銀保監(jiān)會財險部近日下發(fā)了《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定（征求意見稿）》，目前正在向保險業(yè)相關方征求意見。4月30日意見反饋就截止了，所以正式稿很快就會和大家見面。

文件里面專業(yè)的術語比較多，大家伙不一定看得懂，也不一定想看，大家最關心的問題一定是車險保費會怎么變化！

這里我們得先簡要回顧一下車險的費改情況，這樣大家才看得懂這次的變化。

一、3次車險費改經(jīng)過

國內車險從2001年算起，車險改革已有十九個年頭了。車險費改從2015年開始，也已經(jīng)經(jīng)歷了3次。

2015年第一次費改，將保費和上一年出險次數(shù)關聯(lián)。如果上一年度出險達到2次，第二年將漲價25%，如果上一年度出險達到3、4、5次，則分別對應上漲50%、75%、100%。

2017年第二次費改，進一步細化了費率調整系數(shù)。由無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)組成。不同的地區(qū)，費率調整系數(shù)的上限和下限也有所不同。

根據(jù)二次費改的政策，車險的費率折扣最低可以做到0.23折，最高可以提高到5.75倍。駕駛員的駕駛習慣決定了

二次費率的費率調整系數(shù)

2018年第三次費改，要求車險產(chǎn)品費率實施"報行合一"。各大保險公司都要上報費率標準給銀保監(jiān)會，包括費率調整系數(shù)、費用率等，并且不得以任何形式突破手續(xù)費上限。

四川、河南、山西、新疆、福建、廈門、山東7個地區(qū)的最低折扣進一步下調。

鑒于財險公司大打車險"價格戰(zhàn)"，以不合理的手續(xù)費來吸引客戶的情況，在三次費改時，監(jiān)管要求由大保險公司牽頭制定行業(yè)自律方案，規(guī)范財險公司的手續(xù)費問題。最后根據(jù)財險公司的保費規(guī)模分成不同的檔次，大保險公司的手續(xù)費率最高20%-25%，小保險公司的手續(xù)費率最高27%-30%。

三次費改下來，國內車險行業(yè)有了明顯的改變：

良好駕駛習慣可以讓車險保費明顯下降

不過也有消費者不買賬，認為現(xiàn)在都不敢出險了，一出險第二年保費就漲的厲害，而且現(xiàn)在買車險送的東西也少了，以前能送的卡券現(xiàn)在也少了不少，有的甚至都不送了。

此次起草《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定》，為的自然是繼續(xù)推進車險改革，促進車險高質量發(fā)展，同時維護保險消費者合法權益。

接下來我們就來看看這次的新規(guī)吧。

二、此次新規(guī)，車險保費會漲會降？

這次的商業(yè)車險精算規(guī)定中，明確了保費的標準計算公式：

保費=基準保費×費率調整系數(shù)。

其中，基準保費=基準純風險保費/目標賠付率；目標賠付率=1-附加費用率。

這個公式很簡單，一眼就能看出車險保費由費率調整系數(shù)、基準純風險保費和目標賠付率決定。

要讓保費降低，分子（基準純風險保費、費率調整系數(shù)）越小、分母（目標賠付率）越大，保費就會越便宜。

基準純風險保費要根據(jù)車子來，這個風險評估不會發(fā)生什么變化。

費率調整系數(shù)把以前的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，合并成了自主定價系數(shù)，無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)仍然保留。

自主定價系數(shù)是為了讓車險保費定價市場化，此次文件正文中也沒有給自主定價系數(shù)設定上下限，只是在附表中給自主定價系數(shù)標注了0.7-1.3的系數(shù)，最后究竟是怎樣的游戲規(guī)則，還得等待進一步明確。

但在這個文件中，明確要下調附加費用率比例，之前附加費用率預定不得超過35%。而此次文件中則規(guī)定附加費用率預定不得超過30%。

附加費用率下降5%，就意味著目標賠付率提升了5%，分母變大了5%，在假設兩個分子（基準純風險保費、費率調整系數(shù)）都不變的情況下，也就意味著保費下降將超過5%。

因此，從征求意見稿中明確的信息來看，車險保費有超過5%的降價空間。

最后能不能降這么多，還得看自主定價系數(shù)最后怎么規(guī)定。我們等待正式稿發(fā)布，看能否給出明確的指引。

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