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本次分享會內(nèi)容12月21日當天群內(nèi)聊天記錄和語音整理。以下文字內(nèi)容僅代表分享嘉賓個人觀點。魚魚：大家好，現(xiàn)在是禁言期，請暫時不要發(fā)送文字、圖片和表情，以方便沒有在線的麻麻們后期爬樓。一會兒有自由討論的時間，我會提示大家。 很高興今天我們邀請到知名世界500強公司的保險業(yè)務經(jīng)理甜甜媽媽來給讀者們做這樣一個分享會。隨著人們風險意識的提高，保險對于整個家庭的風險保障越來越重要。而保險產(chǎn)品五花八門，保險代理素質良莠不齊，一提到買保險，各種專業(yè)名詞風卷而至，保險合同如同碩士論文動輒幾百頁，教育儲蓄、分紅返還、消費型險種各有利弊，讓媽媽們覺得，保險這個商品實在是“水好深”，做決定，選產(chǎn)品時也猶豫不決，糾結鬧心。今天，我們就請?zhí)鹛饗寢尀榇蠹铱破毡ｋU知識，把這個讓人鬧心的問題，好好的講講。 下面讓我們以熱烈的掌聲歡迎甜甜媽媽。甜甜媽媽：大家好，今天跟大家的分享，大家一定要從頭開始跟著我的分享走，如果有一塊沒有聽到，后面可能就會理解不了。開始了哦~在我們的生活中，存在著各種不可預測的意外，受到其威脅，對生活及經(jīng)濟造成不安，因此有必要采取一定的經(jīng)濟性與技術性的手段來應對。經(jīng)濟性手段是為彌補意外引起的財務損失的保險，技術性的手段包括防止事故的發(fā)生及降低損害程度，但技術性手段再怎么努力，還是存在不充分，不安定的限制，我們身處于各種可能隨時發(fā)生的危險之中，因此需要一種強而有力的手段來保護我們的經(jīng)濟生活，正是在這樣的需求之下而產(chǎn)生了保險制度，對于可預期的風險所引起的財務需求，完成必要的經(jīng)濟準備。保險是跟家庭經(jīng)濟息息相關的重要組成部分，保險就是我們家里的門鎖，有，不見得一定會失竊，但沒有，一定會丟東西。 人生充滿變數(shù)，誰也無法準確地預測。在人生的各個階段中，有各種風險存在。尤其是老、病、死、殘這些重大事故。想想看，當這些事故發(fā)生時，對于自己及家人，該如何面對未來呢？當死亡發(fā)生時，請你以“當事人”的立場來思考以下的問題：“死亡”這件事是確定的，唯一不確定的是時間。當事故發(fā)生時，精神面的沖擊很大，但隨著時間會逐漸淡化和適應?？墒牵?jīng)濟面的影響卻是隨著時間而越加嚴重。殘障，若因事故或者疾病的發(fā)生，而喪失了身體的部分機能，甚至完全殘廢時，除了本身的醫(yī)療、復健、療養(yǎng)的費用會造成龐大的家庭經(jīng)濟負擔之外，尚須考慮未來就業(yè)，謀生的能力可能降低或完全沒有收入，而影響家人的一生。傷病。一般的傷害或疾病可以借由社會保險獲得治療。但是癌癥、糖尿病、心臟病、癱瘓等較難治愈的慢性疾病，都需要龐大的醫(yī)療資金。老年退休生活，現(xiàn)在的上班族，都有提前退休的意愿和壓力，由于醫(yī)療，生化科技的進步，人類壽命也普遍地延長，因此面對更長期的退休生活，這對經(jīng)濟準備又是一項嚴酷的考驗。以上所談都是人生的現(xiàn)實，因老，病，死，殘所引起的家庭財務問題，也是你們所必須面對于的。所以我們應該有確實的保障，能給予我們更確定的未來，更安心地過一個幸福而積極的人生。人生兩大風險：死的問題，走的太早。生的問題，活的太老。所以，我們應該先解決走的太早還是先解決活的太久的問題呢？顯而易見。 保險分為兩種，一種叫財險，一種叫壽險。 財險是跟物有關的。壽險是跟人有關的。在壽險里，可以分五種：1、終身壽險。就是繳費一定年限，但保障是終身的，屬于儲蓄型險種。