3月5日，經(jīng)濟(jì)部發(fā)文，全國(guó)工商聯(lián)與網(wǎng)商銀行共同發(fā)起“無接觸貸款助微計(jì)劃”，100家銀行在半年內(nèi)，對(duì)全國(guó)近1000萬家小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶的復(fù)工復(fù)產(chǎn)進(jìn)行信貸援助。

集結(jié)在一起的100家銀行，既有三大政策性銀行（如國(guó)家開發(fā)銀行），六大國(guó)有銀行（如中國(guó)銀行、工商銀行、交通銀行），股份制銀行（如招商銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行），也有全國(guó)各地的區(qū)域性城商行、農(nóng)商行。

如果說各大金融機(jī)構(gòu)站臺(tái)的陣仗足夠亮眼，那么讓人略感意外的，是作為主要發(fā)起方之一的網(wǎng)商銀行。要知道，時(shí)間往前推10年，以支付寶為代表的第三方支付新勢(shì)力可是商業(yè)銀行們的“心頭恨”。

平安銀行董事長(zhǎng)謝永林最近透露的數(shù)據(jù)或能解答這一疑問：平安銀行近三年來固定“網(wǎng)點(diǎn)”數(shù)下降1.3%，客戶數(shù)和口袋銀行月活量卻都實(shí)現(xiàn)了倍數(shù)增長(zhǎng)，前者增長(zhǎng)約1.5倍，后者增加超2倍。

現(xiàn)階段，絕大多數(shù)大型商業(yè)銀行都在移動(dòng)支付平臺(tái)上開通了“網(wǎng)點(diǎn)”。如支付寶已接入多個(gè)銀行的定期存款產(chǎn)品、業(yè)務(wù)辦理小程序，銀行借助支付寶觸達(dá)海量用戶，支付平臺(tái)產(chǎn)品、技術(shù)優(yōu)勢(shì)下的簡(jiǎn)便操作也為其“圈粉”無數(shù)。

銀行坐等用戶上門的時(shí)代已經(jīng)過去。取而代之的是，支付寶這樣的數(shù)字生活平臺(tái)將用戶需求分門別類，銀行直接將“網(wǎng)點(diǎn)”開到支付寶里。針對(duì)普通消費(fèi)、小微企業(yè)信貸、個(gè)體工商戶借貸等不同場(chǎng)景，未來用戶在哪里，銀行的服務(wù)就得跟到那里。

而此次100家銀行與網(wǎng)商銀行的數(shù)字信貸合作，無疑有助于傳統(tǒng)銀行加速數(shù)字金融化轉(zhuǎn)型、與金融科技企業(yè)培養(yǎng)良好競(jìng)合關(guān)系，讓盡可能多的普通消費(fèi)者享受到金融普惠的成果。

“相殺”時(shí)代過去

“（特殊時(shí)期）沒法見面商議，只靠郵件與電話溝通，有25家銀行發(fā)來了肯定的答復(fù)。”

網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍沒想到，向多家銀行發(fā)出的為疫期困難的小店減利息的合作邀約，所參與的銀行在兩天內(nèi)就給了回復(fù)。

至2月14日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、招商銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行等25家銀行與網(wǎng)商銀行達(dá)成合作，一起為850萬家小店下調(diào)20%的貸款利息。3月5日，全國(guó)工商聯(lián)聯(lián)合網(wǎng)商銀行發(fā)起“無接觸貸款”計(jì)劃時(shí)，三天里響應(yīng)集結(jié)的銀行就超過了100家。

支付寶為商戶提供入口；商業(yè)銀行參與，和網(wǎng)商銀行一起，共同為信貸申請(qǐng)?jiān)u估風(fēng)險(xiǎn)、匹配額度、提供資金。成熟的商業(yè)鏈條早已形成，但這樣的規(guī)模和速度卻不常有。

