  前情提要 5月13日，“相互寶”推出獨立的“慢病互助計劃”，面向為“三高”，心血管病、腎炎等八大類慢性病人群提供防癌互助保障計劃。其中39歲及以內(nèi)互助額度為30萬元，40至59歲周歲最高互助額度為10萬元。每年分?jǐn)偨痤A(yù)計不會超過188元。 據(jù)悉，“慢病互助計劃”是繼大病互助計劃、老年防癌計劃后，由相互寶推出的第三個獨立的互助計劃。三個計劃之間互不影響，獨立運行，獨立分?jǐn)偂！奥』ブ媱潯钡闹饕繕?biāo)為填充慢性病患者在癌癥互助計劃上的空白。 在保險市場上，慢性病由于其風(fēng)險定向，發(fā)生率高，商業(yè)保險很難提供較為公平合理的保障。如果相互寶此項互助計劃能夠?qū)崿F(xiàn)良性運營，則不失為一個對保險業(yè)的補充。  01 相互寶經(jīng)營的先天優(yōu)勢 首先，我們來看一下相互寶的玩法： 與保險不一樣的一點是，相互寶根本不用在乎發(fā)生率。 由于其經(jīng)營只收取互助金（對標(biāo)理賠金）一定百分比的手續(xù)費。所以只要參加的人群達(dá)到一定基準(zhǔn)，無論風(fēng)險發(fā)生率是多少，相互寶都不會往里虧錢。甚至人越多還會越賺錢。 部分消費者仍認(rèn)為相互寶是參與的人越多分?jǐn)傇缴佟?/p> 但真實的情況是，參與的人數(shù)只要超過324萬，分?jǐn)偟念A(yù)期成本是不變的。 消費者分?jǐn)偟睦碣r總額=參與人數(shù)x風(fēng)險發(fā)生率X32.4萬元（或10.8萬元） 參與分?jǐn)偟南M者人數(shù)=參與人數(shù) 所以，每個消費者分?jǐn)偟念A(yù)期金額=風(fēng)險發(fā)生率X32.4萬元（或10.8萬元）x參保人數(shù)/參保人數(shù)（抵消了） 也就是說，當(dāng)參與人數(shù)大于324萬時，每個消費者分?jǐn)偟慕痤~=風(fēng)險發(fā)生率×保額。 02 消費者承擔(dān)的風(fēng)險 對于消費者來說，單筆“互助”的支出都足夠小，很難引起消費者的重視，但是一旦風(fēng)險發(fā)生率達(dá)到一定水平，這個支出可能會變得非常高。 而這個支出，在短期內(nèi)是可變的。 相互寶具有90天的等待期，等待期內(nèi)出險不予賠償。絕大多數(shù)疾病，基本不可能在90天內(nèi)不進(jìn)行醫(yī)治。 對于慢性病來說，即使是高血壓、高血糖、高血脂，只要控制良好，都有20年以上的生命周期。即使是根本不吃藥、不控制，3-5年內(nèi)也不存在很高的出險可能。 也就是說，即使帶病加入，短期內(nèi)也不會看到很大支出，而運營10年后，其風(fēng)險發(fā)生率到達(dá)較高水平時，消費者可能就難以承受了。 03 互助、公益的屬性抹平了產(chǎn)品的不公平 這款“互助保險”產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品最大的區(qū)別是投保成本不由自己決定，而是由整個參保人群體決定。 在傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品中，消費者20歲時投保繳納的保費相對于35歲會有明顯的減少。 但這款互助保險中，如果其他的參保人都是35歲以上，20歲的年輕人同樣會承擔(dān)35歲對應(yīng)的投保成本。如果其他的參保人都是20歲時，35歲的中年人只需要承擔(dān)20歲對應(yīng)的投保成本。 也就是說，這是一款年輕人為中老年人分?jǐn)傦L(fēng)險的產(chǎn)品，低風(fēng)險消費者為高風(fēng)險消費者分?jǐn)傦L(fēng)險的產(chǎn)品。 從保險的角度看，這樣的同樣費率不同發(fā)生率的產(chǎn)品并不公平。 但由于其本身凸顯公益、互助字眼，不公平也成了合理情況。   本期點評  相對于傳統(tǒng)保險來說，相互寶慢性病互助計劃確實填補了保險市場的空白。 而且由于這片消費者群體的高風(fēng)險性，從保險原理的角度來看很難發(fā)展出良好的險種。 我們真的希望相互寶這個新的互助計劃能夠成功，從而啟發(fā)保險公司做出不一樣的創(chuàng)新。  |
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