泰康

 2020-06-15 15:45:47

今天想跟大家在線解讀一下——意外險(xiǎn)的核心問題。

意外總是讓人沒有任何防備，甚至都沒有與家人好好告別的機(jī)會，我們沒辦法去跟命運(yùn)做抗?fàn)帲诹λ芗暗幕A(chǔ)上，未雨綢繆，讓愛著您的人，不會因?yàn)槲覀兊耐蝗浑x去而承受精神與經(jīng)濟(jì)的雙重打擊。

意外險(xiǎn)，大概就是這樣的存在。

干貨

我精心整理了十條關(guān)于客戶在日常投保意外險(xiǎn)時最關(guān)心的問題，具體如下：

我投保意外險(xiǎn)會有什么限制嗎？

日常客戶在投保意外險(xiǎn)的時候，以為什么意外險(xiǎn)都能買，其實(shí)，并不然，很多人不了解，意外險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人的職業(yè)有很大的關(guān)系。

市場上很多綜合意外險(xiǎn)不接受高危職業(yè)人群投保，在投保及測試且慢保險(xiǎn)方案時，請謹(jǐn)慎選擇您的職業(yè)類別。

此外，意外險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人的年齡也有一定的關(guān)系，兒童和老年人投保時會有一定的限制，保額限制。

舉例

比如常見的綜合意外險(xiǎn)，又分為少兒群體0-17歲，意外保額最高只能承保20萬，成年人分為18-60周歲人群就可以買的很多百萬保額，也有針對60歲以后老年人群的投保產(chǎn)品，保額也是在10-20萬的限制比例。

我在國內(nèi)買的意外險(xiǎn)，國外出險(xiǎn)能賠嗎？

這是很多朋友會問的問題，我在國內(nèi)已經(jīng)買過一份意外險(xiǎn)，我出國旅行有的保障嗎？

關(guān)于這個問題，就有點(diǎn)復(fù)雜了，我們?nèi)粘Ｔ趪鴥?nèi)購買的意外險(xiǎn)，如果是在國外出險(xiǎn)，有些是可以賠的，有些不可以賠付。

具體能不能賠，要看每款保險(xiǎn)的免責(zé)條款和投保須知，里面會說明這個產(chǎn)品的保障有沒有地域限制。

舉例

您在國內(nèi)購買了含醫(yī)療責(zé)任的意外保險(xiǎn)，如果是在境外出險(xiǎn)，這類一年期的意外醫(yī)療，都是憑醫(yī)院發(fā)票報(bào)銷，合同會明確對醫(yī)院的要求。

而境外醫(yī)院的報(bào)銷，通常是不包括在這些保險(xiǎn)中，邁出國門以后就無法享受這些保障了。

但是，如果您買的意外險(xiǎn)包含的身故、傷殘責(zé)任，若是在境外出險(xiǎn)則可以理賠。

如果大家要出國旅行，我建議還是要購買境外旅行險(xiǎn)，不過要注意保險(xiǎn)的意外身故、傷殘的保額盡量高。

意外及突發(fā)急性病醫(yī)療保額要高，最好支持醫(yī)療直付；一般境外旅行險(xiǎn)最好還要有緊急救援。

只有，方方面面做好保障，走到哪里才不會慌張。

我買了定壽，還要買意外險(xiǎn)么？

經(jīng)常會有人把意外和定壽當(dāng)成一回事兒，畢竟都能夠保障身故責(zé)任，這么想也沒錯。

但是，需要注意的是，兩者在保障方面還是有區(qū)別定義的：

定期壽險(xiǎn)

保障的是在合同約定時期內(nèi)的身故或者全殘風(fēng)險(xiǎn)（意外、疾病導(dǎo)致的身故、全殘均可獲得賠付）。

保障的是身故或者殘疾風(fēng)險(xiǎn)（意外導(dǎo)致的身故、殘疾可獲得賠付，疾病不可）。

意外險(xiǎn)

當(dāng)您投保意外險(xiǎn)后，不論被保人在意外事故之后是否全殘，只要出現(xiàn)意外事故造成被保險(xiǎn)人身體殘疾，就會獲得意外保險(xiǎn)金。

此外，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)通常為千元起步，意外險(xiǎn)的保費(fèi)，只需幾百元就能獲得幾十萬的保障，杠桿率比定期壽險(xiǎn)更高，因此在已有定期壽險(xiǎn)之余購買一份意外險(xiǎn)作為互補(bǔ)是有必要的。

