 最近，清華和北大的兩位教授聯(lián)合發(fā)布了一份調研報告。 報告透露的數(shù)據(jù)有些驚人：34%的中小企業(yè)只能維持一個月，85%的中小企業(yè)只能撐三個月。 從業(yè)者和專家預估，疫情可能導致餐飲業(yè)損失近萬億，旅游業(yè)損失1.5萬億。 小微企業(yè)告急，作為其救命稻草的金融行業(yè)，對此呈現(xiàn)出兩個態(tài)度。 一些金融機構收緊風控，只給優(yōu)質企業(yè)放款，“金融不是做慈善”。 一些平臺則沖在前面，給小微企業(yè)提供低息貸款，比如攜程、美團都對外稱為此準備了100億資金。 “真正的危機，才能考驗金融機構的風控實力。”從業(yè)者稱，有風控能力的機構，可能會在危機中逆勢崛起。 01 小微告急 自從疫情出現(xiàn)后，北京的制造業(yè)老板何其宇，每天都在“算賬”。 “賬上還有100萬的現(xiàn)金，現(xiàn)在人員每個月的工資、租金支出是30多萬，也就是說，只能撐3個月?！边@是一道簡單的除法題。 “每天睜開眼，就虧損一萬多，每過一個小時，就要虧近500元，太折磨人?！庇谑?，何其宇試圖將這道題做成減法題。 他和員工們溝通，待崗在家時，能不能不發(fā)工資，只上社保。 “人事部門不但不理解，反而帶領大家鬧事?！焙纹溆钚牧︺俱玻皢T工只站在自己的立場，沒人站到公司的角度?！?/p> 減法做不了，何其宇只得眼睜睜看著自己的血條在一天天減少。 和何其宇一樣，有大量的小微企業(yè)主，每日煎熬在生死邊緣。 最近，清華大學經管學院教授朱武祥和北京大學匯豐商學院管理學教授魏煒，聯(lián)合發(fā)布了一份小微企業(yè)的調研報告。 他們調研了995家小微企業(yè)，結果發(fā)現(xiàn)，34%的企業(yè)稱它們只能維持一個月了。 33%的企業(yè)可以維持兩個月，近18%的企業(yè)可以維持三個月。 也就是說，85%的企業(yè)，最多能撐三個月。
疫情對這些企業(yè)的影響有多大？ 近30%的企業(yè)估計，疫情會導致2020年營業(yè)收入下降幅度超過50%；28%的企業(yè)預計，營業(yè)收入會下降20%-50%。
目前，餐飲、旅游、KTV、培訓、影視等行業(yè)都被疫情重創(chuàng)。 以餐飲行業(yè)為例。 中國有2000多萬家餐飲企業(yè)，其中絕大部分是小微企業(yè)。2019年，中國餐飲市場的規(guī)模是4.67萬億。 “春節(jié)是餐飲業(yè)旺季，很多餐廳都靠著這一波掙半年的錢。我估計，這一次餐飲行業(yè)的損失可能接近萬億?！辈嗣疵炊麻L孫亞民表示。 再以旅游業(yè)為例。 春節(jié)也是旅游業(yè)的旺季。此前外界曾預測，2020年春節(jié)期間，中國出游人次將達到4.5億；2020年全年，中國旅游市場規(guī)模將達到7萬億元。 “這次疫情對中國旅游業(yè)造成的損失，估計會達到1.5萬億?！甭糜螛I(yè)專家楊彥鋒表示。 疫情之下，黃金旺季，瞬間入冬。 很多企業(yè)已經撐不下去，宣布團隊解散或破產。 2月6日，IT職業(yè)教育企業(yè)兄弟連教育正式宣告品牌“破產”。 該公司表示，自即日起，兄弟連北京校區(qū)將停止招生，所有員工遣散；其他地區(qū)的校區(qū)可自行更換品牌發(fā)展。 有業(yè)內人士認為，疫情是壓死兄弟連教育的最后一根稻草。 2月9日，北京K歌之王宣布：與全部的200多名員工解除勞動合同，如果有30%的員工不同意，公司將進入破產清算的程序。 一位KTV老板表示，按照現(xiàn)在情況，KTV企業(yè)就能再撐兩個月。 “我們還有上千萬元的存款，”他表示，“但一個月的人力和租賃費用加起來就有數(shù)百萬元，在不營業(yè)沒收入的情況下，估計撐不過4月份?！?/p> 某網劇的制片人在微博發(fā)文稱，劇組一共有260多人，一天得虧50萬，15天就要虧850萬。 他認為，有些劇組經過這一輪后肯定要破產了，他們今年基本白干。 疫情導致整個國家進入“休克狀態(tài)”，各行各業(yè)的小微企業(yè)紛紛告急。 02 風控收緊 朱武祥和魏煒的調研報告提到，為渡過難關，22%的企業(yè)計劃減員降薪，21%的企業(yè)準備貸款，16%的企業(yè)選擇停產歇業(yè)，還有10.16%的企業(yè)選擇民間借貸。 這其中，31%的企業(yè)會選擇用金融工具來救急——貸款，可能是很多小微企業(yè)的救命稻草。 一些金融機構開始釋放善意。 多家銀行表示，對于受疫情影響較大的行業(yè)，比如批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等等，“不抽貸、不斷貸、不壓貸”。 同時，它們還會酌情讓其延期還款。 一些金融科技機構也放寬了還款政策。 