利率下行、養(yǎng)老基金連續(xù)6年出現(xiàn)缺口、老齡化日益加速、撫養(yǎng)比壓力連年增加，這些因素讓養(yǎng)老保險成為了現(xiàn)在的一大熱詞。

一般我們說養(yǎng)老保險，指的是社保中的基本養(yǎng)老保險和補充養(yǎng)老保險，以及某些保險公司開發(fā)的團體補充養(yǎng)老保險（極少數(shù)）。

而在商業(yè)保險的范疇內(nèi)，并沒有叫養(yǎng)老保險的這一險種。通常我們說的商業(yè)養(yǎng)老保險指的是年金保險、終身壽險（萬能型、分紅型）、以及增額終身壽險。而且商業(yè)養(yǎng)老保險就涵蓋在人身保險的范疇內(nèi)。

根據(jù)中國銀保監(jiān)會《人身保險產(chǎn)品備案管理暫行辦法》，人身保險產(chǎn)品按保險責任可分為人壽保險、保險和意外傷害保險。其中人壽保險按保險責任可分為定期壽險、終身壽險、兩全保險和年金保險。

人身保險分類

意外險保障的是和人發(fā)生意外相關(guān)的事情，健康保險保的是人健康相關(guān)的問題，而人壽保險保的則是和人的生命相關(guān)的問題。

為什么說養(yǎng)老保險也是保和人的生命相關(guān)的問題呢？

因為養(yǎng)老保險解決的就是活得太長的問題。

如果不購買任何商業(yè)保險的話。退休之后就只能領(lǐng)取社保的基本養(yǎng)老金。而現(xiàn)在人類的平均壽命正在逐年增加。退休后除了基本養(yǎng)老金沒有其他的收入來源，活得時間越長，對生活質(zhì)量的保障就是一個越大的挑戰(zhàn)。

因此在工作的時候，我們就需要儲備一定的金錢，用來為自己之后養(yǎng)老做打算。以前我們習慣于存銀行來為我們做養(yǎng)老資產(chǎn)儲備，但現(xiàn)在銀行的定存利率也在不斷下行中，存銀行的收益率已經(jīng)明顯無法跑過通貨膨脹。

如果我們通過投資股票、購買基金來做養(yǎng)老儲備，又存在一定的投資風險，無法確定最終能儲備到多少養(yǎng)老金，無法給自己一個明確的未來。

所以購買商業(yè)養(yǎng)老保險就是給自己做一個明確的養(yǎng)老規(guī)劃，長期來看收益率也會高于銀行的定存利率。因此個人商業(yè)養(yǎng)老保險是我國社會養(yǎng)老保障體系的第三支柱，而且是非常重要的支柱，國家現(xiàn)在也在大力推廣。

但是我們國家現(xiàn)在除了第一支柱基本養(yǎng)老金取得了不錯的推廣效果，覆蓋率達到了90%以上。第二支柱企業(yè)/職業(yè)年金，以及第三支柱個人養(yǎng)老金都處在一個發(fā)展緩慢的階段。國家從2018年開始試點推廣稅延養(yǎng)老保險，正是基于推廣養(yǎng)老第三支柱的重要原因。

年金保險、終身壽險（萬能型、分紅型）、以及增額終身壽險都屬于我們說的商業(yè)養(yǎng)老保險的范疇，但同時他們也屬于人身保險。

配置商業(yè)養(yǎng)老保險是很有必要的一件事情，但我們一定要注意，需要根據(jù)家庭實際情況來選擇保險配置的優(yōu)先順序。

在家庭預(yù)算有限的情況下，還是應(yīng)該先配置好非養(yǎng)老型的人壽保險、健康保險以及意外傷害保險，有能力的情況下再配置養(yǎng)老型的人壽保險。因為對于我們家庭經(jīng)濟支柱而言，意外和疾病的風險對家庭的沖擊，明顯要比未來養(yǎng)老風險要大！