【支付曝光臺訊】字節(jié)跳動依靠資訊和短視頻起家，投資了教育、文娛、社交、體育、電商等多個版塊，作為日活高達七億的流量巨頭，字節(jié)跳動想方設法補齊金融牌照，以搶食消費金融市場。張一鳴不只有頭條和抖音，他的消費金融帝國正在悄然地打下了根基。從無牌“裸奔”到曲線拿下網(wǎng)絡小貸牌照，這一段路對字節(jié)跳動來說，雖有坎坷，但前景向好。

據(jù)報道，今日頭條輾轉三年終于拿到一張網(wǎng)絡小貸牌照，該網(wǎng)絡小貸牌照主體為深圳市中融小額貸款股份有限公司。知情人士透露，今日頭條可能是通過深圳市中融小額貸款股份有限公司的控股股東獲得了網(wǎng)絡小貸牌照。

工商信息顯示，深圳市中融小額貸款股份有限公司成立于2012年6月，許可經(jīng)營項目范圍為小額貸款業(yè)務，經(jīng)相關部門批準開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務。深圳市中融小額貸款股份有限公司的注冊資金4億元，實際控制人為注一家在海外注冊的公司Dynamic Sunrise Limited。

在今年三月份，深圳市中融小額貸款股份有限公司高管層集體換血，涉及董事長、總經(jīng)理等多個職位。調(diào)整之后，深圳市中融小額貸款股份有限公司新任董事長為王勇睿，總經(jīng)理為李冠超。李冠超及董事胡順香等人均來自字節(jié)跳動。

當前，深圳市中融小額貸款股份有限公司股權架構未發(fā)生變更，有消息稱字節(jié)跳動在與市場上的消金機構商談合作時，已拿深圳市中融小額貸款股份有限公司做背書。

在獲牌之前，張一鳴應該非常明白，雖然在金融業(yè)務上落后阿里、騰訊、京東、美團等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，但金融野心要有。與其無牌“裸奔”，不如悄悄地嘗試，待以收購等方式取得相關牌照后，再給市場一個驚喜也不遲。

當頭部互聯(lián)網(wǎng)公司消費金融業(yè)務做得風生水起時，今日頭條也不斷嘗試與持牌機構合作助貸導流業(yè)務，放心借與滿分是頭條系現(xiàn)金貸產(chǎn)品的典型案例。

放心借是今日頭條旗下的貸款服務技術平臺，由于缺乏牌照，今日頭條扮演的為助貸方角色。放心借頁面顯示，其最高額度為20萬，日息有相應優(yōu)惠政策，可低至0.03%。合作的資金方有新網(wǎng)銀行、中銀消費金融等。

與內(nèi)嵌于今日頭條等平臺內(nèi)的放心借不同，滿分則以獨立App的形式運營。去年10月份，字節(jié)跳動關聯(lián)公司悄然上線一款現(xiàn)金貸App滿分。滿分App提供信用卡服務和消費信貸服務的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，合作方為新網(wǎng)銀行、華夏銀行、眾安保險等。

同為今日頭條旗下的貸款服務平臺，滿分與放心借在數(shù)據(jù)上實現(xiàn)互通，二者共同承擔將頭條系流量變現(xiàn)的責任。值得注意的是，滿分App雖然相比字節(jié)跳動之前推出的借錢花更獨立，但仍未擺脫助貸的角色。

熱衷于上線導流產(chǎn)品，其實側面反映出字節(jié)跳動金融版圖缺乏牌照加持的無奈。以今日頭條、抖音為流量擔當?shù)淖止?jié)跳動，錯失互聯(lián)網(wǎng)金融高潮期后，仍不愿放棄將流量變現(xiàn)的夙愿。如今，網(wǎng)絡小貸牌照到手，字節(jié)跳動也能跳出助貸角色束縛，向自營放貸模式轉變。

其實，早在2017年就傳出字節(jié)跳動欲申請網(wǎng)絡小貸牌照，但此后沒有音信。至于第三方支付牌照，此前一直有消息傳字節(jié)跳動收購持牌機構合眾支付一事，但在去年二月份被字節(jié)跳動否認。

知情人士透露，字節(jié)跳動大概率完成了對武漢合眾易寶科技有限公司的收購，取得第三方支付牌照。目前頭條系現(xiàn)金貸資金通道正是由上述支付機構提供。

得益于天然流量池優(yōu)勢，今日頭條、抖音等頭條系產(chǎn)品矩陣會給字節(jié)跳動的消費金融業(yè)務帶來獲客上的便利。另外，基于前期積累的助貸運營經(jīng)驗，字節(jié)跳動在拿下網(wǎng)絡小貸牌照后，能快速對產(chǎn)品運營模式作出調(diào)整，在不久的將來躋身互聯(lián)網(wǎng)金融第一梯隊也不無可能。

然而，今日頭條想借牌照突圍消費金融市場也存在諸多難點，缺乏具體消費場景即是一大阻礙。與頭部互聯(lián)網(wǎng)公司相比，頭條系在場景化方面較弱，特別是缺少高頻的支付交易場景。交易場景對互金公司來說，是構建用戶畫像的重要支撐，也是風控數(shù)據(jù)的重要來源。

從互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融藍圖來看，消費金融業(yè)務已經(jīng)成為頭部互聯(lián)網(wǎng)公司的一項增值業(yè)務。只要具備流量和數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)公司就能輕易切入消費金融業(yè)務，如果再有牌照加持，互聯(lián)網(wǎng)公司的消費金融業(yè)務與自身場景就能更加深度地融合。

撰文 | 陳大柴

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