上周六（6月2日），我提交的大病險(xiǎn)理賠順利結(jié)案了。

我的客戶范先生（化名）因交通意外事故導(dǎo)致“面部重建手術(shù)”，獲賠輕癥保險(xiǎn)金10.5萬（按重疾保額35萬的30%賠付），后續(xù)合同仍然有效，繼續(xù)享有35萬重疾+2次輕癥（每次賠付重疾額度的30%）保障。

同時(shí)，『豁免未來19年的保費(fèi)』合計(jì)10255*19年=19萬元；如果健康平安生活至75歲，還能領(lǐng)10255*20年*130%=26萬生存保險(xiǎn)金，做養(yǎng)老。

（圖：理賠結(jié)案明細(xì)）

客戶不幸遭遇意外事故，得到重大疾病保理賠款的補(bǔ)償，我感到很欣慰，也為范先生的家庭松了一口氣。

但這次的理賠，也讓我思考了很多，在此跟大家分享。

范先生的理賠原因是重大疾病保險(xiǎn)合同約定的第26種輕癥“面部重建手術(shù)”。

 （圖：保險(xiǎn)合同“面部重建手術(shù)”條款）

2018年1月26日，天氣異常寒冷，上海路面結(jié)冰濕滑。范先生駕駛的車輛在行駛過程中剎車時(shí)發(fā)生側(cè)翻事故，導(dǎo)致頭部和面部受傷。

急救車送入醫(yī)院后，范先生在神經(jīng)外科住院兩周，眼科住院一周，接受眼眶和面部骨折修復(fù)全麻手術(shù)。

住院時(shí)間不到一個(gè)月，醫(yī)療費(fèi)花費(fèi)了15萬，全部自費(fèi)！

由于事故比較嚴(yán)重，出院后將近半年，范先生都在家休養(yǎng)，無法工作。

不幸中的萬幸，2017年5月12日，范太太在泰康在線為丈夫范先生購買了一份長期重疾保險(xiǎn)，保額35萬，保障至75周歲，包含70種重疾和30種輕癥保障，交費(fèi)20年，每年交10255元。

發(fā)生事故后，范太太心想這次不是重大疾病，大概不能理賠，所以并沒有報(bào)案。

直到過了快半年，2018年5月17日，我與范太太聯(lián)系保單續(xù)費(fèi)的相關(guān)事宜，才得知范先生車禍后做了頭面部手術(shù)，根據(jù)之前的經(jīng)驗(yàn)（我此前也受理過幾起因頭面部手術(shù)理賠的案例），我建議范太太嘗試申請理賠。

由于范太太要工作兼照顧丈夫，事務(wù)繁忙，所以理賠申請的操作由我代辦。

5月18日，范太太把理賠所需資料（病例、診斷證明、出院小結(jié)、身份證、銀行卡號(hào)）拍照發(fā)給我后，我立即在“泰康在線保險(xiǎn)”官方微信上傳資料申請自助理賠。

2周后，輕癥理賠金10.5萬到賬。中間沒有經(jīng)過任何溝通和資料補(bǔ)充。

收到結(jié)案通知，我馬上微信告訴范太太。

范太太對這次的意外事故能得到理賠感到很驚喜，也驚訝于公司的理賠速度和便捷度，對公司和我的服務(wù)表示特別滿意，當(dāng)即提出要再為家里的老人購買健康險(xiǎn)：

 （圖：客戶對泰康客服表達(dá)感謝）

保險(xiǎn)就是在失落的困境，給你不期而遇的溫暖。

以范太太為例，只交了一期保費(fèi)10255元，后面的保障都不用交費(fèi)了，保險(xiǎn)滿期還可以領(lǐng)取生存金。

雖然我們買了保險(xiǎn)都不希望用到它，但以小博大、避免生活被意外改變，這就是保險(xiǎn)的意義。

昨天我專門向范太太了解了這次交通事故不能使用醫(yī)保的具體情況。范太太告訴我：

辦理住院的時(shí)候醫(yī)院就問是什么原因，說了交通事故，就不讓用醫(yī)保卡，因?yàn)闀?huì)有糾紛。

這種情況只有車險(xiǎn)可以理賠，但是車險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償責(zé)任限額只有1萬，在交通事故中是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。而且本次事故沒有肇事方，所以醫(yī)療費(fèi)全部需要自費(fèi)。

最近熱播的電視劇《歸去來》中其實(shí)也普及了這項(xiàng)知識(shí)：

  （圖：熱播劇《歸去來》截圖）

所以，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是一定要買的。

范先生這次的交通事故醫(yī)療費(fèi)，一共花了15萬元，雖然有輕癥保險(xiǎn)金10.5萬可以彌補(bǔ)一定的損失，但由于當(dāng)時(shí)購買的保額較低，所以并不能完全覆蓋醫(yī)療花銷。

這時(shí)候，如果能有一份高保額的泰愛保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就能減輕不少家庭負(fù)擔(dān)。而且這種產(chǎn)品價(jià)格不貴，30歲左右，一年只需二三百塊錢，就可以有高達(dá)200萬的住院醫(yī)療保障。

其實(shí)，在最初我給范太太推薦重疾險(xiǎn)時(shí)，也建議她再搭配一份中高端醫(yī)療險(xiǎn)。但當(dāng)時(shí)范太太說單位有醫(yī)保，還有補(bǔ)充醫(yī)療，所以暫時(shí)不考慮醫(yī)療險(xiǎn)?？墒?，醫(yī)保和補(bǔ)充醫(yī)療，在這次事故中終究都沒幫上忙……

所以，再次建議大家：商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)一定要買！而且一定要買大額醫(yī)療，以最小的費(fèi)用撬動(dòng)大額醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷！

重疾險(xiǎn)的重要性我就不再強(qiáng)調(diào)了，重疾險(xiǎn)是人生必備險(xiǎn)種！

需要提醒大家的是：重疾險(xiǎn)一定要包含輕癥保障責(zé)任，比如范先生這次就是因?yàn)檩p癥“面部重建手術(shù)”理賠。最近一年，我自己就經(jīng)手了好幾起“面部重建手術(shù)”理賠申請。

此外，因意外導(dǎo)致的重疾和輕癥也是可以理賠的，而且不受等待期的限制。

大家購買了重疾險(xiǎn)之后一定要再次認(rèn)真閱讀保障責(zé)任條款，確保自己能夠理解條款內(nèi)容及保單的保障范圍。

很多朋友買完保險(xiǎn)后，保單往抽屜里一扔，就覺得萬事大吉了，等到出險(xiǎn)了也不清楚能不能賠，那這份保險(xiǎn)就相當(dāng)于白買了。

30多歲，正擔(dān)當(dāng)家庭中流砥柱的重要角色，保障你是真的需要??！

購買保險(xiǎn)產(chǎn)品需要具備一定的專業(yè)知識(shí)，如有疑問，歡迎咨詢泰康在線專業(yè)保險(xiǎn)客服。