志輝告訴白貓，他打算轉(zhuǎn)行了，離開金融行業(yè)，而且已經(jīng)想好了。

6年前我們認識的時候，他剛從銀行出來，而這之前，他在銀行已經(jīng)呆了7年，今年已經(jīng)是第13個年頭。

而他的決定，意料之外，情理之中。

那個周六的下午，我們聊了很久，他說他終于決定當“逃兵”了，但臨走之前，還想在這個奮斗了十余年的行業(yè)，留下一些痕跡，所以拜托我?guī)退砹诉@篇自述。

文章可能有點長，有很多關于理財行業(yè)的心得體會，希望想了解這個行業(yè)的人，可以耐心看完。

向往的銀行，現(xiàn)實與理想的差距

07年，同濟金融學畢業(yè)，作為一個上海人口中的外來人員，我經(jīng)過重重面試，順利的進入了銀行，職位是柜員。

要知道，當時銀行大多數(shù)的職位都是對本地戶籍的畢業(yè)生開放的，因為要面對的大部分客戶都是上海人。

很多非上海的同學畢業(yè)都去了券商做研究員，助理分析師，上海的同學才喜歡往銀行跑。

家里說，如果上海的銀行不要我，就讓我回老家的銀行，一個同濟的高材生肯定有發(fā)展前途，可是因為女朋友在上海，所以我也決定留下來，哪怕進不了銀行。

前兩年的銀行柜員工作，幾乎一度讓我懷疑人生。

我所在的支行在上海一個偏遠的郊區(qū)，到市中心坐地鐵都得一個小時以上。

原本以為郊區(qū)租房便宜，挺好的，后來才發(fā)現(xiàn)自己掉進坑里了。

你可能很難想象，和一堆中老年人艱難的溝通，是一種什么體驗。

我堅信我說的是一口標準普通話，也堅信他們是一口正宗的本地話，我們就這樣交流著。

老人們的需求，就是拿退休工資，或者是轉(zhuǎn)存銀行定期存款，而取錢的話，他們堅決不會去使用ATM。

而當我學會幾句本地話后，竟然被上海的同學笑話，我才明白，上海市區(qū)人和郊區(qū)本地人還有一種微妙的階級之分。

兩年后，我提出了換崗要求，領導念及我的學歷和工作表現(xiàn)，把我調(diào)去了徐匯區(qū)的某個支行，職位是理財經(jīng)理，要知道這種機會在銀行體系里，真的不多。

5年銀行理財經(jīng)理，讓我困惑不已

09年底，我轉(zhuǎn)崗成為銀行零售部的理財經(jīng)理，工作就是給銀行客戶拉存款、賣保險，后面幾年就是推薦理財產(chǎn)品、賣公募基金，還需要完成開戶指標、信用卡指標。

我女朋友和我分手的時候，有一句話讓我非常心塞。

我在你眼里，就是開卡拉存款的工具嗎？我的同學、閨蜜，朋友家人，甚至閨蜜的父母都來幫你開銀行卡、買保險、存錢，就是為了你的業(yè)績指標嗎？

確實，異地他鄉(xiāng)，同學都是同業(yè)，有些內(nèi)向的我沒有什么人脈，靠銀行里的陌生客戶開發(fā)，要完成月度指標都有些勉強，要評上優(yōu)秀，那真的是杯水車薪。

