經(jīng)濟身份證，指的是個人信用報告及消費信用檔案。隨著信用制度的不斷完善，信用記錄已經(jīng)滲透到每個人的日常生活中。如果去銀行申請住房貸款，或者申辦信用卡，銀行就會查詢你的信用記錄，將信用是否良好作為是否接受申請的重要條件。有的地區(qū)還將個人信用報告作為公務員錄用、人事任免的參考依據(jù)。

經(jīng)濟身份證內容

   　個人信用報告記錄以下幾方面信息，一是個人基本信息；二是貸款信息；三是信用卡信息；四是非銀行的信用信息。只要銀行認定你的住房貸款、消費貸款或信用卡欠款未按時歸還，個人信用數(shù)據(jù)庫就會留下你的不良記錄。

　　經(jīng)濟身份證除了記載個人和企業(yè)的銀行信貸信息之外，還記載著個人和企業(yè)的電信繳費信息、參加社保信息、個人繳存住房公積金信息、企業(yè)拖欠職工和農(nóng)民工工資信息、環(huán)保、質檢部門對企業(yè)的行政執(zhí)法信息等。

　　個人和企業(yè)的欠稅信息、養(yǎng)路費繳納信息、法院判決信息、企業(yè)的外匯違法信息等也將被“記檔”。如果您的“信用檔案”中有失信行為的記錄，銀行在考慮是否給您貸款時可能會慎重對待，甚至拒絕貸款。 全面記錄個人的信用活動，客觀反映個人的信用狀況。

經(jīng)濟身份證背景

　　身份證的使用越來越廣泛，出行、住宿、辦事都需要它為您提供身份證明，幫助您順利完成各種手續(xù)。如果沒有身份證的幫助，您會覺得諸事不便、寸步難行。中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國集中統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)已經(jīng)正式運行，為5億多人建立了“經(jīng)濟身份證”。

　　在中國，個人征信系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋全國，當客戶去銀行申請貸款時，銀行的工作人員就會在客戶的授權下查詢客戶的信用記錄。如果記錄顯示有借款未及時歸還、有費用沒有按時繳清，客戶申請新的貸款可能就會有點麻煩，畢竟賴賬的人是不受歡迎的。如果信用記錄良好，客戶就能夠更順利地獲得貸款，甚至還能獲得一些優(yōu)惠。當然，對于銀行來說，信用記錄只是進行貸款審查與管理的重要參考，而不是唯一的依據(jù)，銀行還通過其他渠道對個人的信用狀況進行全面調查和核實。

　　個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫沒有“黑名單”，它只是如實地記錄市民的原始的信用信息，不加任何主觀判斷，個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫是信用狀況忠實的“記事本”，市民不必擔心會因為一次不小心而被列入“黑名單”。個人征信系統(tǒng)客觀記錄個人的信用行為，不對信用行為進行判斷，個人信用報告中不區(qū)分“善意”與“惡意”欠款。

　　一次失信，可能會在一段時間內對信用活動產(chǎn)生一些影響。但商業(yè)銀行會綜合各方面情況進行理性判斷。所謂的“信用污點”不會跟人一輩子，在國外，一般的負面記錄只保存7年，超過保留期限，負面信息將在個人信用報告中被刪除。

　　個人征信系統(tǒng)中出現(xiàn)的“污點信息”，只會向銀行提供，不會向社會公開。它只是個人信貸交易等信息的記錄單，是對客觀事實的記錄。比如某市民有貸款逾期未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款“逾期”，而不會記載“此人信用不良”等字樣。在申請貸款時，某些銀行的工作人員可能會說“你有不良記錄不能貸款”，這是工作人員根據(jù)信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的主觀判斷。

經(jīng)濟身份證使用

　　理財專家說，只要選對銀行的產(chǎn)品與服務，那些記不住還款日和還款金額的“馬大哈”，也能輕松過日子。

　　大多數(shù)銀行都推出了賬戶綁定服務，只要事先簽訂劃轉協(xié)議，銀行就會在還款日當天，自動從指定賬戶中扣取相應金額，歸還信用卡欠款或貸款的當期還款額。比如，在銀行申請信用卡時，可以同時申請將該行的借記卡與信用卡捆綁，每月按約定日期自動還款。住房貸款還款賬戶也可以和常用的借記卡如工資卡綁定。當然，自動還款協(xié)議履行的前提是，在指定賬戶中存足金額，萬一余額不夠，還是會造成信用受損。

　　很多銀行都有一系列個性化服務。比如，你可以指定日期，如工資發(fā)放日、獎金發(fā)放日，作為還款日，一些具有特殊紀念意義或特別好記的日子，也可以作為還款日。此外，工行、興業(yè)等銀行還為客戶提供10天還款寬限期，寬限期內還款，既不扣收罰息，也不會影響信用記錄。

　　還可以選擇短信提醒服務。只要在簽訂合同時留下手機號碼，并申請開通短信提醒功能，銀行系統(tǒng)會在還款日前發(fā)出短信提醒。 無論銀行提供怎樣的服務幫你維護信用，自己的信用還是要靠自己維護。珍惜自己的信用記錄，就是在積累自己的信用財富，將會為你帶來更多收獲財富的機會。

