最近，有朋友吐槽 ：相互寶的健康要求有貓膩，擔(dān)心日后生病拿不到互助金。

如今，相互寶已經(jīng)有超過 1 億人加入，作為國內(nèi)最大的互助平臺(tái)，每發(fā)生一點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)，都牽動(dòng)著無數(shù)人的心。

那么，相互寶的健康要求到底有啥問題？對(duì)我們又有什么影響？

今天，我們就來聊聊這件事，主要內(nèi)容如下：

• 健康告知不斷改，生病真能賠錢嗎？
• 分?jǐn)偨鸨q 100 倍，要不要退出？
• 加入了互助計(jì)劃，保險(xiǎn)還要買嗎？

一、健康要求不斷改，對(duì)你有啥影響？

相互寶這個(gè)修改藏得非常隱蔽，普通人一般都沒有發(fā)現(xiàn)，就算看見了也無法理解，為什么就影響自己了？

下面我們一起來捋一捋：

簡單來說，健康要求就是一份健康調(diào)查問卷，比如會(huì)問你是否有乙肝？

這份東西之所以這么重要，是因?yàn)槟?加入相互寶 和 申請(qǐng)互助 時(shí)，都要符合健康要求：

• 加入時(shí)：有問卷里提到的疾病就無法加入。不過這個(gè)靠自覺，相互寶不會(huì)去核實(shí)，所以也有人會(huì)試圖蒙混過關(guān)，帶病加入。
• 申請(qǐng)互助時(shí)：相互寶會(huì)把我們的醫(yī)療記錄翻出來，如果發(fā)現(xiàn)我們當(dāng)初是帶病加入，那就無法拿到互助金。

毫不夸張地說，健康要求就是相互寶的核心之一。

那為什么說這份健康要求暗藏貓膩呢？

原因是，我們的健康是會(huì)變化的，而這份問卷可能隨時(shí)更改。這也就意味著，可能我們加入時(shí)符合要求，但申請(qǐng)互助時(shí)卻不符合……

舉個(gè)例子：

小明有輕微的甲狀腺結(jié)節(jié)，按現(xiàn)在的健康要求是可以加入的，如果生病申請(qǐng)互助時(shí)，甲狀腺結(jié)節(jié)不符合要求了，那他就拿不到互助金。

從 2018 年 10 月成立至今，相互寶已經(jīng)更新了 3 個(gè)版本的健康要求。在相互寶依次打開：我的保障 — 健康要求，就能看到最新版本：

大家重點(diǎn)看紅框部分：

“成員申請(qǐng)互助，應(yīng)以其初次確診時(shí)間來區(qū)分適用健康要求?！?/p>

翻譯一下，即便你是 2018 年第一批加入相互寶的成員，以后申請(qǐng)互助也得遵守最新的健康要求。

老實(shí)說，這是一件很詭異的事。如果你買的是保險(xiǎn)，健康要求是不會(huì)改變的，只要投保時(shí)符合，理賠就完全沒問題。

誰都有年老生病的一天，我們不知道相互寶以后會(huì)怎么變，說不定哪一天，我們突然就不符合要求，無法申請(qǐng)互助了。

這樣的操作，難免讓人沒有安全感……

二、新版健康要求，變嚴(yán)格了嗎？

不管相互寶怎么變，我們最關(guān)心還是自己的利益，那么這次變化對(duì)我們有什么影響？以后申請(qǐng)互助金會(huì)更難嗎？

我們繼續(xù)看看：

變化 1：部分疾病，解釋更明確

對(duì)于沒有醫(yī)學(xué)背景的普通人來說，這些密密麻麻的健康要求是很難理解的，能不能加入，無法做出正確的判斷。

而相互寶改版后，優(yōu)化了一些疾病的解釋：

比如說，很多女性朋友都有子宮肌瘤，這是一種良性腫瘤，本身危害性不大，但按 V1 版的要求是不能加入的，而按 V2 版就可以了。

由上可見，這個(gè)變化讓疾病條款更容易理解，也更加合理。

變化 2：部分疾病，審核更寬松

我國是肝炎大國，肝炎患者要加入相互寶也很不容易，而最新版健康要求進(jìn)行了放寬：

直接說結(jié)論：

以前只有部分符合要求的乙肝患者能加入，現(xiàn)在 甲肝、丙肝、戊肝 都有機(jī)會(huì)加入。這對(duì)肝炎的朋友來說是件好事。

除此之外，幾乎所有重疾險(xiǎn)對(duì) 3 級(jí)的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，都是除外不保的，而相互寶也有機(jī)會(huì)加入。