支付平臺(tái)和商業(yè)銀行的關(guān)系變化尤為明顯。平臺(tái)與銀行的關(guān)系越來越緊密，支付寶可綁定的銀行卡、可辦理的銀行業(yè)務(wù)也不斷增加，業(yè)務(wù)聯(lián)結(jié)越來越深度。

事實(shí)上，經(jīng)歷過劍拔弩張的爭(zhēng)鋒相對(duì)，這樣友好的競(jìng)合關(guān)系來得不易。

2005年，中國(guó)工商銀行與支付寶簽訂合作協(xié)議，后者獲得工行網(wǎng)銀的部分功能，可進(jìn)行跨行交易。也就是說，如果你在2005年使用支付寶支付，那么你的付款會(huì)先到中國(guó)工商銀行西湖支行，再由工商銀行跨行轉(zhuǎn)賬到賣家的銀行賬戶。

這是支付寶拿下的首個(gè)銀行通道。帶動(dòng)了2006年農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等10多家銀行相繼加入，成為支付寶的首批銀行渠道之一。之后，支付寶又與三家國(guó)有銀行推出賣家信貸、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保、小額貸款等業(yè)務(wù)。

隨著電商帶動(dòng)線上支付爆發(fā)，支付寶與工商銀行的合作進(jìn)入高潮期。2011年6月，支付寶和工行達(dá)成戰(zhàn)略合作，除了快捷支付、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單等方面的合作，支付寶還將工商銀行定為備付金存管銀行。

但好景不長(zhǎng)，2013年6月，支付寶上線“余額寶”，一個(gè)類似于活期存款但收益是當(dāng)時(shí)銀行收益數(shù)倍的基金產(chǎn)品，用戶的“利息”實(shí)質(zhì)上是投資收益。這個(gè)極大地降低用戶理財(cái)門檻和理財(cái)成本的產(chǎn)品，廣受用戶好評(píng)，卻最終導(dǎo)致支付寶與首個(gè)合作者工商銀行的關(guān)系破裂。

2014年2月，工行下調(diào)支付寶快捷支付額度，每筆限額由5萬下調(diào)至5千，每月限額從20萬下調(diào)為5萬。之后，工行更是暫停支付寶浙江地區(qū)以外快捷支付接口，對(duì)外稱基于統(tǒng)一管理、防范風(fēng)險(xiǎn)的需要。而面對(duì)工行卡快捷支付失敗，支付寶只能建議用戶換卡支付。

這場(chǎng)轟動(dòng)一時(shí)的對(duì)峙，最終被時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)所消磨掉。

彼時(shí)，支付寶已經(jīng)成為全國(guó)最大的線上支付平臺(tái)。2013年，支付寶最高日交易額超350億元，年交易總額超過3萬億元。共同支撐起這一數(shù)字的，是背后與其合作無間的160多家銀行機(jī)構(gòu)。

電商帶動(dòng)的線上支付的巨大潛力早已被證明，工行收緊快捷支付的行為，其他銀行并未跟隨。相反，隨著移動(dòng)支付對(duì)金融服務(wù)的深化改造，與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作成為銀行們的必然選擇。

目前，與螞蟻金服合作的銀行有數(shù)百家，其中涵蓋政策性銀行、國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、外資銀行等類型。僅2017年到2019年，螞蟻金服戰(zhàn)略合作的銀行就有十幾家，2019年12月，支付寶與工商銀行也重歸戰(zhàn)略伙伴身份。

合作成為常態(tài)

銀行和支付寶的和解，本質(zhì)上是因?yàn)槎咴诋a(chǎn)品上并不是絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

以觸發(fā)支付寶和工行“決裂”的余額寶來看，目前余額寶日化降低至2.5%以下，理財(cái)屬性淡化的同時(shí)，將一個(gè)產(chǎn)品變成了一個(gè)開放平臺(tái)。至2019年底，支付寶的全球用戶總數(shù)達(dá)12億人，是全球最大的非社交類APP。這樣的用戶量級(jí)下，余額寶為商業(yè)銀行提供理財(cái)產(chǎn)品入口的更大作用，是賦能而非競(jìng)爭(zhēng)。

