有人說，保險公司明明有能力對既往病史核實，為什么不在投保時核實，偏偏要等到最后賠付的時候再去調查呢？

其實，有能力去做，不代表想要去做。

為什么保險公司不會在客戶投保時，對所有人都進行既往病史調查呢？

一、投保前不進行全量調查的原因

原因其實很簡單，主要有兩個。

一是因為保險合同是最大誠信合同。我們投保人有義務在投保時，將自己的既往病史和健康異常狀況告知保險公司。保險公司認為我們告知他們的情況就是真實的，如果健康告知全部勾否，保險公司也默認我們是如實闡述的。這就是最大誠信的內涵所在。

當然，國內保險遵循的是有限告知原則。健康告知問到的情況我們要如實告知，沒問到的情況，即便我們存在異常，也不需要告知保險公司。

但只要是健康告知上出現(xiàn)的健康詢問，我們都有義務如實告知保險公司。

二是因為調查成本的原因。如果對所有客戶的投保單都進行既往病史調查的話，將消耗大量的成本。而且絕大多數(shù)客戶的健康告知情況還是屬實的。如果只是為了某些人的不如實告知情況而進行全量調查的話，將會造成不必要的成本浪費。

因此保險公司通常會設定一個免體檢額，當你投保的保額低于免體檢額時，完全以你的健康告知情況為核保依據(jù)；當你投保的保額高于免體檢額時，才會安排進行體檢，因為保險公司認為這時候風險較大。

通過免體檢額的設置保險公司可以達到節(jié)約成本，又防范重大風險的目的。

如果對所有被保人都進行全量調查的話，增加的成本反而有可能轉嫁到我們投保人自己身上，導致保費增高，這自然也不是我們所希望看到的事情。

二、保險公司應該改進保前調查嗎？

上面兩個原因決定了保險公司對待健康告知的態(tài)度。

但不可否認的是，確實有一部分人不是故意不告知異常情況，而是真的忘記了既往病史。

如果因為無意的行為導致日后拒賠，這又顯得不是特別合理。因此保險法中會有兩年不可抗辯這一個特殊條款，來保護投保人、被保人和受益人的利益。

但是兩年不可抗辯條款也不是萬能的，我們也不能因為有兩年不可抗辯條款，而降低對保險公司的要求。我認為保險公司也應該積極采取措施，來緩解因為健康告知問題而和客戶之間產生的矛盾。

目前我們已經可以看到一些比較積極的苗頭了，這就是對大數(shù)據(jù)的應用。

已經有保險公司開發(fā)了大數(shù)據(jù)攔截系統(tǒng)。在投保人進行投保申請時，可以通過大數(shù)據(jù)比對來識別客戶的風險。

如果客戶之前在其他保險公司有發(fā)生過拒賠、條件承保、發(fā)生過理賠、醫(yī)?？ㄊ褂么螖?shù)過多或消費金額較大的情況，就會被保險公司的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)給識別出來。這時候就不能直接承保了，而是要經過保險公司的人工核保。

當然識別系統(tǒng)是否可靠，就要看大數(shù)據(jù)是否精確了。隨著全國醫(yī)保聯(lián)網工作的推進以及保險公司數(shù)據(jù)的互通，未來大數(shù)據(jù)攔截系統(tǒng)有望更加精準。

還有一些保險公司我認為做得非常不錯，在客戶申請投保時，會要求所有被保人都提供最近一年的體檢報告，通過體檢報告來識別客戶的健康風險。

如果所有保險公司都能將線下識別和大數(shù)據(jù)智能識別相結合，那么一定能夠大量排查出被保人的風險。將風險識別工作前置，有利于降低拒賠率、提升客戶的滿意度、并且緩解和客戶之間的矛盾！不應用一句“全部調查成本過高”就把自己創(chuàng)新的路給堵死了！