【原】投保攻略丨肺結節(jié)能買的保險看這里

公眾號險坑 2020-04-10

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肺癌，是全球發(fā)病率、死亡率第一的惡性腫瘤，而且預后極差，肺癌患者5年生存率僅為16.1%，早發(fā)現(xiàn)、早診斷和早治療仍是目前提高肺癌生存率的有效手段。隨著CT的普及，特別是開展了CT篩查肺癌之后，越來越多的肺結節(jié)被發(fā)現(xiàn)。

特別是現(xiàn)在隨著健康體檢的普及，肺結節(jié)的檢出率也逐年走高，有報道指出，體檢查出肺部小結節(jié)的比例高達兩到三成，吸煙人群的檢出率更是接近一半。

不同于我們經(jīng)常提到的乳腺結節(jié)和甲狀腺結節(jié)，可以通過分級，1-3級都是有機會標準體承保的，但是如果查出了肺結節(jié)，可能相對來說就比較難以承保了。今天我們主要來聊聊，如果查出了肺結節(jié)，應該如何買保險。

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肺結節(jié)主要是指在肺實質(zhì)內(nèi)而不屬于正常肺組織的結節(jié)狀陰影，直徑小于3厘米。如果是大于3厘米的病灶則稱為腫塊，小于1厘米的稱為小結節(jié)，小于5毫米的稱為微小結節(jié)。

肺結節(jié)的成因比較復雜，影像學表現(xiàn)也是多種多樣，臨床表現(xiàn)缺乏特異性，因此對于醫(yī)生的診斷會有一定的難度，臨床中常常會借助低劑量螺旋CT。

根據(jù)肺結節(jié)的性質(zhì)，又可以分成良性結節(jié)或惡性結節(jié)，大部分肺結節(jié)都是良性的，良性結節(jié)有可能是感染肺炎、肺結核等痊愈后留下的疤痕，也有可能是良性腫瘤；惡性結節(jié)則包括肺癌、轉(zhuǎn)移癌等。

如果查出了肺結節(jié)，建議一定要先找醫(yī)生進行診斷，醫(yī)生會根據(jù)相關的形態(tài)、大小等因素綜合判斷。

02

從健康角度來講，如果查出肺結節(jié)，問題倒不是特別大，但是如果投保產(chǎn)品，想要標準體承保，就比較困難了。意外險一般不會涉及到相關健康問詢，所以下面主要從三種基礎險種的角度來分別說一下。

一、醫(yī)療險

投保醫(yī)療險，一般是拒保，部分產(chǎn)品會除外承保，極少數(shù)有條件標準體承保，比如平安的e生保系列，如果有進行了手術資料，術后病理檢查結果提示不為不典型增生、原位癌或癌，結節(jié)已全部切除，術后痊愈超過2年，沒有并發(fā)癥、后遺癥，沒有復發(fā)，是可以直接標體承保的。

二、重疾險

如果是投保重疾險，一般線上產(chǎn)品會是拒保，極少數(shù)產(chǎn)品有條件標準體承保，比如健康保2.0，如果已經(jīng)手術切除，且病理檢查為良性結節(jié)，則是可以直接標準體承保。

對于線下產(chǎn)品來說，都是會通過人工核保投保，相對來說會比較復雜，需要結合個人實際情況綜合考量，比如具體的年齡、是否抽煙、家族是否有肺癌病史、結節(jié)數(shù)、結節(jié)直徑、合同方式確診等等。

通過人工核保，部分保險公司有正常承保的機會，當然也是一案一儀，建議可以咨詢喵叔多家投保，選擇最佳結果。

三、定期壽險

定期壽險相對前面兩種產(chǎn)品來說算是比較寬松的，很多健康告知不涉及相關問詢的產(chǎn)品是可以直接承保，比如瑞泰瑞和升級版、招商仁和擎天柱3號、中信保誠禎愛優(yōu)選、上海大蘑菇以及渤海人人保等產(chǎn)品。上面提到的產(chǎn)品，雖說不是目前綜合最優(yōu)產(chǎn)品，但是能買上也算不錯。

除此之外，有幾類人群建議大家在發(fā)現(xiàn)肺部有小陰影或者結節(jié)的時候，一定不要掉以輕心，而是要積極咨詢醫(yī)生，有需要的話進行進一步的檢查和治療：

（1）長期吸煙，煙齡超過20年，每天抽煙超過20支以上者，或有長期被動吸煙的人群；

（2）年齡在40歲以上，伴隨有胸痛、咳嗽、不明原因的痰中帶血絲、消瘦、體重下降等癥狀；

（3）有腫瘤家族史，特別是肺癌家族史者；

（4）有慢性阻塞性肺部疾病、彌漫性肺纖維化或者既往肺結核病史；

（5）有工業(yè)粉塵、石棉及放射性物質(zhì)接觸史。

保險作為一個概率性事件，對于有家族史或者長期工作環(huán)境惡劣的人群，一定建議大家提早投保，給自己和家人做足保障，發(fā)現(xiàn)一些身體的異常，也是需要做到早發(fā)現(xiàn)、早治療。如果大家身邊有肺部結節(jié)的朋友，趕快把本篇文章轉(zhuǎn)發(fā)給他吧。