優(yōu)點是可以做資產(chǎn)傳承，避債避稅避禍，解決我們?nèi)松斨行枰ǖ淖詈笠还P錢。2、定期壽險。就是繳費一定年限在繳費年限里有保障，是消費型險種。優(yōu)點保費便宜，用最少的錢得到最大的保障，可以解決我們身故后家人面臨的房貸等費用。3、家庭收入保障。這是一個有愛的險種。舉例來說，比如說你目前的收入是每年20萬，這是您家庭收入的主要來源。我們所擔心的事，萬一我們不在了，這20萬收入就不會再進來了，家人未來的經(jīng)濟就會產(chǎn)生問題，如果我們投保了一個保額為20萬一直到我們60歲退休的年紀的保險，這會有什么作用呢？萬一我們什么時候不在了，保險公司就會每年給我們的家人20萬，20萬，20萬……直到你60歲退休的年齡。讓我們的家庭經(jīng)濟生命不中斷。就像我們還在天堂努力工作，每年寄錢給家人一樣。4、兩全壽險。就是繳費一定年限，到規(guī)定的年限之后可以一次性把錢拿回來用來養(yǎng)老或者給孩子拿來做婚嫁金。5、年金保險。這個類似于我們交的養(yǎng)老保險，年輕的時候繳費，到老了可以逐年領取直到百年壽終正寢的時候，解決活的太久的問題。一家之主，是主要的壽險購買者，當一家之主遇到意外身故，怎么才可以讓配偶和孩子過有尊嚴的生活？完成孩子的夢想？所以壽險+重疾+意外+定期壽險+家庭收入保障，這樣的搭配比較合理。
家庭主婦，平常在家里默默操持家務，表面上好像沒有為這個家賺錢。但是當她發(fā)生疾病，這個家就會亂作一團。所以壽險+重大疾病+意外比較適合。孩子，在未工作前，孩子對家庭經(jīng)濟上的影響就是他生病，什么情況對家庭經(jīng)濟影響最大呢？就是發(fā)生重疾，不要覺得那么小的孩子不會發(fā)生重疾，兒童醫(yī)院重癥病房從來沒有空過。所以孩子的保險一定要先保重疾險，而且不能少于30萬。單身者，主要考慮自己生病以及發(fā)生意外對父母的影響。所以是壽險+重疾+意外。返還功能像是國人購買保險的“魔咒”，有一次在地鐵上碰到三個媽媽在聊孩子保險，A問B，你孩子的保險能返錢嗎？B有點怯怯的說，能。A感覺很欣慰。讓我覺得哭笑不得，到了中國，怎么保險就成了返錢工具了？并不是說返錢不好，而是羊毛出在羊身上，返給你的錢就是你交的錢。返錢的保險一般是在家庭成員都有了足額的壽險、重疾之后，如果還有剩余的錢，考慮給孩子做教育金，給自己做養(yǎng)老金，甚至想讓自己這輩子打拼創(chuàng)造的財富能夠細水長流代代傳承時，才做考慮。萬能險是一個已經(jīng)被中國保監(jiān)會叫停多次的險種，萬能險的組成由兩個帳戶，一個是保險帳戶，一個是儲蓄帳戶，因兼具銀行儲蓄功能，又有一定的保障功能，所以被稱之為“萬能險”（典型的中國人坑中國人的玩意兒）。這個險種相對比較容易銷售，因為中國人懼怕談死、傷、病，但其中隱藏著很多的隱性消費，一定有的是帳戶轉換費、管理費、主附險保費等（這里不多說了，估計沒幾個人搞的懂）。這樣說吧，這個險要一直交費（孩子六七十歲了還在交費？你能接受嗎？），而且永遠會有支出的費用（特別到50歲以后，隨著壽險、重疾險產(chǎn)生的保費越來越高，支出將越來越大），當70歲以后，支出保費和帳戶管理費之和會超出儲蓄帳戶里的錢，就會出現(xiàn)兩個帳戶倒置。壽險保額8萬，重疾保額12萬，嚴重不足。一年保費最少得5000-10000元，卻只保了8萬，保險杠桿作用明顯不足。特別對于未成年人保險費率較低的情況，一年2000多元保費就可以做到壽險保額10萬，重大疾病保險保額50萬元。教育金幾乎是所有家長給孩子買保險第一關注的，并且以此將保險和投資混淆在了一起。教育金是剛性支出，從3歲孩子上幼兒園開始，3年幼兒園、6年小學、3年初中、3年高中、4年大學，至少19年的教育時間。