猝死是屬于意外險(xiǎn)保障責(zé)任嗎？

關(guān)于猝死的定義很多人經(jīng)常會把它跟意外混為一體，這么說吧，通常情況下，猝死不屬于意外險(xiǎn)保障責(zé)任。

意外險(xiǎn)保障的是外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外風(fēng)險(xiǎn)，猝死是非暴力、突然的病理性死亡，一般而言，它是不屬于意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)范疇的。

當(dāng)然，市場上目前有部分意外險(xiǎn)將猝死也納入了意外險(xiǎn)的保障范圍，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生猝死后能夠獲得相對比例的保險(xiǎn)金，這個具體要看保險(xiǎn)產(chǎn)品的定責(zé)。

意外險(xiǎn)都有哪些種類區(qū)別？

意外險(xiǎn)從保障時間可分兩大類，一年期意外險(xiǎn)和長期意外險(xiǎn)。

一年期意外險(xiǎn)

一年期意外是現(xiàn)在市場上最多的意外險(xiǎn)種類，這種產(chǎn)品，交一年保費(fèi)保障一年，價格從幾十塊到幾百塊不等，就能買到幾十萬至百萬的保額，性價比不錯，但是屬于消費(fèi)型產(chǎn)品，選擇空間也很大，無論是孩子還是成年人、老人都有相應(yīng)的產(chǎn)品可選擇購買。

長期意外險(xiǎn)

市場上有保障幾十年甚至終身的意外險(xiǎn)，這種產(chǎn)品最大的優(yōu)點(diǎn)是每年自動續(xù)保，不會像一年期的產(chǎn)品，若是忘記繳費(fèi)續(xù)保就會失去保障，而它的缺點(diǎn)是目前熱銷的長期意外險(xiǎn)價格都較貴。

一種是可以獨(dú)立購買的長期意外險(xiǎn)，這類產(chǎn)品都是繳費(fèi)10年或20年，保障30年或者70歲等，滿期后未出險(xiǎn)，返還所繳保費(fèi)，或者會額外給付一點(diǎn)利息，還有一種是作為重疾險(xiǎn)的附加險(xiǎn)捆綁銷售，可以保障到70歲、80歲、甚至終身。

意外險(xiǎn)從理賠的角度可分為兩大類，意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療。

意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)，我把它叫做保障的是大意外，通常保險(xiǎn)責(zé)任包含意外身故和意外傷殘，被保險(xiǎn)人如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的傷殘、死亡，受益人可以一次性拿到合同約定的保險(xiǎn)理賠金，賠付方式是一次性賠付。這種類型的產(chǎn)品賠付型，確定屬于合同約定范疇的意外即賠。

意外傷害醫(yī)療

通常含有因?yàn)橐馔馐鹿十a(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的報(bào)銷等，其針對被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔庠蚴艿搅松眢w傷害，并由此產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)用，按照合同約定比例給予報(bào)銷，保險(xiǎn)期內(nèi)可以多次報(bào)銷，累計(jì)賠付保險(xiǎn)金不超過保額。

另外，大部分的意外醫(yī)療險(xiǎn)都會限制社保內(nèi)用藥，即自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目是不報(bào)銷的。

而意外醫(yī)療責(zé)任是報(bào)銷型，也就是說您發(fā)生了意外而在醫(yī)院花的錢，后期可以憑發(fā)票去報(bào)銷。

意外險(xiǎn)，我買短期還是長期的好？

關(guān)于意外險(xiǎn)種類的選擇，我的建議是可以根據(jù)預(yù)算來選，如果您的預(yù)算有限，建議意外險(xiǎn)選擇短期的。

主要原因有三：

1、雖然長期意外險(xiǎn)的保障范圍較廣，但現(xiàn)在的短期意外險(xiǎn)也在不斷迭代，保障越來越全面，部分產(chǎn)品有猝死保障、網(wǎng)約車意外的保障等，所以考慮預(yù)算的情況下，也更為合適。

2、續(xù)保方面，由于意外險(xiǎn)保障的是意外風(fēng)險(xiǎn)，與被保險(xiǎn)人的年齡、罹患疾病等沒有太大關(guān)系（與職業(yè)有一定關(guān)系），因此發(fā)生意外之后不能再次投保的問題較小。購買一年期意外險(xiǎn)，在期滿之后能夠再次購買。

