?空缺半年之久的中郵消費(fèi)金融總經(jīng)理一職，終于明確了新人選。

近日，新流財(cái)經(jīng)獨(dú)家獲悉，去年8月獲得銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)為中郵消費(fèi)金融副總經(jīng)理的王曉敏，即將擔(dān)任下一任中郵消費(fèi)金融總經(jīng)理，目前王曉敏處于干部考察階段。

資料顯示，王曉敏畢業(yè)于華南理工大學(xué)計(jì)算機(jī)軟件專業(yè)，以及美國(guó)明尼蘇達(dá)大學(xué)卡爾森管理學(xué)院工商管理專業(yè)。此前，王曉敏曾任深圳市郵政局信息技術(shù)局副局長(zhǎng)、局長(zhǎng)；2015年12月起，任中郵消費(fèi)金融有限公司IT運(yùn)營(yíng)部總經(jīng)理。

據(jù)了解，郵政集團(tuán)旗下的信息技術(shù)局，主要承擔(dān)的是中國(guó)郵政信息化的工程建設(shè)、應(yīng)用推廣、郵政信息網(wǎng)規(guī)劃管理和全國(guó)中心運(yùn)行維護(hù)工作。

如此看來，王曉敏的工作經(jīng)歷似乎與金融關(guān)聯(lián)不大，他能否帶領(lǐng)中郵消費(fèi)金融走出一條超脫以往的創(chuàng)新消費(fèi)金融道路，還有待時(shí)間驗(yàn)證。

新流財(cái)經(jīng)針對(duì)王曉敏任職中郵消費(fèi)金融總經(jīng)理一事，向中郵消費(fèi)金融官方求證，截至發(fā)稿前，對(duì)方并未明確回復(fù)。

三任總經(jīng)理，郵政色彩濃厚

實(shí)際上，中郵消費(fèi)金融成立4年以來，發(fā)展之路也是充滿濃濃的郵政色彩。

2015年11月，中郵消費(fèi)金融開業(yè)，初始注冊(cè)資本10億元，郵儲(chǔ)銀行持股61.5%；星展銀行持股12%；渤海信托持股11%；拉卡拉持股5%；廣百股份持股3.5%；廣東海印集團(tuán)持股3.5%；三正集團(tuán)持股3.5%。

盡管有7個(gè)股東，但主要話語權(quán)還在大股東郵儲(chǔ)銀行手上。

中郵消費(fèi)金融的董事長(zhǎng)、歷任總經(jīng)理，都有中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的背景。

初任董事長(zhǎng)林茂新、總經(jīng)理王蓉暉，前者曾是郵儲(chǔ)銀行深圳分行行長(zhǎng)，后者曾擔(dān)任郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)金融部總經(jīng)理、郵儲(chǔ)銀行廣東分行副行長(zhǎng)等職位。

王蓉暉任職中郵消費(fèi)金融總經(jīng)理不到兩年，2017年4月離職，而后中郵消費(fèi)金融總經(jīng)理一職空缺半年有余，2017年11月，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)批復(fù)余紅永接任中郵消費(fèi)金融總經(jīng)理一職。

余紅永曾在央行、江西銀監(jiān)局履職，監(jiān)管過銀行等金融機(jī)構(gòu)，也曾擔(dān)任中國(guó)郵儲(chǔ)銀行西藏分行黨委書記、行長(zhǎng)。

只是余紅永也并未在中郵消費(fèi)金融呆滿兩年，去年6月，新流財(cái)經(jīng)曾報(bào)道，余紅永即將離任中郵加盟江西裕民銀行。直到去年9月末，裕民銀行開業(yè)，余紅永已正式以裕民銀行董事長(zhǎng)身份露面。

有消息報(bào)道，去年6月后，中郵消費(fèi)金融總經(jīng)理一職由董事長(zhǎng)林茂新暫代。

梳理中郵消費(fèi)金融近年業(yè)績(jī)可以發(fā)現(xiàn)，余紅永坐鎮(zhèn)的2018年，是中郵消費(fèi)金融業(yè)績(jī)?cè)鏊僮蠲黠@的時(shí)候。

2018年，中郵消費(fèi)金融凈利潤(rùn)同比飆升199%，總資產(chǎn)增長(zhǎng)超100億元，新增發(fā)放貸款超400億元。

有中郵消費(fèi)金融工作人員分析，余紅永任職中郵總經(jīng)理期間，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)成立了“數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室”項(xiàng)目，推動(dòng)中郵在大數(shù)據(jù)方面做出了一些突破。