經(jīng)濟身份證作用

　   1、使守信者受益

　　對于誠實守信的人來說，“信用檔案”能幫助他們積累信譽財富，獲得更多的發(fā)展機會。實踐中，銀行往往會對其縮短貸款審批時間、提高貸款額度、給予優(yōu)惠貸款利率、降低擔保要求，甚至可能對其發(fā)放信用貸款。另外，一些地區(qū)在審查人大代表、政協(xié)委員資格時，一些單位在進行公務員錄用和任用考核時，“信用檔案”也已成為證明個人信用的重要工具。

　　2、讓失信者付出代價

　　“信用檔案”記錄了個人的失信行為，能使失信者受到約束甚至付出代價。據(jù)調查，2007年上半年，通過查詢“信用檔案”，商業(yè)銀行拒絕的個人信貸申請筆數(shù)占申請總筆數(shù)的10%。

　　3、提高信用意識

　　現(xiàn)代社會是信用社會，“信用檔案”對個人來說好比“經(jīng)濟身份證”。這張“身份證”通過褒獎守信行為、懲戒失信行為，來激勵和約束個人重視保持良好的信用記錄，有利于提升全社會的誠信水平。截至2007年底，全國有103萬人次主動查詢自己的“信用檔案”，一些人了解了“信用檔案”的作用之后，主動歸還了在銀行多年的陳欠，信用意識大大提高。

　　4、緩解中小企業(yè)貸款難

　　中小企業(yè)貸款難，除了缺乏有效的抵押物之外，還難在銀行不易掌握中小企業(yè)的真實狀況，存在“信息不對稱”。而“信用檔案”恰恰能讓銀行較為全面、準確地了解中小企業(yè)的信用狀況，有利于緩解中小企業(yè)貸款難。統(tǒng)計顯示，截至2007年底，央行已為與銀行沒有信貸關系的110多萬戶中小企業(yè)建立了“信用檔案”，其中4萬多戶因此取得了銀行授信意向，1.2萬多戶獲得了貸款。

　　5、推動企業(yè)履行責任

　　利用“信用檔案”能推動企業(yè)更好地履行環(huán)保、勞動用工等責任。目前，已有900多家企業(yè)拖欠職工和農(nóng)民工工資的信息、1.5萬多戶企業(yè)的環(huán)境違法信息被記入“信用檔案”。

　　6、銀行的“防風險利器”

　　銀行已將查詢“信用檔案”作為審辦信貸業(yè)務必不可少的環(huán)節(jié)?！靶庞脵n案”不僅能幫助銀行全面了解客戶在異地、他行的借款、擔保等情況，客觀評價客戶的還款能力，還能幫助銀行核實借款人真實身份，防止惡意騙貸，這些都有利于銀行防范信貸風險。

經(jīng)濟身份證影響

　　中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國集中統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)，在不久的將來，“經(jīng)濟身份證”會更廣泛地用于個人經(jīng)濟生活。

　　也就是說，這些企業(yè)和個人從事經(jīng)濟金融活動的信用狀況將被記錄到“經(jīng)濟身份證”上，并與本企業(yè)或個人永遠如影隨形。如果逾期還貸或有其他違反合同的規(guī)定，那么“經(jīng)濟身份證”將被抹上灰色的一筆。今后與銀行“打交道”，就可能面臨更加謹慎和挑剔的目光，失信者因信用污點將會在經(jīng)濟生活中處處碰壁。

　　這張記錄“信用檔案”的經(jīng)濟身份證，除了記載個人和企業(yè)的銀行信貸信息之外，還記載著個人和企業(yè)的電信繳費信息、參加社保信息、個人繳存住房公積金信息、企業(yè)拖欠職工和農(nóng)民工工資信息、環(huán)保、質檢部門對企業(yè)的行政執(zhí)法信息等。今后，個人和企業(yè)的欠稅信息、養(yǎng)路費繳納信息、法院判決信息、企業(yè)的外匯違法信息等也將被“記檔”。如果您的“信用檔案”中有失信行為的記錄，銀行在考慮是否給您貸款時可能會慎重對待，甚至拒絕貸款。

經(jīng)濟身份證注意

　　避免經(jīng)濟身份證“不良信用記錄”的方法主要有：

　　首先，要在日常生活中養(yǎng)成良好的消費習慣。不要追趕“信用卡”風，“狂辦信用卡”，而是根據(jù)自己的收入水平合理安排信用消費，避免不必要的還款負擔。

　　其次，個人發(fā)生信用交易后，采取有效的方式，提醒自己按時還款。在信用卡、手機號等停用時，及時到相關部門辦理停用或者注銷手續(xù)，避免因為自己的疏忽造成“不良信用記錄”。同時注意保護好自己的身份證等有效證件，防止被冒用后產(chǎn)生不良影響。

　　第三，養(yǎng)成隨時關注自身信用記錄的習慣，逐步樹立信用意識。建議定期（一年）查詢自己的個人信用報告，一旦有錯誤應及時提出異議，否則在錯誤更正之前，將會給個人生活帶來不便。