3、從保費(fèi)方面，一年期更便宜，雖然這是消費(fèi)型的產(chǎn)品，但是，每年只要幾百塊就能撬動百萬的意外保額。

意外險(xiǎn)沒有健康告知，誰都能買么？

現(xiàn)在市場的意外險(xiǎn)，雖然大多數(shù)都沒有健康告知，但一般意合同中都會有類似的明確說明，被保險(xiǎn)人應(yīng)為身體健康、能正常工作或正常生活的自然人。

但如果身體有些疾病的朋友，比如高血壓、冠心病甚至癌癥，只要能正常生活和工作，有些意外險(xiǎn)也都是可以購買的。

那殘疾人還能買么？

對于1-3級傷殘已經(jīng)嚴(yán)重影響了正常生活，大多是沒辦法投保意外險(xiǎn)的。但是對于殘疾情況較輕，可以線下投保進(jìn)行人工核保，且可能存在一定的保額限制。

購買意外險(xiǎn)后，是不是意外都能賠付？

我們買了意外險(xiǎn)以后，是任何意外都能賠付嗎？

答：不一定！因?yàn)橛袃煞N意外。

而“意外”與“意外”兩者有相同的時候，也有各自不同的地方。

一種是常人眼中的意外，一種是保險(xiǎn)條款中的意外。也正是因?yàn)闂l款中的相關(guān)名詞與自己常識中所理解的有所差別，會讓消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)生一些爭議。

常人眼中

常人眼中的意外，這個很難有個定義，一般取決于常識與慣例來看，大概可以用意想不到、意料之外的事件來概括總結(jié)，比如中暑、猝死。

保險(xiǎn)條款中的意外，指意外來的、突發(fā)的、非本意病的和非疾的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。

保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)條款中的意外必須一定要對意外有個明確的定義，必須要符合意外4要素：外來的、突發(fā)的、非本意病的和非疾的，這樣才能更好的判定是否符合保險(xiǎn)責(zé)任，避免不必要的糾紛。

但是就算是像條款中如此這般對意外定義，但是在現(xiàn)實(shí)生活中，還是有些情況很難確定是否符合保險(xiǎn)責(zé)任的。所以，買了意外險(xiǎn)還是要看清楚產(chǎn)品責(zé)任。因?yàn)榧膊≌T發(fā)的意外導(dǎo)致的身故或傷殘，不在意外險(xiǎn)的責(zé)任之內(nèi)，這一點(diǎn)大家一定要明確。

意外導(dǎo)致的殘疾如何賠付？

在某些情況下，當(dāng)意外發(fā)生，殘疾的概率比死亡會更高，但是殘疾以后，不僅需要繼續(xù)康復(fù)治療，收入一定也會大幅萎縮，對家庭帶來的財(cái)務(wù)傷害可能比身故更嚴(yán)重。

這里我們獲得的保險(xiǎn)賠償卻只是保額的一定比例。

具體的賠付比例，需要根據(jù)傷殘程度來定，例如一級傷殘給付保險(xiǎn)金比例為100%，十級傷殘的程度給付保險(xiǎn)金比例為10%。

意外險(xiǎn)要買多少保額？

我們常說，凡是涉及身故的保險(xiǎn)，保額要買到年收入的 5-10倍為宜。因?yàn)橹挥羞@樣才能保證我們告別以后，留下的錢才能夠承擔(dān)起我們對家庭未盡的責(zé)任。有買保險(xiǎn)，卻沒有買夠充足的保額，這是最大的無奈。

即便您買過了意外險(xiǎn)，也要每年審視一下自己的保單，看看不同產(chǎn)品的保額是否充分。

特別是我們從單身到成家、再從剛成家到為人父母。

每一次越過人生的重要里程碑，

我們都需要及時回顧自己的保障情況，

別讓自己的風(fēng)險(xiǎn)保障有空白。

寫在最后

承上總結(jié)，意外險(xiǎn)的價格低、杠桿高，用極小的成本就能夠轉(zhuǎn)移大風(fēng)險(xiǎn)，并且投保條件寬松。

一般以職業(yè)級別去評核風(fēng)險(xiǎn)，并不會因?yàn)槟挲g或者健康狀況而去耽誤選擇投保，因此，非常適合作為我們投保時首選必備險(xiǎn)種。至于您買的意外險(xiǎn)能不能賠，主要是看發(fā)生意外的起因是什么，且要看您買的產(chǎn)品責(zé)任又是什么。

天有風(fēng)云，人有禍福，好好活著，因?yàn)槲覀儠篮芫煤芫谩?/p>

內(nèi)容來源：泰康幸福說公眾號