一家消費(fèi)金融企業(yè)的成長(zhǎng)確實(shí)離不開領(lǐng)頭人，當(dāng)然也有經(jīng)過前期的探索后，運(yùn)營(yíng)模式逐漸成熟，確實(shí)到了盈利階段等因素。

半年放款291億，郵儲(chǔ)銀行幫助并不大？

將目前的中郵消費(fèi)金融放在整個(gè)持牌消費(fèi)金融行業(yè)來看，雖然背靠國(guó)有大行，不過業(yè)績(jī)表現(xiàn)平淡。

郵儲(chǔ)銀行在去年6月和11月分別披露的A股招股書顯示，中郵消費(fèi)金融截至2018年12月31日，累計(jì)放款771.49億元，截至2019年6月30日，累計(jì)放款1062.18億元。

也就是說，2019年上半年，中郵消費(fèi)金融新發(fā)放貸款290.69億元，日均放款約1.61億元。

這一水平與興業(yè)消費(fèi)金融接近，與馬上消費(fèi)金融還存在一定差距。（此前新流財(cái)經(jīng)曾報(bào)道，興業(yè)消費(fèi)金融在2019年4月到6月末的三個(gè)月時(shí)間，放款110億元，日均放款達(dá)到1.2億元。而馬上消費(fèi)金融2019年上半年放款則達(dá)到675億元。）

對(duì)于中郵消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展，有分析人士認(rèn)為，線下業(yè)務(wù)依靠渠道中介暗藏一定風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，中郵消費(fèi)金融的線下業(yè)務(wù)正是參考郵儲(chǔ)銀行的“自營(yíng)+代理”模式來獲客。

郵儲(chǔ)銀行的“自營(yíng)+代理”模式是什么情況？

據(jù)郵儲(chǔ)銀行招股書描述——經(jīng)國(guó)務(wù)院同意并經(jīng)當(dāng)時(shí)的銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)，郵儲(chǔ)銀行自2007年成立起確立了“自營(yíng)+代理”的運(yùn)營(yíng)模式，郵儲(chǔ)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋中國(guó)99%的縣（市）。

郵政集團(tuán)和郵儲(chǔ)銀行之間訂立了委托代理銀行業(yè)務(wù)框架協(xié)議，郵儲(chǔ)銀行委托郵政企業(yè)在代理網(wǎng)點(diǎn)提供吸收本外幣儲(chǔ)蓄存款服務(wù)、結(jié)算類金融服務(wù)、代理類金融服務(wù)及其他服務(wù)；根據(jù)國(guó)家政策，郵儲(chǔ)銀行和郵政集團(tuán)雙方無權(quán)終止郵銀代理關(guān)系。

這也就是為什么我們常常在郵局寄快遞的時(shí)候還看到旁邊有郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，可以存錢，甚至咨詢一下中郵消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)。但這些網(wǎng)點(diǎn)，可能只是一個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)。

郵儲(chǔ)銀行招股書顯示，截至2019年6月30日，郵儲(chǔ)銀行共有39680個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括7945個(gè)自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)及31735個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)。

也就是說，郵儲(chǔ)銀行有80%的網(wǎng)點(diǎn)是代理網(wǎng)點(diǎn)，而且這些網(wǎng)點(diǎn)主要分布在縣域地區(qū)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月30日，郵儲(chǔ)銀行在縣域地區(qū)有2.77萬個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，占69.92%。

從以上數(shù)據(jù)不難看出，郵儲(chǔ)銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)極其龐大，觸達(dá)地區(qū)十分深遠(yuǎn)。

看似美好的股東，對(duì)中郵消費(fèi)金融幫助大嗎？有中郵消費(fèi)金融工作人員并未表現(xiàn)出肯定態(tài)度。

盡管看似數(shù)萬個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)能成為數(shù)萬個(gè)推廣渠道，但郵儲(chǔ)銀行的用戶老齡化較為嚴(yán)重，與消費(fèi)金融市場(chǎng)青睞的年輕白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)人群存在一定差距。

新流財(cái)經(jīng)曾在一個(gè)四川三線城市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵儲(chǔ)銀行停留半天，只看到數(shù)十個(gè)年紀(jì)約在50歲以上的用戶存錢、取錢，客戶經(jīng)理忙著推銷理財(cái)產(chǎn)品，極少有符合消費(fèi)金融市場(chǎng)借貸需求的年輕用戶出現(xiàn)。

即便到郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)咨詢中郵消費(fèi)金融的貸款業(yè)務(wù)，銀行工作人員也會(huì)直接推薦中郵消費(fèi)金融合作的渠道代理商。