教育金支出覆蓋孩子成長教育階段的所有開銷（在保險理念中，就是要讓孩子完完整整的長大成人），包括學費、書費、飯費、課外課、家教、出游等等費用。即使在二線城市，當前的水平至少也要2萬元/年，在一線城市，即使家庭再節(jié)約，至少也要3萬/年。合計下來養(yǎng)一個孩子（不含創(chuàng)業(yè)支持和婚嫁支持）大致要40-60萬。這40-60萬為什么叫剛性支出？就是無論如何你都要準備并且馬上就會一點點支出的費用。而金融工具的三駕馬車（銀行、保險、投資）哪一個能解決？其實都可以，而通過保險解決教育金主要的好處是強制儲蓄（有些家庭不善于理財，強制儲蓄可以保證），大人發(fā)生身故、全殘、重疾時仍然可以將事先準備好的教育金給到孩子（豁免保費），主要就這兩個功能，在此基礎上還會有一些復利和分紅。如果你一年能繳的起1-6萬元或更多的保費，交費期10年，那么通過保險來給孩子準備一筆教育金也是不錯的。如果存在銷售人員夸大保險功能，或者投被保人對于有些問題是在簽訂合同時并不知悉的（如帳戶管理費、轉換費、終身繳費），可以向中國保監(jiān)會投訴，投訴電話12378。如果投訴成功，保險公司存在簽訂合同時違反中國合同法、保險法方面，那可以完全追回保費。否則只能退回現(xiàn)金價值，會損失一定的保費。關鍵點1：保險責任，了解所享權益。所謂保險責任，通俗講就是投保人買了保險后，保險公司承諾會做些什么。關鍵點3：保障范圍，明晰賠付程度。在保障類保險中，看清保障范圍是尤為重要的。比如投保重大疾病險時，要看哪些疾病是在保障范圍內(nèi)。同時，特別要注意在多長時間內(nèi)向保險公司提出申請，申請時應提供哪些文件等。關鍵點4：投保流程，留意關鍵期。從購買保險到保險公司承保，投保人要對人身保險中的幾個關鍵期予以把握，如觀察期、猶豫期、寬限期等。關鍵點5：按需投保，不同階段保障各異?！皞€人或者家庭的保障需求，是隨著外部環(huán)境以及各種因素的改變而不斷發(fā)生變化的，不同階段需要的保險保障自然也不同。”在選擇一份保險時，首先要弄明白自己需要什么樣的保障，然后再看購買的保險是否能夠提供這種保障，也就是通常所說的“保險責任”。比如，孩童階段更需要健康與意外傷害的保障，成年則應該考慮疾病和養(yǎng)老的需求，另一方面單身人士的保障需求與結婚后、生育后肯定也有所不同。投保人需要時不時地檢視手上保單的保障是否跟上了需求，從而考慮是否需要更新保單或者購買新的保險產(chǎn)品。我來總結一下。關于保險合同，第一，看合同中保險責任；第二，繳費年限，保障年限；第三，看免責條款，看看什么情況下不賠；第四，看保障范圍，看看什么情況下會賠付；第五，按家庭現(xiàn)在的經(jīng)濟情況按需投保。比公司。各家保險公司都有保監(jiān)會去監(jiān)管，所以價格上不會差太多。需要比的就是這個公司的實力，理賠速度，可賠可不賠的時候是賠還是不賠。比人。選一個你信任的人，而且這個人是能一直干下去的，才是最好的選擇。他對你最好的服務就是有一天你理賠的時候他還在這家公司工作。比免責。同等價格選免責條款最少的。現(xiàn)在外資公司的險種設置都挺不錯的，都是從保障的角度去做設計。其實，真正發(fā)生理賠事故的時候，我們跟客戶考慮的都是一樣的，就是到底能賠多少錢。生怕賠的錢不能解決客戶的問題，生怕賠的不夠多。所以每次有理賠產(chǎn)生，就馬上去翻保單，看看是不是能賠，能賠多少。所以大家買保險的時候也要考慮，如果真的發(fā)生事情了，我買的這個保單是不是足夠解決我家里的問題。不想錯過每次精彩的分享會內(nèi)容？快來加入小宇宙讀者群，入群方法請回復“育兒生活044”查看。如果喜歡文章，請轉發(fā)，請分享，請擴散~
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