相信隨著此次“新冠肺炎”的影響，越來(lái)越多的人們對(duì)于保險(xiǎn)的接受程度將進(jìn)一步提高。曾經(jīng)有人在網(wǎng)上提出假如只買一種保險(xiǎn)，幾乎都推薦購(gòu)買重疾險(xiǎn)，之所以推薦重疾險(xiǎn)就是因?yàn)橄啾扔谝馔怆U(xiǎn)、壽險(xiǎn)的出險(xiǎn)條件，對(duì)于非高齡人群，重大疾病發(fā)生的概率高且相關(guān)疾病的治療費(fèi)用普遍較高，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)得到補(bǔ)償，可以大幅度減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。下文也將對(duì)重疾險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)進(jìn)行普及，可以對(duì)重疾險(xiǎn)進(jìn)行初步了解。

1、 什么是重疾險(xiǎn)

重大疾病險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等發(fā)生時(shí)，當(dāng)被保人達(dá)到保險(xiǎn)條款所約定的重大疾病狀態(tài)后，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2007年統(tǒng)一規(guī)范了常見(jiàn)高發(fā)的25種重大疾病，并且規(guī)定保險(xiǎn)期間主要為成年人階段的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含六種核心疾病：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病，建議保險(xiǎn)公司在重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含另外19種重疾。因此，現(xiàn)在各家公司的重大疾病保險(xiǎn)都統(tǒng)一包含這25種重大疾病。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的這25種重大疾病，幾乎覆蓋了所有重大疾病的理賠，占比可以達(dá)到95%。

2、 重疾險(xiǎn)的作用

重疾險(xiǎn)是對(duì)于可能出現(xiàn)的重大疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖，當(dāng)被保險(xiǎn)人因?yàn)橹卮蠹膊⌒枰Y金時(shí)可以做到保障。隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，得了重大疾病治愈的可能越來(lái)越高，但是治療費(fèi)用或者后期的修養(yǎng)調(diào)理費(fèi)用很高，對(duì)于有錢人，保險(xiǎn)對(duì)沖經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的意義并不大，因此，保險(xiǎn)最大的購(gòu)買群體應(yīng)該是中低收入人群，保險(xiǎn)最大的作用是保障中低收入人群抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

可能很多人會(huì)問(wèn)，如果自己已經(jīng)購(gòu)買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是不是重疾險(xiǎn)的作用將大幅度下降？實(shí)際并非如此，兩者所保障的對(duì)象并不相同，對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)用通俗易懂的話解釋就是針對(duì)醫(yī)療過(guò)程中的費(fèi)用報(bào)銷，可以作為醫(yī)保的補(bǔ)充，對(duì)于用到醫(yī)保不涉及的藥物等等，但是醫(yī)療險(xiǎn)認(rèn)定部分重大疾病并不在給付保險(xiǎn)金的責(zé)任內(nèi)，進(jìn)一步限制了醫(yī)療險(xiǎn)的作用。此時(shí)，通過(guò)搭配重疾險(xiǎn)就能保障重大疾病，若重大疾病既可以用于報(bào)銷疾病治療費(fèi)用，又可以用于后期的康復(fù)費(fèi)用和收入損失則不失為最好的保障。例如，近期爆發(fā)的疫情，由于保險(xiǎn)公司基本均通過(guò)拓展責(zé)任對(duì)于新冠肺炎病人進(jìn)行了保障，對(duì)于這部分病人在國(guó)家保證免費(fèi)治療出院后，后期的休養(yǎng)恢復(fù)費(fèi)用則可以通過(guò)拓展責(zé)任的重疾險(xiǎn)的賠付獲得。

3、 買重疾險(xiǎn)需要注意什么

1、 要買多少保額

要買多少保額的保險(xiǎn)，這是購(gòu)買重疾險(xiǎn)首先需要考慮的問(wèn)題，一般認(rèn)為重疾險(xiǎn)保額至少要在年收入5倍以上，之所以認(rèn)定5倍的標(biāo)準(zhǔn)主要在于醫(yī)學(xué)界為了統(tǒng)計(jì)癌癥病人的存活率，采用5年生存率作為標(biāo)準(zhǔn)。因此，5倍的標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定是基于不會(huì)因?yàn)樯《档驮瓉?lái)的生活標(biāo)準(zhǔn)，使得患者可以正常接受治療和康復(fù)。

當(dāng)然，實(shí)際情況保額仍然需要盡量買夠，可以覆蓋掉因?yàn)橹卮蠹膊?lái)治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、誤工費(fèi)和生活費(fèi)等等費(fèi)用，對(duì)于少則數(shù)萬(wàn)元、多則幾十萬(wàn)元甚的費(fèi)用，如果有房貸或者車貸費(fèi)用則經(jīng)濟(jì)壓力更大，如果因?yàn)楸ｎ~沒(méi)有買夠，對(duì)于家庭或?qū)⒃斐删薮蟮拇驌?。?duì)于年輕人應(yīng)該至少選擇50萬(wàn)元固定保額的重疾險(xiǎn)，因?yàn)榭紤]到通脹的因素，后期50萬(wàn)元保額的作用也將逐步降低。

保額越高的，要交的保費(fèi)也越貴，具體選多少保額，還要結(jié)合自己目前的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)考慮。

