對(duì)任何一個(gè)國(guó)家來(lái)說(shuō)，人口老齡化的巨大壓力，考驗(yàn)著國(guó)家規(guī)劃養(yǎng)老的能力。

日本的情況很有趣，老齡化程度全球最高，但同時(shí)它也被稱(chēng)為“養(yǎng)老天堂”。

今年上半年，69歲的地產(chǎn)界大佬還表示計(jì)劃在日本修建養(yǎng)老院，讓中國(guó)的老人可以去日本養(yǎng)老。

日本養(yǎng)老真的有那么好嗎？

說(shuō)起日本養(yǎng)老，原來(lái)的養(yǎng)老體系并沒(méi)有像現(xiàn)在健全。

很久以前日本有一部電影叫《楢山節(jié)考》，它在1983年獲得過(guò)戛納電影節(jié)的金棕櫚大獎(jiǎng)。

電影《楢山節(jié)考》

這個(gè)電影是根據(jù)古代日本的“棄老山”故事改編的。

傳說(shuō)在古代，一些過(guò)了70歲的老人，沒(méi)有勞動(dòng)能力成為負(fù)擔(dān)，就會(huì)被兒女背到山上自生自滅，這樣的山就被稱(chēng)為“棄老山”。

當(dāng)時(shí)日本不管是經(jīng)濟(jì)上還有保障制度上，都沒(méi)辦法讓老人有個(gè)較好的晚年。

直到一九五幾年的時(shí)候，日本才開(kāi)始重視關(guān)心老年人的養(yǎng)老問(wèn)題，現(xiàn)在日本的養(yǎng)老保障體系相對(duì)比較完善，包括養(yǎng)老、醫(yī)療、介護(hù)、居住、就業(yè)五大方面。

先說(shuō)養(yǎng)老體系，日本的養(yǎng)老金分為三類(lèi)。

最基礎(chǔ)的是國(guó)民年金，它是覆蓋全體國(guó)民的，20-60歲居民必須參加，60-64歲自愿選擇繼續(xù)繳納。第二類(lèi)是厚生年金，主要面向公司職員，由公司和員工共同繳納。第三類(lèi)是靈活多變，更有彈性的企業(yè)年金。

但是根據(jù)日本厚生勞動(dòng)省年金局的數(shù)據(jù)，日本國(guó)民年金平均領(lǐng)取額約5.6萬(wàn)日元每月，厚生年金平均領(lǐng)取額約14.5萬(wàn)日元每月。

而且多年來(lái)，養(yǎng)老金領(lǐng)取額幾乎沒(méi)有增長(zhǎng)，領(lǐng)取起始年齡卻一再延后。

醫(yī)療體系，也就是醫(yī)療保險(xiǎn)。

日本的法律規(guī)定任何在日本居住的人，都必須加入醫(yī)療保險(xiǎn)，國(guó)民醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率超過(guò)了99%。

居住體系，日本的養(yǎng)老院種類(lèi)很多，有公立和私立兩大類(lèi)。

比如公立的分為護(hù)理之家、特別養(yǎng)護(hù)老人院、介護(hù)老人保健設(shè)施等，私立養(yǎng)老院則分為認(rèn)知癥老人專(zhuān)用住宅、面向老人的服務(wù)型住宅，提供護(hù)理服務(wù)的收費(fèi)養(yǎng)老院等。

老人可以根據(jù)護(hù)理需求、費(fèi)用、需要護(hù)理的等級(jí)等，選擇進(jìn)入合適的養(yǎng)老院。

介護(hù)體系，對(duì)于選擇居家養(yǎng)老的，介護(hù)保險(xiǎn)起到了重要作用。

在日本，40歲以上的日本和在日本生活的外國(guó)人都必須加入介護(hù)保險(xiǎn)的，個(gè)人只需要支付10%的費(fèi)用，剩下的國(guó)家負(fù)擔(dān)，到65歲以后享受介護(hù)服務(wù)，比如上門(mén)護(hù)理、康復(fù)護(hù)理、定期巡查、居家護(hù)理、特別養(yǎng)護(hù)院等等服務(wù)。

就業(yè)，為了緩解老齡化問(wèn)題，日本也在打造“永不退休”社會(huì)。

給老年人就業(yè)提供政策支持，比如要求企業(yè)履行雇傭老年人的義務(wù)，鼓勵(lì)延長(zhǎng)退休年齡，廢除對(duì)招聘年齡的限制等等。

不得不說(shuō)，日本的養(yǎng)老保障體系已經(jīng)基本成熟，有力解決了老年人的生活保障問(wèn)題。

但是隨著日本老齡化程度加劇，日本養(yǎng)老體系也面臨很多問(wèn)題。

比如上面剛說(shuō)的，多年來(lái)養(yǎng)老金領(lǐng)取額幾乎沒(méi)有增長(zhǎng)，領(lǐng)取起始年齡在延后。

介護(hù)保險(xiǎn)個(gè)人支付的比例在提高，老齡化加劇，需要介護(hù)的老人在增加，政府財(cái)政負(fù)擔(dān)起來(lái)壓力比較大。

從2016年起，較高收入者的個(gè)人支付比例提高到20%，2018年進(jìn)一步提高到30%。

未來(lái)養(yǎng)老怎么辦呢？

去年6月，日本金融廳發(fā)布報(bào)告稱(chēng)，如果一對(duì)日本退休夫婦，男性年齡在65歲及以上、女性在60歲及以上，退休后再活30年，就需要在領(lǐng)取養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，還擁有2000萬(wàn)日元（約131萬(wàn)人民幣）的金融資產(chǎn)，才能維持正常老年生活。

如果僅僅依靠養(yǎng)老金，老人每月將會(huì)產(chǎn)生5萬(wàn)日元的缺口——如果退休后再活20年，缺口為1300萬(wàn)日元，再活30歲，缺口就是2000萬(wàn)日元。

因此報(bào)告，建議日本民眾早為長(zhǎng)遠(yuǎn)投資，等到退休時(shí)可用自己持有的金融資產(chǎn)來(lái)補(bǔ)充晚年生活之需。

其實(shí)，這個(gè)問(wèn)題在中國(guó)同樣存在，只靠養(yǎng)老金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠我們有個(gè)體面的晚年生活。

具體該怎么補(bǔ)充呢？我之前寫(xiě)過(guò)一篇文章，里面對(duì)這個(gè)問(wèn)題做了詳細(xì)回答，推薦你閱讀《如何為養(yǎng)老做好資金規(guī)劃？》