渠道代理的風(fēng)險(xiǎn)在此不再贅述。

此前曾有媒體報(bào)道中郵消費(fèi)金融將逐步取消代理渠道，走向純自營(yíng)獲客。但新流財(cái)經(jīng)最新了解到，中郵消費(fèi)金融的線下大額信貸產(chǎn)品，在16個(gè)省份依舊是“自營(yíng)+代理”模式獲客。

尤其在河南地區(qū)，中郵消費(fèi)金融不僅依靠中介獲客，中介甚至承擔(dān)了外訪工作，其中風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。

除了獲客依賴渠道代理，此前中郵消費(fèi)金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也受到一些爭(zhēng)議。

首先是中郵線下大額信貸產(chǎn)品進(jìn)件門檻頗高：

中郵消費(fèi)金融線下大額信貸產(chǎn)品資料顯示，只做政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、公立醫(yī)院、公共事業(yè)單位、大型能源加工業(yè)、三大電信運(yùn)營(yíng)商、受金融監(jiān)管的銀行及非銀行類金融機(jī)構(gòu)、航空運(yùn)輸業(yè)和公共交通運(yùn)輸業(yè)、煙草業(yè)、專業(yè)性事務(wù)所、世界500強(qiáng)、中國(guó)500強(qiáng)、國(guó)資委官方網(wǎng)站公布最新的“央企名錄”內(nèi)企業(yè)、注冊(cè)資金在5000萬以上的省屬及國(guó)資委直屬的市屬國(guó)有企業(yè)，以及上交所和深交所主板上市的非ST公司的正式員工客戶，且需排除一線操作人員、基層服務(wù)人員、基層傭金制銷售人員和保安、倉(cāng)管等簡(jiǎn)單體力勞動(dòng)者。

簡(jiǎn)言之，如果用戶沒有房產(chǎn)又不是世界／中國(guó)500強(qiáng)企業(yè)及公務(wù)員，便無法辦理中郵線下大額信貸產(chǎn)品。

其次，中郵消費(fèi)金融產(chǎn)品的滯納金問題也曾引發(fā)行業(yè)關(guān)注。

2018年中郵消費(fèi)金融與多個(gè)借款人的金融借款合同糾紛案件中，有關(guān)法院指出，中郵消費(fèi)金融需對(duì)高利率罰息進(jìn)行調(diào)整。

當(dāng)然，滯納金也確實(shí)為中郵消費(fèi)金融帶來了大量收入。郵儲(chǔ)銀行招股書顯示，自2018年起，由于中郵消費(fèi)金融貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，貸款規(guī)模增長(zhǎng)，提前還款手續(xù)費(fèi)及滯納金收入較2017年分別同比增長(zhǎng)255.97%和434.2%，因此也帶動(dòng)郵儲(chǔ)銀行其他手續(xù)費(fèi)收入快速增長(zhǎng)。

拉卡拉、渤海信托等股東已減少持股比例

實(shí)際上，中郵消費(fèi)金融在成立初期也被極大看好，不僅因?yàn)槠溆朽]儲(chǔ)銀行這樣的國(guó)有大行股東，也有在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)存在感極強(qiáng)的其他股東——拉卡拉：集支付、征信、理財(cái)、借貸一體的綜合金融體；渤海信托：業(yè)內(nèi)最早布局消費(fèi)金融的信托公司之一。

但如今看來，這二者在中郵消費(fèi)金融持股比例較低，與中郵消費(fèi)金融也并無太多業(yè)務(wù)往來。

有趣的是，2017年末中郵消費(fèi)金融增資至30億元，渤海信托和拉卡拉并未對(duì)其增資，因此二者的持股比例也在下降。

分析認(rèn)為，或許這兩家消費(fèi)金融色彩濃厚的企業(yè)，也曾希望借中郵消費(fèi)金融這張持牌消費(fèi)金融牌照大力拓展自身消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。只是無奈發(fā)現(xiàn)，郵儲(chǔ)銀行的風(fēng)格保守，小股東并無話語權(quán)。

實(shí)際數(shù)據(jù)也證明，這兩家企業(yè)自身的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)模都超過中郵消費(fèi)金融。

公開信息顯示，在2019年4月，渤海信托已累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款約1400億元，而拉卡拉旗下的拉卡拉金融，據(jù)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)2019年4月報(bào)道，累計(jì)貸款規(guī)模已超1300億元，貸款申請(qǐng)人次超700萬次，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的單日放貸量超1億元。

如今，消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入前所未有的嚴(yán)監(jiān)管階段，對(duì)于持牌機(jī)構(gòu)而言，是尚好的發(fā)力機(jī)會(huì)，只是要舍得突破傳統(tǒng)模式，才能抓住機(jī)遇，搶占市場(chǎng)。