重疾險(xiǎn)的保額該選多少

板橋胡同37號(hào) 2020-03-13

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芝加哥美術(shù)館

文/葉檀放心保

中國(guó)現(xiàn)在有近千萬(wàn)癌癥患者，心血管病人8000萬(wàn)，乙肝患者和病毒攜帶者2億多，有20%將發(fā)生癌變或硬化。不幸得了這些病，治療費(fèi)和康復(fù)費(fèi)，少說也要30萬(wàn)，一個(gè)房子的首付就出去了。

得了重疾，可能沒了收入來源，該還的房貸還得還；這時(shí)候就算想賣房救命，也不一定能立馬變現(xiàn)，家庭一下子陷入了財(cái)務(wù)困境。

而重疾險(xiǎn)是收入損失險(xiǎn)，本質(zhì)是給不幸罹患了重疾的被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)幫助，降低因?yàn)樯≡黾拥慕?jīng)濟(jì)壓力，對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成的巨大傷害。今天，咱們就重點(diǎn)說說，重疾險(xiǎn)的保額，應(yīng)該怎么配。

重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)該配多少？

先看看一個(gè)家庭一年應(yīng)該花多少保費(fèi)。

保費(fèi)支出太少，保障不夠，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候不能解決問題。如果患大病，治療費(fèi)要30萬(wàn)，保額只有5萬(wàn)，杯水車薪，保險(xiǎn)沒幫上大忙。保費(fèi)支出太多，自己都沒錢交房租了，每個(gè)月還花上萬(wàn)塊買保險(xiǎn)，生活質(zhì)量嚴(yán)重下降，也劃不來。

保險(xiǎn)規(guī)劃有一個(gè)“雙十原則”，也就是用年收入10%的保費(fèi)支出，做到年收入10倍的保額，大家可以參考。保費(fèi)支出占家庭年收入的5%-15%，都是合理的。但這部分只是家庭基礎(chǔ)保障的支出，可不算什么教育金、養(yǎng)老金這些。

至于保額，得分情況，看在家里扮演什么角色。

家里的經(jīng)濟(jì)支柱，我建議重疾險(xiǎn)保額做到年收入的5倍，最好不要低于3倍的年收入。

這樣可以保障大病后，未來三到五年內(nèi)在家休養(yǎng)，不會(huì)因?yàn)闆]有收入來源，拖累家人。

家庭主婦的重疾保額，可以做到家庭年支出的3到5倍。

家庭主婦在家?guī)Ш⒆?，雖然不直接創(chuàng)造收入，但對(duì)家庭的貢獻(xiàn)，也是一筆隱形的收入。你看，如果家里有小寶寶，夫妻倆都要上班的話，得請(qǐng)保姆來照顧吧。

要是得了大病，不僅不能帶小孩、照顧老人，反過來還要人照顧；還有一些營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、日常護(hù)理費(fèi)，如果病情嚴(yán)重，還有特效藥品費(fèi)、移植器官費(fèi)用等等，有些是普通醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷不了的，而重疾險(xiǎn)是確診就一次性賠付，可以幫上大忙。

所以，不要以為家庭主婦看起來沒給家里賺錢，就不需要買重疾險(xiǎn)。

小朋友的重疾保額，做到家里低收入一方年收入的3到5倍，就夠了。

小朋友雖然沒有收入，但生病可不是一個(gè)人的事，看病的錢還是從家庭總收入里掏；而且，小孩子生病了，可能也需要爹媽其中一個(gè)辭掉工作專門照顧，需要把低收入一方的年收入作為保額。

不過，小孩的重疾險(xiǎn)保費(fèi)都比較低，消費(fèi)性重疾險(xiǎn)一年幾百塊錢，也能做到50萬(wàn)，直接買50萬(wàn)以上保額，也不會(huì)影響家庭生活質(zhì)量。

重疾險(xiǎn)啥時(shí)候買？

重疾險(xiǎn)最好的購(gòu)買時(shí)間，除了剛出生，就是現(xiàn)在。

有三個(gè)原因。

1 重疾發(fā)病年輕化

都市白領(lǐng)人群中，代謝紊亂、疲勞、失眠等亞健康比例高達(dá)76%。31歲至60歲已成為重疾高發(fā)年齡段，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風(fēng)的發(fā)病率逐年上升，發(fā)病人群出現(xiàn)年輕化趨勢(shì)。

2 越早買越便宜

投保人年齡越小，身體狀況越好，短期出現(xiàn)疾病概率越小，保費(fèi)也就相應(yīng)越低。而隨著年齡的增加，保費(fèi)會(huì)越來越高。

例如：40歲的保費(fèi)可能是20歲的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了。

3 核保更易過

越年輕，身體越健康，更容易通過核保。年紀(jì)大了，身體沒年輕時(shí)好，可能會(huì)被拒保。

最后，來個(gè)小總結(jié)：

重疾險(xiǎn)的保額，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的可以做到年收入的3-5倍，家庭主婦的可以做到年支出的3-5倍，小孩的可以做到家里低收入一方年收入的3到5倍；

重疾險(xiǎn)，越早買越好。

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