所以就目前來看，相互寶的健康要求并沒有變嚴(yán)格， 反而讓更多人有機(jī)會(huì)加入，得到一定的保障。

當(dāng)然，我們無法預(yù)測相互寶以后會(huì)更嚴(yán)格還是更寬松。

相互寶成立兩年來已經(jīng)調(diào)整過幾次，對(duì)于這些調(diào)整，我們并沒有太多的主動(dòng)權(quán)，要么接受，要么退出……

三、分?jǐn)偨鸨q 100 倍，要不要退出？

每個(gè)硬幣都是有兩面性的，相互寶放寬了健康要求，一方面讓更多人加入互助，另一方面也讓我們分?jǐn)偢嗟腻X。

2019 年，相互寶一共發(fā)放互助金 54 億，網(wǎng)上有不少人吐槽：“相互寶分?jǐn)偟腻X，越來越多了”。

下面是相互寶 2020 年的分?jǐn)偨痤~：

今年前 7 個(gè)月，每位成員扣款 45.05 元，合計(jì)幫助 2.7 萬人，相信這也符合很多人的初衷，加入相互寶就是做善事。

如果你覺得分?jǐn)偨鹛?，前不久相互寶也推出了“低配版”?/p>

可以看到，入門版的互助金和分?jǐn)偨鸲颊{(diào)低了。

比如說，標(biāo)準(zhǔn)版是 30 萬互助金，每月分?jǐn)?3 元，入門版是 10 萬互助金，每月只要分?jǐn)?1 元。

如果你只是抱著做善事的心態(tài)，選入門版也可以，如果你看重保障，選標(biāo)準(zhǔn)版更好，畢竟扣費(fèi)也沒有很高。

此外，相互寶還推出了只保癌癥的“慢性病互助計(jì)劃”，三高、心血管病、腎炎等 8 類慢性病 人群都會(huì)機(jī)會(huì)加入。

四、已經(jīng)加了互助，還要買保險(xiǎn)嗎？

網(wǎng)絡(luò)互助之所以吸引人，最大原因是 它的加入門檻很低，甚至是 0 元加入。

同樣 30 萬大病保障，相互寶的全年費(fèi)用預(yù)計(jì)不超過 100 塊，而重疾險(xiǎn)少說也要上千塊。

因此，很多人會(huì)感到疑惑：參加了互助計(jì)劃，還需要保險(xiǎn)嗎？

它們之間到底有何區(qū)別，我們對(duì)比如下：

通過表格可以看到，互助計(jì)劃和保險(xiǎn)存在巨大差異：

• 保障可能被調(diào)整：相互寶的條款寫明 平臺(tái)有權(quán)調(diào)整保障內(nèi)容；而保險(xiǎn)通過法律條款確定，保險(xiǎn)公司不能隨意更改。
• 分?jǐn)傎M(fèi)用不確定：相互寶的前期費(fèi)用便宜，但隨著年輕成員老去，發(fā)病率提高，未來的分?jǐn)傎M(fèi)用難以預(yù)測。而長期重疾險(xiǎn)，保費(fèi)固定不變。
• 互助可能拿不到錢：網(wǎng)絡(luò)互助能否長期運(yùn)營是個(gè)問題，在過去幾年，就有數(shù)家平臺(tái)倒閉。而保險(xiǎn)受國家嚴(yán)格監(jiān)管，安全性極高 。

因此，互助不是保險(xiǎn)，也不能代替保險(xiǎn)。 如果你問要不要加入，那答案是可以加入，但也不要期望太大。

五、寫在最后

如果把保險(xiǎn)比作“主菜”，那么互助計(jì)劃就是“餐后甜點(diǎn)”。兩者之間相輔相成，又有自己獨(dú)特的作用，不能相互替代。

互助的作用值得肯定，但它的局限性同樣需要了解，保險(xiǎn) + 互助 才能讓你的保障更加堅(jiān)固。