除了女朋友的打擊以外，對于銀行里銷售的產(chǎn)品，保險和公募基金，同樣讓我困惑。

存款變成保險的事情經(jīng)常發(fā)生，因為保險帶來的業(yè)績遠比普通的存款高。

雖說時間拉長了看，保險和銀行理財或者長期存款收益差不多，但是短期退出將會面臨虧損。

經(jīng)常有人到銀行里來鬧，很多都是因為買保險的事情。

直到銀行賣保險要雙錄（錄音錄像）以后，這樣的事情才有改善。

另一個巨坑無比的，就是賣公募基金。

不是說公募基金不好，而是銀行也是根據(jù)行情來推薦公募基金的，行情差的時候很難賣，等行情好了，賣的動了，往往買在相對高點。

買基金獲得不錯回報，比如15%，20%的時候，我們就得勸客戶拋出，說起來是鎖定獲利，實際上是為了做二次銷售，買新的基金，完成新的業(yè)績。

客戶基金拿的久的，基本都是虧的。賺到錢的客戶基本都是在低位稀里糊涂買的基金。

銀行的這種理財模式，讓我越來越困惑，和想象中的不一樣，并不是顧問式的，而是銷售式的。

盡管銀行的理財產(chǎn)品相對安全，回報也還可以，但相信我買基金，買保險的客戶，真的也沒有比那些只買理財?shù)馁嵏嗟腻X。

看到很多客戶的虧損和抱怨以后，我開始懷疑自己，懷疑這種理財方式，不再把基金和保險作為主推后，我的業(yè)績開始下滑，在銀行里顯得更為迷茫。

那時的我，可能還年輕，帶著對理財?shù)睦Щ?，還有面臨結婚的經(jīng)濟壓力，在年近三十的年紀，毅然決然的辭職，要出去看看。

那是2014年，我的年收入大概是15萬左右，在上海只是普通水平，對于上海的房價來說，真的是太少了。

年近三十，結婚被提上日程，銀行卡里只有五十多萬存款，這七年的銀行路，竟然不夠上海買房的首付。

第三方財富管理公司，金融行業(yè)的雷池

我不是機緣巧合去的財富公司，而是有幾位同學已經(jīng)在財富公司了，之前還有銀行的同事去了，年收入低的也有30萬以上，有幾位甚至年薪過百萬了。

第三方財富還有一點吸引我的，就是產(chǎn)品線非常豐富，不管是賣非標固收、信托，還是保險、基金、股權都算業(yè)績，可以根據(jù)自己的選擇和客戶的情況配置金融產(chǎn)品。

對于擁有給客戶理財夢的我來說，真的是太好了，終于可以根據(jù)我的理解給客戶配置金融產(chǎn)品了，而不是領導讓賣什么，我們就賣什么。

理想和現(xiàn)實總是有差距的。

我去了一家才成立不久的財富公司，因為他們更缺人，能給我的職位更高，薪資待遇也更好，基本薪資就有1萬5一個月，加上團隊績效和傭金如果達標，一年應該有60到80萬的稅后收入。

2014年，財富公司給的固定收益產(chǎn)品，年化回報在12%左右，因為各家財富公司都是這個數(shù)字，讓我產(chǎn)生了幻覺，那就是市場上的理財就該是12%的回報。

12%的回報，吸引了一批原來在銀行的老客戶，而且大多數(shù)是五六十歲的老阿姨。

如果你問我，這個理財項目究竟投資的是什么，直到現(xiàn)在我都無法清楚的解釋，因為公司內(nèi)部都有兩個版本的說法，一是小微企業(yè)貸款，二是房產(chǎn)抵押貸款，亦或者客戶的資金是被分散投資到這兩個領域。

產(chǎn)品說明書上，反正都是季季盈，年年盈的字樣。

產(chǎn)品看上去很合規(guī)，但我自己卻從來沒有仔細讀過合同，因為在銀行的時候，我們也從來不看合同。

而當我有意識的去看合同的時候，已經(jīng)離開了這家公司。

離開的原因比較簡單，我的上司，也就是上海大區(qū)的負責人，和多名女下屬有不正當關系。

我忍受不了這種公司的氛圍，很多和我級別一樣的人，也都和女下屬關系曖昧，也有團隊的女伙伴，有意無意找我搭訕，我都沒有搭理。

為此，公司還流傳著我不能舉的蜚語，讓我忍無可忍。

兩年半后，也就是2016年中，我離開了這家公司，兩年半期間的總收入約200萬，買了房，2016年底結了婚。

從收入上來看，我得感謝這家公司，感謝信任我的客戶，感謝自己的選擇。

2018年8月底，這家公司暴雷，而我由于走的早，并沒有受牽連，我的客戶因為我換了公司也都把資金撤出，所以全部幸免。

截止2019年底，上海的三方財富公司，比起2016年，大概少了80%以上，大量的暴雷，讓人們對于財富公司避之不及，這行業(yè)跌入了冰點。

可這些都是后話，2016年的我，并沒有意識到，所謂的三方財富公司風險那么大，各種自融、詐騙的陷阱和手段層出不窮。

當我離開這家公司后，又應朋友邀約，去了另一家財富類公司，而這家公司的經(jīng)歷，讓我終于能看清金融行業(yè)的真相，但其實也可能僅僅只是冰山一角。

離開金融行業(yè)的原因

最后一家財富公司，比之前那家其實正規(guī)很多，是一家嚴格意義上的財富平臺。

在這里給大家普及一下，第三方財富公司，理論上應該是客觀中立的給客戶進行理財，做綜合資產(chǎn)配置解決方案，不會捆綁任何資產(chǎn)，更不會把客戶的錢放進自己的口袋，通俗的說，可以理解為單純的代理銷售市場上各種資產(chǎn)，哪種產(chǎn)品對客戶有利，就推薦哪一種。

大部分暴雷的公司，要么就是沒有資產(chǎn)，單純的金融騙局，要么就是自己做資產(chǎn)，就是問客戶借錢去投項目，項目失敗，血本無歸，最后無法兌付承諾客戶的本金和收益，導致暴雷。

