繼對(duì)平安普惠做了一系列報(bào)道后，柒財(cái)經(jīng)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心陸續(xù)收到不少借款人的反饋。值得一提的是，反映的問(wèn)題主要集中在“平安普惠收費(fèi)不合理”這一情況。

具體而言，除利息之外，平安普惠向借款人收取相關(guān)費(fèi)用占到本金近一半，且被三家公司“瓜分”。平安普惠與借款人矛盾在于，費(fèi)用收取上存在分歧。

一面，據(jù)借款人反映，平安普惠貸款專員以低息，銀行放款等為賣點(diǎn)，使其誤以為，直接從銀行借款，利息在專員承諾的6%-10%之間。

另一面，平安普惠收取的利息和費(fèi)用占借款本金超6成。借款人認(rèn)為，平安普惠的貸款專員存在對(duì)其片面宣傳。

借款20萬(wàn)元！成本12.9萬(wàn)元，被三家公司“瓜分”

2019年11月，江濤（化名）因急需一筆資金周轉(zhuǎn)，從平安普惠貸款專員了解到，貸款年化利息在9%左右，資金提供方為銀行。

據(jù)江濤回憶，當(dāng)時(shí)自己用錢心切，并考慮到利息并不算高，又是平安集團(tuán)的關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)，于是通過(guò)平安普惠APP借款20萬(wàn)元，分36期，每月還款本息6378元。

可到還款日時(shí)，除已還當(dāng)期本息之外，江濤收到短信，提示有另外三筆扣款。仔細(xì)查看平安普惠APP上還款計(jì)劃后，江濤才發(fā)現(xiàn)，“月保險(xiǎn)費(fèi)1505元、月服務(wù)費(fèi)1250元、月?lián)ＹM(fèi)15.2元”。

這三筆“意料之外”的費(fèi)用，三年下來(lái)，江濤共計(jì)要被收取保險(xiǎn)費(fèi)5.4萬(wàn)元、服務(wù)費(fèi)4.5萬(wàn)元、擔(dān)保費(fèi)547元，共計(jì)9.97萬(wàn)元。

綜合算下來(lái)，江濤這20萬(wàn)貸款本金的借款成本（利息+費(fèi)用）為12.9萬(wàn)元，借款合同上標(biāo)注的利率為9.2%?！拔乙膊幻靼祝^從銀行借款，為何多出這么多收費(fèi)名目?！彼苫蟮?。

據(jù)江濤提供的《借款合同》、《委托擔(dān)保合同》、《平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》顯示，上述三筆費(fèi)用（借款保證保險(xiǎn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)）分別被三家機(jī)構(gòu)收取。

其中，本息由放款機(jī)構(gòu)中航信托收取，服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)落入平安普惠融資擔(dān)保有限公司廣東分公司手中，借款保證保險(xiǎn)費(fèi)用是中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司收取。

對(duì)于上述四筆費(fèi)用是否屬于同一借款業(yè)務(wù)，為何由三家機(jī)構(gòu)收取，互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心向平安普惠發(fā)送采訪提綱，對(duì)方回應(yīng)稱，“由于涉及的客戶情況語(yǔ)焉不詳，我們無(wú)法回復(fù)”。

在柒財(cái)智庫(kù)高級(jí)研究員畢研廣看來(lái)，從金融角度講，借款人與平安普惠簽署《借款合同》是主合同，其他的《委托擔(dān)?！贰ⅰ镀桨矀€(gè)人借款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》屬于從合同，依附于《借款合同》。

“雖《借款合同》之外的是從合同，但是相關(guān)費(fèi)用是這筆借款而產(chǎn)生?！彼岬剑ㄋ椎卣f(shuō)，借款產(chǎn)生了利息、保險(xiǎn)和服務(wù)費(fèi)，雖是獨(dú)立，但是在一個(gè)業(yè)務(wù)體系之內(nèi)，不可分割。

保證險(xiǎn)起擔(dān)保 成本三年5.4萬(wàn)元

具體來(lái)看，江濤提供《服務(wù)委托書》顯示，平安普惠提供服務(wù)有，信用狀況評(píng)估、融資咨詢（尋找合適借款方及增信方、專有名詞解釋等）、貸后服務(wù)（投訴受理等）。

至于《服務(wù)委托書》中提到服務(wù)是否對(duì)應(yīng)借款人每月交的服務(wù)費(fèi)，及此項(xiàng)服務(wù)是每月提供還是一次性提供，平安普惠同樣未給出答案。