品鈦稱，對于受疫情影響較重的省份，支持延期還款。 “還款問題只是一方面，能緩解企業(yè)艱難的核心，是輸血，是借款?！焙纹溆罘Q。 但他發(fā)現(xiàn)，如今貸款更加艱難。 “我?guī)缀跽伊怂薪鹑跈C構，要不說不上班，要不說我們是勞動密集型，現(xiàn)在算是高危行業(yè)，貸不出錢來?！焙纹溆钌踔寥フ伊嗣耖g借貸，“對方說不能借，借給我就是做慈善了?！?/p> 金融機構的壓力也很大，小微企業(yè)貸的逾期，正在上升。 做燈會生意的張琳在唯品金融的貸款，已經逾期一周了。 “過年這幾天就虧了數(shù)萬元，攤位、進的貨和前期成本，都沒法收回來了?！睆埩照f。 “我們的逾期漲了兩個點，這可能才是剛剛開始?！币患毅y行的小微企業(yè)貸負責人王悅透露。 迫于逾期數(shù)據(jù)的上升，金融機構的風控部門緊急調整了策略。 但他們不敢公開說，“都是偷偷調整”，比如，會對勞動密集型企業(yè)收緊。 “最近有一些小微企業(yè)來申請貸款，它們確實很艱難。”王悅也有掙扎：是要從道德角度幫扶，還是純從風險角度考慮？ 最終，他還是拒絕了大部分企業(yè)，“后期逾期太高，我沒法交差?！?/p> 對于大部分金融機構來說，在危機出現(xiàn)后，它們都會適度調緊風控策略。 比如在2008年美國金融危機發(fā)生后，最終那些順利渡劫的金融機構，都在早期調整了風控策略，收緊了敞口。 王悅說：“金融不是做慈善?！?/p> 在過去，銀行的小微企業(yè)貸，都是“任務制”的。 比如，一家銀行的分行，一年的小微企業(yè)貸任務量是5000萬，完不成就沒有獎金。 面對風控收緊、對大部分小微企業(yè)不能放款的現(xiàn)狀，銀行之間難免會開始打“價格戰(zhàn)”，搶奪剩余的優(yōu)質客戶。 王悅發(fā)現(xiàn)，一些銀行已經開始針對優(yōu)質企業(yè)，調整利率、期限、條款和審批門檻了。 03 金融輸血 盡管一部分金融機構收緊了風控，但還有一些金融機構選擇往前沖。 “這其實也是一個獲客和淘洗優(yōu)秀企業(yè)的機會?！币晃唤鹑诳萍计脚_的風控負責人何平認為，金融科技平臺更應該抓住這次契機。 他們團隊從2月3日就開始辦公，“貸款進件比同期增長了兩倍”。 近日，攜程金融針對B端的酒店和旅游供應商，推出了不少于100億元額度規(guī)模的小微貸款。 美團也表示，正與多家銀行合作，為中小微商戶提供不少于100億額度規(guī)模的優(yōu)惠利率貸款。 美團相關負責人表示，截至2月12日，他們已給湖北商戶授信5000萬元。 “對于疫情嚴重的商戶，比如湖北，100萬以內的純信用貸款，利率在現(xiàn)行利率基礎上下降30%?！彼Q。 困境中的襄陽餐館老板老胡，因此獲得了14萬的授信額度。 美團還推出了針對更大企業(yè)的貸款，貸款金額是100萬到1000萬。 “我們采取了一種新的授信方式，也就是美團和銀行聯(lián)合授信?！泵缊F相關負責人稱。 云海肴和周麻婆，最近就因此獲得了1000萬貸款，“從提出到審核授信，只用了十幾個小時”。 目前，100萬以下的貸款，可以做到即時授信和放款，100萬到1000萬的大額信用貸，“流程和信審邏輯對于商業(yè)銀行還有非常大的挑戰(zhàn)”，該負責人稱。 危機面前，需求量上升，同時風險也會上升。 “在過去，小微企業(yè)貸的風控流程中，其實有很多線下環(huán)節(jié)?！焙纹椒Q。比如，去線下看企業(yè)的經營狀況，甚至要用企業(yè)的貨物進行抵押。 而在疫情之中，這些操作都無法進行，此時，才是真正進行風控實力較量的時候。 “有風控能力的金融企業(yè)，會在這次危機中逆勢崛起。”何平稱，自己公司的業(yè)務量同比增長了50%，“可能后面的增長會更加明顯”。 “其實，這次疫情幫金融機構進行了一次風險測試，把那些不能抗風險的小機構、虛胖的大機構，都剔除出去了。”何平稱，等疫情過去后，他們將更猛烈地沖量。 而王悅和何平的觀點一致，“那個時候，面對的就是一個很健康的市場?！?nbsp; “現(xiàn)在金融只是戰(zhàn)略性收縮，從長遠來看，這對金融機構并非壞事?！蓖鯋傉J為。 在朱武祥和魏煒的調研報告中，企業(yè)對政府和金融機構的訴求如下： 有12%的企業(yè)希望提供流動性支持，有10%的企業(yè)希望適度延期償還貸款，或豁免部分債務。 也就是說，它們在金融方面的訴求占比是22%。 此外，50%的企業(yè)希望政府在社保、租金、員工薪資等成本支出方面給予補貼或減免，21%的企業(yè)希望減免稅費。 對于小微企業(yè)來說，金融的支持不可少，但政府層面的支持，可能更為緊迫。 *文中部分受訪者為化名。 |
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