但是，第三方平臺有第三方平臺的痛，就是風控上的不足容易引起單個產(chǎn)品的暴雷。

大家可以想一下，銀行每年都會有2-4%不等的壞賬，更別說是一個財富平臺。

大量好的資產(chǎn)都被銀行拿走了，財富平臺能拿到的資產(chǎn)，說的直白點，都是吃剩下的，尤其是債權類資產(chǎn)，風險很高。

當然也有好的項目，比如股權投資，銀行保險等傳統(tǒng)金融機構參與的不多，但是好的項目起投門檻都特別高，300到1000萬不等，和普通客戶沒太多關系。

再有剩下的好資產(chǎn)就是一些海外資產(chǎn)，但也是魚龍混雜，客戶根本難以辨別，海外投資的風險不言而喻。

2019年，我所在的公司，再投的20多個項目，陸陸續(xù)續(xù)有4個出現(xiàn)了逾期，其中3個有實體資產(chǎn)，可能還可以追回部分損失，有1個是應收賬款抵押，項目借款方跑了，上游付款方欠了一屁股債，基本上這筆投資可以說是血本無歸。

4個項目，1000多萬客戶資金，壓的我喘不過氣來，甚至有些抑郁，并開始不斷思考。

我沒有將責任推到金融大環(huán)境不好這種模棱兩可的理由上，盡管我的客戶都對我特別諒解，積極配合項目善后，甚至反過頭勸我不要壓力太大，但我非常嚴重的自責和懊惱。

我認識到，我不懂金融，不懂財富，更不懂資產(chǎn)。

2017年起，大量財富公司暴雷后，我基本上所有給客戶推薦的項目，都會去項目方考察，我相信眼見為實。

但眼見真的為實嗎？

國內(nèi)那么多上市公司財務造假，今年還有美國上市的瑞幸咖啡，如此嚴格的審計和監(jiān)管下都能造假，讓我明白自己看到的，可能都是項目方想讓我們看到的。

我第一次想逃離這個行業(yè)，因為我真的不懂，我竟然把自己都不懂的東西推薦給了信任我十幾年的老客戶。

金融行業(yè)里，外行指導外行是普遍現(xiàn)象。

理財經(jīng)理的財富比客戶的財富少，卻指導客戶如何安排財富。

銀行的產(chǎn)品，大多銀行會選擇兜底，避免不良影響。保險公司是保本的，遇到風險可以減少分紅。券商主要是證券業(yè)務，本身就是浮動收益。

傳統(tǒng)金融機構的理財風險，遠低于其他的財富類機構，當然對應的回報收益率也是相對較低的。

最后的決定

2020年的疫情，讓我的決定推遲了小半年，一方面是之前出問題的項目掃尾，該起訴的起訴，該處置的處置，另一方面也是給自己一個緩沖的空間，去想明白理財這個行業(yè)。

朋友勸我加入保險行業(yè)，保險公司沒有產(chǎn)品風險，而且上海這邊客戶對保險的認可度，以肉眼可見的速度在提升，市場情況非常好。

我也明白，好的風險管理規(guī)劃，對于客戶家庭的重要性，保險是非常有意義的事情。

不管在銀行還是財富公司，我都勸客戶和朋友配置保險。

但說實話，保險也是金融范疇，財富管理范疇，請問不懂金融的保險代理人，能真正的懂保險嗎？

保險公司，甚至經(jīng)紀公司，依舊是圍著保險賣保險，和我在銀行做的事情，本質(zhì)上沒有太大區(qū)別。

我認可保險，但不認可這個行業(yè)的現(xiàn)狀，思前想后，還是放棄了。

今年7月1日，我給所有的客戶一百多人，或去了電話，或發(fā)了微信，正式告別這個行業(yè)，這個我依舊熱愛，卻敬畏的行業(yè)。

從2007年7月1日開始的要13年，只有最后的幾個月我才是清醒的。

你們可以想象嗎？

一個打了13年仗的人，直到最后才明白一點點自己在打什么仗，這有多么讓人后怕。

對朋友，我說自己當了行業(yè)“逃兵”，對自己，我給了自己更多的選擇。

我選擇把自己真正意義上，放到了金融行業(yè)外的第三方，可以站在客戶的角度看問題。

我可以繼續(xù)給我的客戶做理財咨詢，但我不再賣任何產(chǎn)品，客戶是我的朋友，我只給我個人客觀的建議，僅此而已。

我也會把自己當做一個普通民眾自己去做理財，自己不斷的去學習金融知識，不斷成長。

寫在最后

志輝沒有明確的告知他接下來準備干嘛，他可能會把重心回歸家庭，最近一段時間，他也經(jīng)常和我再討論關于財商教育的話題，他對子女財商領域特別感興趣。

金融這個行業(yè)，學無止境。

白貓一直把自己當做財富小白，從普通小白，晉級到了資深小白。

很多人誤解我可能要推薦什么財商教育課程，其實，我只做我的分享。