大家好，我是未雨姐~

“當(dāng)我們老了，養(yǎng)老問(wèn)題怎么解決？”

很多人第一反應(yīng)可能是“養(yǎng)兒防老”，養(yǎng)兒真的能防老嗎？不見(jiàn)得。

據(jù)人口數(shù)據(jù)分析，預(yù)測(cè)2020年中國(guó)空巢老人達(dá)到1.2億。

還有很多人會(huì)說(shuō)：我還年輕，還不用考慮養(yǎng)老問(wèn)題，而且有養(yǎng)老保險(xiǎn)，完全不擔(dān)心。

乍一聽(tīng)好像沒(méi)什么問(wèn)題，實(shí)際上并不是那一回事。

養(yǎng)老問(wèn)題，并不簡(jiǎn)單，無(wú)論什么時(shí)候都該重視。

今天未雨姐就跟大家說(shuō)說(shuō)應(yīng)該怎么解決養(yǎng)老問(wèn)題，主要內(nèi)容有3點(diǎn)：

1.我國(guó)養(yǎng)老情況怎么樣？

2.什么時(shí)候應(yīng)該考慮養(yǎng)老？

3.商業(yè)養(yǎng)老怎么樣？

養(yǎng)老三大支柱

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全球范圍內(nèi)，養(yǎng)老金的構(gòu)成體系大致可以分為三個(gè)層次，通常稱為“養(yǎng)老三大支柱”。

第一支柱：國(guó)家?guī)湍沭B(yǎng)老

這是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度下政府兜底的公共養(yǎng)老金，用于保障國(guó)民基本養(yǎng)老。

第二支柱：企業(yè)幫你養(yǎng)老

這是單位幫你交的企業(yè)年金，一般是政府給予稅收優(yōu)惠，企業(yè)和個(gè)人共同繳費(fèi)。

但目前只有為數(shù)不多的企業(yè)建立這個(gè)制度。

第三支柱：自己養(yǎng)老

個(gè)人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，政府給予稅收優(yōu)惠，個(gè)人自愿參加。

在上面三大支柱中，第一支柱是基礎(chǔ)保障，只“?！倍弧鞍保踔劣袝r(shí)候不能“?！薄?/p>

第二、第三支柱用于進(jìn)一步提升生活品質(zhì)。

我國(guó)目前的養(yǎng)老現(xiàn)狀是第一支柱占比很大，第二、第三支柱相較少得可憐。

隨著我國(guó)人口老齡化，第一支柱不足顯現(xiàn)出來(lái)，退休金難以維持養(yǎng)老生活的需求。

養(yǎng)老金無(wú)法滿足養(yǎng)老？

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基本養(yǎng)老金作為大部分人的養(yǎng)老選擇，在一定程度上起到了緩解養(yǎng)老問(wèn)題的作用。

但作為養(yǎng)老的唯一方式，很明顯會(huì)心有余而力不足。

我國(guó)基本養(yǎng)老金采取現(xiàn)收現(xiàn)付制，就是用勞動(dòng)人口繳納的部分費(fèi)用來(lái)支付退休人員的養(yǎng)老金。

隨著社會(huì)老齡化加劇和人口出生率降低，這種籌資模式具有不可持續(xù)性。

基本養(yǎng)老金的弊端越來(lái)越明顯，年輕一代交的錢已經(jīng)養(yǎng)不起老年人了。

怎么解決養(yǎng)老問(wèn)題？

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當(dāng)?shù)谝恢е鶡o(wú)法滿足養(yǎng)老需求時(shí)候，我們需要求助第二支柱，也就是企業(yè)年金。

而第二支柱要看所在單位是否有這個(gè)制度，目前有年金制度的企業(yè)還在少數(shù)。

那么我們能夠依靠的，就只有第三支柱（自己）了。

2017年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》指出：

發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)于健全多層次養(yǎng)老保障體系，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)多層次多樣化發(fā)展，

應(yīng)對(duì)人口老齡化趨勢(shì)和就業(yè)形態(tài)新變化，進(jìn)一步保障和改善民生，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定等具有重要意義。

在健全基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的同時(shí)，加大對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的政策支持，解決我國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題。

年金險(xiǎn)首當(dāng)其沖成為了最受歡迎的養(yǎng)老產(chǎn)品。

因愛(ài)而生-連生年金

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9月1日，將會(huì)上市第一款連生版形態(tài)的年金險(xiǎn)——弘康金禧世家，可以兩個(gè)人接力領(lǐng)錢。