另互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心注意到，《委托擔(dān)保合同》顯示，平安普惠的擔(dān)保比例為放款本金的1%，月?lián)ＹM(fèi)率為0.76%。

按照“擔(dān)保費(fèi)=借款本金*擔(dān)保比例*月?lián)ＹM(fèi)率”計(jì)算，江濤20萬(wàn)借款，擔(dān)保額度為2000元，其每月所交擔(dān)保費(fèi)正好是前述15.2元。

值得一提的是，2000元的擔(dān)保額是否能覆蓋20萬(wàn)元借款風(fēng)險(xiǎn)？平安普惠并未就互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心所提的質(zhì)疑給出解釋。

不過(guò)，某業(yè)內(nèi)人士表示，擔(dān)保比例的限定跟企業(yè)擔(dān)保能力有關(guān)，即與企業(yè)規(guī)模有關(guān)。從盈利性上來(lái)說(shuō)，擔(dān)保比例越高，意味著償債比例越高。

另若借款人良莠不齊，是從銀行篩選下來(lái)的，償債風(fēng)險(xiǎn)本身就大，收取這點(diǎn)擔(dān)保費(fèi)根本不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

“若提高擔(dān)保比例，企業(yè)就要繳納更多保證金，擔(dān)保費(fèi)也就會(huì)相應(yīng)增加，但因?yàn)?4%的監(jiān)管紅線不能逾越，企業(yè)不太可能從借款人手里收更多費(fèi)用?！痹摌I(yè)內(nèi)人士補(bǔ)充道。

除服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)之外，據(jù)此前報(bào)道，有不少借款人在平安普惠上貸款，需購(gòu)買兩份保險(xiǎn)，分別是意外險(xiǎn)和借款保證保險(xiǎn)，且存在強(qiáng)搭情況。

而互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心從一借款人處了解到的最新情況是，其于今年4月在平安普惠申請(qǐng)38萬(wàn)貸款，下款之后，客服兩次給其打電話，要求購(gòu)買意外險(xiǎn)，因不需要，其并未購(gòu)買。

不過(guò)，這位借款人表示，有被購(gòu)買借款保證保險(xiǎn)。

畢研廣認(rèn)為，借款人在借貸過(guò)程中搭售保險(xiǎn)的現(xiàn)象屢見不鮮。首先，很多債務(wù)方讓借款人買保險(xiǎn)，美其名曰是為增加征信，但兩者沒有任何關(guān)系。

而購(gòu)買意外險(xiǎn)，他表示，是為了防止借款人在還款周期之內(nèi)出現(xiàn)意外，導(dǎo)致債權(quán)的消亡。相比，借款保證保險(xiǎn)更多起到一個(gè)擔(dān)保作用。如果借款人違約，由該保險(xiǎn)來(lái)償還。

江濤提供的《平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》（下稱“保單”）顯示，投保人是借款人，保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人是放款機(jī)構(gòu)。

保單顯示，投保人拖欠任何一期借款達(dá)到80天，保險(xiǎn)人依合同約定向被保險(xiǎn)人理賠。保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)向投保人行使請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，投保人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。

某保險(xiǎn)從業(yè)人員向互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心表示，平安這款借款保證保險(xiǎn)屬于一個(gè)再保險(xiǎn)，可以理解為給保險(xiǎn)上的保險(xiǎn)，又或是給金融行為或財(cái)務(wù)流動(dòng)上的保險(xiǎn)。

換言之，因?yàn)橛薪杩畋ＷC保險(xiǎn)存在，借款人（投保人）可信度得到提升，放款機(jī)構(gòu)（被保險(xiǎn)人）更有信心將錢放給借款人。

“不過(guò)，這個(gè)借款保證保險(xiǎn)壞處很明顯，借款人借款成本大幅度提高，三年下年，光這一項(xiàng)花費(fèi)達(dá)到5.4萬(wàn)元?！痹摫ｋU(xiǎn)從業(yè)人士稱。

這不禁引發(fā)另一個(gè)疑問(wèn)，就算借款保證保險(xiǎn)可起到擔(dān)保作用，變相提升借款人可信度，就能保證借款人在承擔(dān)一定費(fèi)用（近借款本金一半）情況下，按期準(zhǔn)時(shí)償還貸款嗎？（文 / 苑楨）