2、 除了重癥外 中、輕癥需要關(guān)注

現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并非是僅僅包含重癥的保險(xiǎn)。為了滿足用戶的需要，已經(jīng)逐漸增加了中癥或者輕癥的保障。對(duì)于重大疾病的保障，除了上文提及中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種疾病外，各家保險(xiǎn)公司對(duì)于重疾的保障數(shù)量一般超過(guò)100種，對(duì)于重疾保障賠付率大多可以達(dá)到100%，甚至部分重疾險(xiǎn)在一定條件下（諸如出保年齡不足60周歲）將給予額外賠付，賠付率甚至可以達(dá)到150%。對(duì)于中癥，屬于沒(méi)有達(dá)到重疾嚴(yán)重程度的疾病，一般賠付額大概在50%到60%。對(duì)于輕癥，屬于沒(méi)有達(dá)到中疾嚴(yán)重程度的疾病，賠付額度更低，一般賠付額大概在20%到30%。當(dāng)然對(duì)于重疾險(xiǎn)，若輕癥、中癥出險(xiǎn)后，保單仍然有效，直至重癥出險(xiǎn)為止，至于重癥、中癥和輕癥的賠付次數(shù)需要在購(gòu)買重疾險(xiǎn)前格外關(guān)注。下文也將對(duì)于賠付次數(shù)作一定分析。

3、 保險(xiǎn)杠桿率

保險(xiǎn)的杠桿率指代保額與保費(fèi)的比值，比值越高代表杠桿率越高，杠桿率越高表明發(fā)生的概率越小。例如相比于意外險(xiǎn)，重癥發(fā)生率高，所以相比較，重疾險(xiǎn)的杠桿率較低。而對(duì)于相同保障項(xiàng)目的產(chǎn)品，通常優(yōu)先選擇杠桿率更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，意味著相同保額情況下，需要支付的保費(fèi)更低。

4、 疾病分組

疾病分組指保單的賠付次數(shù)至少有2次，保險(xiǎn)公司對(duì)于某些疾病歸于一組，常見(jiàn)于重疾分組，對(duì)于重疾險(xiǎn)會(huì)按照疾病的種類來(lái)劃分多組，每組重疾險(xiǎn)只能賠付一次。不過(guò)每次賠付有一定的間隔期。

5、 等待期

并非所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的等待期都是一樣的，常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)等待期為90天和180天。等待期的作用主要是防止帶病購(gòu)買重疾險(xiǎn)，如果等待期內(nèi)發(fā)生疾病，則該份保單終止，保險(xiǎn)公司退還已經(jīng)繳納的保費(fèi)。

6、 注意健康告知

在投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候有健康告知的過(guò)程，對(duì)于已經(jīng)被保險(xiǎn)人已經(jīng)存在的病情，一定需要如實(shí)告知，一旦在簽訂合同后發(fā)生了疾病，且保險(xiǎn)公司通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人存在隱瞞病情的情況，那么保險(xiǎn)公司可以單方面進(jìn)行解約，不進(jìn)行賠償。

7、 保費(fèi)豁免

保費(fèi)豁免是指投保人因?yàn)樯砉?、殘疾、重疾等等原因，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效?？梢园凑辗譃橥侗Ｈ撕捅槐ｋU(xiǎn)人是同一人、投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人兩種情況。大部分的重疾險(xiǎn)，都會(huì)附加保費(fèi)豁免功能。

4、 重疾險(xiǎn)保費(fèi)不同因素影響

對(duì)于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并非簡(jiǎn)單的一刀切確定保費(fèi)、保額，對(duì)于不同年齡、賠付次數(shù)、保障期限、年齡等等不同的因素都決定了在一定的保額下需要支付的保費(fèi)是不同的。具體如下表所示，可見(jiàn)重疾險(xiǎn)保費(fèi)不同因素影響及其相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)分析：

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5、 部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品

選取了市場(chǎng)上較為熱銷的三款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品：嘉和保、超級(jí)瑪麗2020MAX和倍加爾保，分別以50萬(wàn)保額、保費(fèi)分30年繳清、保至70歲且無(wú)身故為條件，結(jié)果顯示倍加爾保的保費(fèi)大于超級(jí)瑪麗2020MAX大于嘉和保。倍加爾保之所以保費(fèi)高于另外兩款產(chǎn)品，主要在于108種重疾，共有6次賠付，6次賠付保額從100%至150%，此外，還包括身故責(zé)任險(xiǎn)，18周歲前賠付保費(fèi)、18周歲后賠付保額。而對(duì)于超級(jí)瑪麗2020MAX的保費(fèi)高于嘉和保，主要在于超級(jí)瑪麗2020MAX在61周歲之前初次確診額外50%基本保額，嘉和保僅保前15個(gè)保單周年，對(duì)于30歲的被保險(xiǎn)人則意味著額外保額只到45周歲；此外，超級(jí)瑪麗2020MAX的輕癥種類更多，中癥基本保額更高，也是導(dǎo)致超級(jí)瑪麗2020MAX保費(fèi)更高的原因。

綜上，對(duì)于購(gòu)買重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)，保障越多相應(yīng)的保費(fèi)必然會(huì)提高。由于重疾險(xiǎn)都包括25種重疾，而25種疾病可以覆蓋95%的重疾人群，基本可以滿足基本的保障需求。在符合預(yù)算條件的情況下，可以選擇更高保額、更長(zhǎng)期限、保費(fèi)低、多次賠付等額外保障的產(chǎn)品，追求利益最大化。