年金險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，現(xiàn)在交一部分錢，到約定時(shí)間，每年定期領(lǐng)取一筆固定的錢。

年金險(xiǎn)最核心的優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)定且安全，“哪年開(kāi)始領(lǐng)，每年能領(lǐng)多少錢，這筆錢由誰(shuí)領(lǐng)”，不會(huì)有任何變化。

而一般的年金險(xiǎn)，只能一個(gè)人領(lǐng)錢。

“金禧世家”，可兩人領(lǐng)取，更持久，解決的不止是一個(gè)人的現(xiàn)金流。

1.產(chǎn)品形態(tài)

“金禧世家”有單人版和連生版。

單人版和普通的年金一樣，一人買，一人領(lǐng)。

連生版分夫妻版和子女版，顧名思義第二被保險(xiǎn)人可以是配偶或子女。

下面主要介紹連生版。

①投保年齡：

第一被保人：20-60周歲

第二被保人如果是子女：年齡差不得低于18周歲

第二被保人如果是配偶，年齡差不得超過(guò)20周歲

②起投金額，5000塊就能買，門檻很低。可以往上加，每次至少加1000塊。

③繳費(fèi)年限自己選，一次性、5年、10年、15年、20年都可以。

④年金領(lǐng)取時(shí)間，第5、10、15保單周年日；或者從退休那年開(kāi)始領(lǐng)，55歲或60歲，活多久領(lǐng)多久，可選年領(lǐng)/月領(lǐng)。

2.收益

作為一款年金險(xiǎn)，收益是最重要的屬性，未雨姐給大家計(jì)算一下“金禧世家”的收益。

假設(shè)張三30歲，妻子李四28歲，為了解決養(yǎng)老問(wèn)題，張三購(gòu)買了“金禧世家”，第二被保人是妻子。

上圖可以看到，張三年交10萬(wàn)，連續(xù)交10年共100萬(wàn)，60歲開(kāi)始領(lǐng)，張三每年能領(lǐng)87100元，一直領(lǐng)到去世，之后妻子接著領(lǐng)，直到去世。

張三70歲時(shí)累計(jì)領(lǐng)取958100元，80歲時(shí)累計(jì)領(lǐng)取1694490元。

如果張三85歲不幸去世，妻子李四還可以接著領(lǐng)；假設(shè)李四活到90歲，累計(jì)可領(lǐng)270多萬(wàn)。

此外，保險(xiǎn)公司還會(huì)賠一筆身故金，一共172萬(wàn)留給后代，三線城市一套房。

付出100萬(wàn)的錢，最后拿回270萬(wàn)+127萬(wàn)=442萬(wàn)。

經(jīng)過(guò)未雨姐的詳細(xì)測(cè)算，發(fā)現(xiàn)“夫妻版”還有兩個(gè)好處：

①當(dāng)夫妻兩人年齡差≥2歲，夫妻版累計(jì)領(lǐng)取更多，比兩人分開(kāi)買“單人版”更劃算。

②當(dāng)?shù)谝槐槐Ｈ四挲g更小時(shí)，累計(jì)領(lǐng)更多。

誰(shuí)適合買“金禧世家”連生版

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（1）30歲以上，生活開(kāi)支大，資產(chǎn)無(wú)規(guī)劃的家庭

這個(gè)階段的年輕人，賺得多，花得也多。

買一份金禧世家，強(qiáng)制、及時(shí)儲(chǔ)蓄，可以幫助規(guī)劃整個(gè)家庭的現(xiàn)金流，兩人/兩代接力領(lǐng)取，鎖定更長(zhǎng)時(shí)間的穩(wěn)定利率，領(lǐng)更多的錢。

（2）投資渠道少，理財(cái)偏保守的小兩口

金禧世家，最大的好處就是幾乎不花時(shí)間和精力，就能守住兩個(gè)人奮斗多年的果實(shí)。

（3）想要一張保單，搞定教育、養(yǎng)老問(wèn)題、傳承的家庭

買一份金禧世家，領(lǐng)取時(shí)間第5、10、15保單周年日或55、60周歲按需求靈活選。

不同階段領(lǐng)取的年金，可以作為孩子教育基金、自己養(yǎng)老補(bǔ)充、未來(lái)財(cái)富傳承等。

“金禧世家”年金險(xiǎn)，除了解決個(gè)人或夫妻的養(yǎng)老問(wèn)題，還能順便解決子女的教育、住房問(wèn)題。

1張保單，2人領(lǐng)，3代受益，有什么理由不購(gòu)買呢？