張券，用這個券貸款，年利率低至5.3%，和房貸利率差不多，最高可貸8萬。

可見，同一個銀行，對不同貸款人的差別還是挺大的。

另外，不同銀行的放貸政策也不一樣，可能你在這個銀行沒有資格，換家銀行又有了。

最好的方法就是各大銀行都試試，誰的利息低、額度高，就選誰。

小錢給大家匯總了一下各銀行的拳頭信用貸產(chǎn)品，有需要的自?。?/p>

銀行通常是根據(jù)貸款人的總和信用情況來確定貸款年利率的，對優(yōu)質(zhì)客戶，利率可能在6%左右，但對資質(zhì)較差的人，利率可能會在10%以上。

如果你在某家銀行有大額存款、銀行理財，或者工資卡、房貸是某家銀行的，建議優(yōu)先考慮這個銀行的貸款，容易放款，而且額度和利率通常更有吸引力。

另外，銀行貸款比較看重“成分”，如果你是體制內(nèi)人員，比如公務員、央企國企員工，貸款會很容易。

2、消費貸

如果只是需要一筆錢用于消費的話，信用卡、螞蟻花唄、京東白條是不錯的選擇。

花唄、白條本質(zhì)上和信用卡差不多，信用卡的免息期一般是40多天，花唄白條也在40天左右。

它們都是這個月用下個月還不用利息，時間再長點，就得分期了。

小錢之前在文章《今晚的文章很值錢》里面專門講過信用卡分期的利息，這個利息通常在10%-17%之間，不同銀行差別較大，不過總體都不低。

不是很缺錢，建議不要分期，做理財?shù)亩济靼祝顿Y要取得10%以上的收益，非常困難，分期一多，你就是在給銀行打工。

信用卡、花唄、白條主要支持消費，當然去過你要取現(xiàn)也是可以的。

現(xiàn)在信用卡一般都有取現(xiàn)功能，你可以直接把信用卡插到自動取款機上取現(xiàn)金，但是這個和刷卡消費不一樣，取現(xiàn)之后是馬上開始計算利息的，按日計息，通常是每天萬五，一年就是18.25%，高得嚇死人，而且取現(xiàn)還會影響信用卡提額，不是急用錢，千萬別取現(xiàn)！

現(xiàn)在白條也是支持取現(xiàn)的，同樣不推薦。

如果想把信用卡、花唄、白條當現(xiàn)金花，一個比較好的方法是套X，刷一次的利息在0.5%左右，免息期40多天，一年下來利息不到5%。不過這個屬于違規(guī)操作，小錢就不多說了

3、現(xiàn)金貸

如果低利率的渠道你都借不到錢，又急用的話，最后一條路是現(xiàn)金貸。

首先聲明一下，小錢是非常不推薦現(xiàn)金貸的，原因很簡單，利息太高，而且一些不正規(guī)的平臺，還存在砍頭息、暴力催收等情況。

現(xiàn)金貸建議只考慮幾個頭部平臺，像螞蟻借唄、京東金條、微信的微粒貸等，再小的平臺一律不要碰。

哪怕是這些頭部平臺，利息也高得嚇人。借唄、金條、微粒貸的利息通常都是萬五，如果這些平臺用得多，還款記錄良好，會給你降低利息，降到萬四、萬三什么的，再往下降就很難了。

這些平臺的好處是審核寬松、放款快，申請之后通常幾分鐘錢就直接打你銀行卡里，而且選擇按日計息的話，可以提前還款，今天借明天還都可以，適合用來解燃眉之急。

需要注意的是，借唄、金條和微粒貸這類現(xiàn)金貸，一般是由銀行發(fā)放的，所以借款記錄會計入征信，如果你經(jīng)常在上面借款，征信記錄就會很難看。

總 結(jié)

上面就是我們常見的信用貸款渠道，大家應該發(fā)現(xiàn)了，借錢不是一件容易的事，低息借款更難。

后臺常常有人問這樣的問題：我能不能借錢投資，躺著賺收益？

嗯，理想很美好，可是現(xiàn)實很殘酷。

想借錢投資，除非你能用很低的利息借到錢，對風險控制能力又很強。

否者，你就是在玩火，隨時可能把自己給傷到，輕則元氣大傷，重則傾家蕩產(chǎn)。

關(guān)于貸款，小錢有個簡單粗暴的標準：

5%的利息隨便貸，能借多少借多少，稍微會點理財，取得比這高的年化收益并不難。

10%的利息謹慎貸，利息到10%就要謹慎了，想要理財達到這個收益，已經(jīng)有點難度了。

15%的利息應急貸，這個利息已經(jīng)很高了，急需錢的時候用來應急下就好，千萬不要經(jīng)常貸。

20%的利息盡量遠離，利息到這么高，基本就不是正規(guī)平臺了，能離多遠就離多遠，除非你打算做個“老賴”，壓根不打算還。

當你手里有一筆負債的時候，想辦法開源節(jié)流才是正道，千萬不要泥足深陷，覺得錢來得太容易，到處借錢，無法自拔。

小錢有個朋友，明明還欠了一大筆債，又去貸款買了輛新車，車子的保險費、保養(yǎng)費、停車費，每個月的車貸，又是一筆不小的開支，除了給家里的錢之外，剩下的錢全部用來還貸都不夠，缺口越來越大。而且他平時上班用不到車，完全是看身邊人都買車了，覺得自己也該有一輛， 這就是非常不明智的做法。

小錢的另一個親戚更糟糕，網(wǎng)上各種平臺貸了個遍，錢全部拿去網(wǎng)上賭博了，窟窿越挖越大，害了自己，也讓全家人不得安寧。

如果你想遠離負債，那么請做好以下四件事：

1、做好理財規(guī)劃，留出足夠的應急資金；

2、買好保險，杜絕意外風險；

3、理性消費，不要跟風攀比；

4、遠離不良嗜好，尤其是賭博和不理性的投機。