一個(gè)顯而易見的錯(cuò)覺是，外界總會(huì)放大金融科技公司對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)的影響。

以2019年6月，螞蟻金服通過對(duì)外投資曲線獲得資管牌照為例。當(dāng)時(shí)預(yù)估至2020年，金融科技公司將從傳統(tǒng)資管市場(chǎng)中搶到價(jià)值超過10萬億的訂單，但這也只占資管市場(chǎng)的10%。

對(duì)于1000萬億的市場(chǎng)體量，螞蟻金服的入局就像是水滴匯入大海，說其擠占市場(chǎng)份額確實(shí)牽強(qiáng)。

其次，從上市商業(yè)銀行的利潤(rùn)表現(xiàn)來看，金融科技公司的發(fā)展絲毫沒有壓縮商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間。后者反而因接入金融科技企業(yè)的開放平臺(tái)，用戶數(shù)和用戶活躍度都獲得顯著的提升。

除了上文提到的渤海銀行，工商銀行近年的凈利潤(rùn)增速同樣從側(cè)面證實(shí)，傳統(tǒng)銀行也是金融科技企業(yè)崛起的受益者之一。

2015年至2018年度，中國(guó)工商銀行股份有限公司的凈利潤(rùn)分別為：2777.20億元、2791.06億元、2874.51億元和2987.23億元，2016年同比上年增速為0.4%，2017年同比增速達(dá)2.9%，2018年同比增速更是達(dá)到3.8%。

營(yíng)收增長(zhǎng)的同時(shí)，金融科技公司的開放平臺(tái)使得傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)減少，固定成本大幅降低。以工商銀行財(cái)報(bào)顯示，其2016年的營(yíng)業(yè)支出下降近7%。

隨著消費(fèi)向線上遷移，銀行的實(shí)體“網(wǎng)點(diǎn)”不再是消費(fèi)的必要環(huán)節(jié)。而金融科技公司匯集數(shù)億用戶的線上消費(fèi)需求形成的接口，成為銀行服務(wù)用戶的移動(dòng)“網(wǎng)點(diǎn)”。

當(dāng)然，對(duì)于支付寶這般體量的平臺(tái)來說，銀行接入其中的更大作用，在于觸達(dá)更多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系下無法觸及與覆蓋的用戶群體。如網(wǎng)商銀行，基于“碼商”的用戶積累，其在疫情期間將250億元的免息貸款精準(zhǔn)發(fā)放給了各地的小商戶。而這些在銀行沒有建立信用檔案的用戶，其從網(wǎng)商銀行貸款、還款的履約數(shù)據(jù)，會(huì)成為之后信貸的授信基礎(chǔ)。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2月15日發(fā)布的“關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知”，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極推廣線上業(yè)務(wù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、小程序等“非接觸式”金融服務(wù)渠道。

無接觸貸款，即在線申請(qǐng)、無需人工接觸的數(shù)字貸款方式。對(duì)于資金實(shí)力強(qiáng)悍但數(shù)字風(fēng)控技術(shù)相對(duì)落后的商業(yè)銀行來說，金融科技公司憑借大數(shù)據(jù)形成的精準(zhǔn)放貸技術(shù)，無疑是其最佳的補(bǔ)充對(duì)象。

當(dāng)然，補(bǔ)充是相互的。受限于資產(chǎn)規(guī)模，網(wǎng)商銀行凡是超過500萬的貸款需求，全部會(huì)由銀行承接。也就是說，此次的100家銀行聯(lián)盟，或?qū)⒊蔀榻窈缶W(wǎng)商銀行的信貸需求承接方。

現(xiàn)階段下，銀行與金融科技公司各自的先天優(yōu)勢(shì)會(huì)長(zhǎng)期保持，而這也意味著，在雙方不能相互取代的時(shí)間里，合作的空間要遠(yuǎn)大于競(jìng)爭(zhēng)。