許多人不明白，富人何以能在一生中積累巨大的財富？闊佬們究竟擁有什么特殊技

能，是那些天天省吃儉用、日日勤奮工作的上班族所欠缺的？到底理財致富的條件

何在？

說實話，和諸位一樣，這些問題長期來也令我不得“要領(lǐng)”。直到前不久我聽說這

樣一個成為億萬富翁的“神奇公式”，在此與大家分享。

這個“神奇公式”假定有一位年輕人，從現(xiàn)在起每年定期存款1.4萬元，享受平均5%

的利率，如此持續(xù)40年，他可以積累的財富為1.4萬元×(1＋5%)×40＝169萬元。但

是，如果這位年輕人將每年應(yīng)存的錢全部投資到股票或房地產(chǎn)市場，并假定能獲得

年均20%的投資報酬率，則40年后，他能積累多少財富？一般人猜測是在200萬元至

800萬元。然而，“神奇公式”給出的答案是1.0281億元！而這個數(shù)據(jù)，乃依照財務(wù)

學(xué)計算年金的公式得到：1.4萬×(1＋20%)×40=1.0281億。試試將這個天文數(shù)字與

前述平均投資報酬率僅為5%的定期存款相比，你會發(fā)現(xiàn)兩者收益的差距達70余倍之

巨，多么令人驚訝！

盡管這個“神奇公式”聽來很是懸乎———一個25歲的上班族，若依此方式投資到

65歲退休，就能成為億萬富翁。如此，全世界闊佬將遍地都是，一抓一大把。相信

這種情景出現(xiàn)的概率不高，因為一般情況下，沒有多少人會將之進行到底。畢竟漫

長的40年里，會發(fā)生多少不可預(yù)料之事。

顯然，“神奇公式”真正的目的，是告訴人們投資理財并無什么復(fù)雜技巧，最重要

的乃是觀念。每個理財致富的人，只不過是養(yǎng)成了一般人不喜歡、且無法做到的習(xí)

慣而已，即投資理財?shù)哪芰ΑＨ绱?，那些令人困擾的貧富問題就有了“基本標準”

的答案：一個人一生能積累多少財富，不取決于賺了多少，也非一味開源節(jié)流，而

是取決于如何理財。這便是致富的關(guān)鍵。

由此，我想起另一樁趣聞：20世紀40年代，紐約某銀行來了一位婦人要求貸款1美元

。經(jīng)理的回答是當然可以，不過需要她提供擔保。只見婦人從皮包里拿出一大堆票

據(jù)說：“這些是擔保，一共50萬美元?！苯?jīng)理看著票據(jù)說：“您真的只借一美元嗎

”婦人說：“是的，但我希望允許提前還貸?！苯?jīng)理說：“沒問題。這是1美元，

年息6%，為期1年，可以提前歸還。到時，我們將票據(jù)還給你?！彪m心存疑惑，但由

于婦人的貸款沒有違反任何規(guī)定，經(jīng)理只能按規(guī)定辦手續(xù)。當婦人在貸款合同上簽

字，接過1美元轉(zhuǎn)身要走時，經(jīng)理忍不住問：“您擔保的票據(jù)值那么多錢，為何只借

一美元？即使您要借三四十萬美元，我們也很樂意?！眿D人說：“是這樣，我必須

找個保險的地方存放這些票據(jù)。而租個保險箱得花不少費用，放在您這兒既安全又

能隨時取出，一年只要6美分，劃算得很?！币环捵尳?jīng)理恍然大悟。

可見，在我們身邊總有人抱怨現(xiàn)實條件不佳，使他們與財富無緣，但為何總有些看

似平凡者，卻創(chuàng)造了非凡的業(yè)績？其實，關(guān)鍵在于他們勇于創(chuàng)新，能從多角度思考

問題。正所謂因循守舊者，往往與財富無緣；善于創(chuàng)新者，卻能收獲更多。想來，

這也是理財致富的條件之一。

掌握窮變富的哲理 邁向富人行列

你認為自己是一個貧窮的人嗎？如果是，你是否想過改變自己的現(xiàn)狀，從現(xiàn)在起積

累自己的財富，邁向富人的行列？讀讀以下的這些理財哲學(xué)，或許會對你有所啟發(fā)

A、將生活費用變成第一資本

一個人用100元買了50雙拖鞋，拿到地攤上每雙賣3元，一共得到了150元。另一個人

很窮，每個月領(lǐng)取100元生活補貼，全部用來買大米和油鹽。同樣是100元，前一個

100元通過經(jīng)營增值了，成為資本。后一個100元在價值上沒有任何改變，只不過是

一筆生活費用。

貧窮者的可悲就在于，他的錢很難由生活費用變成資本，更沒有資本意識和經(jīng)營資

本的經(jīng)驗與技巧，所以，貧窮者就只能一直窮下去。

財智哲學(xué)：渴望是人生最大的動力，只有對財富充滿渴望，而且在投資過程中享受

到賺錢樂趣的人，才有可能將生活費用變成"第一資本"，同時，積累資本意識與經(jīng)

營資本的經(jīng)驗與技巧，獲得最后的成功。

B、最初幾年困難最大

其實，貧窮者要變成富人，最大的困難是最初幾年。財智學(xué)中有一則財富定律：對

于白手起家的人來說，如果第一個百萬花費了10年時間，那么，從100萬元到1000萬

元，也許只需5年，再從1000萬元到1億元，只需要3年就足夠了。

這一財富定律告訴我們：因為你已有豐富的經(jīng)驗和啟動的資金，就像汽車已經(jīng)跑起

來，速度已經(jīng)加上去，只需輕輕踩下油門，車就會疾駛?cè)顼w。開頭的5年可能是最艱

苦的日子，接下來會越來越有樂趣，且越來越容易。

財智哲學(xué)：貧窮者不僅沒有資本，更可悲的是沒有資本意識，沒有經(jīng)營資本的經(jīng)驗

和技巧。貧窮者的錢如不是資本，也就只能一直窮下去。

C、貧窮者的財富只有大腦

人與人之間在智力和體力上的差異并不是想象的那么大，一件事這個人能做，另外

的人也能做。只是做出的效果不一樣，往往是一些細節(jié)的功夫，決定著完成的質(zhì)量

假如一個恃才傲物的職員得不到老板的賞識，他只是簡單地把原因歸結(jié)為不會溜須

拍馬，那就太片面了。老板固然不喜歡不尊重自己的人，但更重要的是，他能看出

你的價值。同樣，假如你第一次去辦營業(yè)執(zhí)照，就和辦證的人吵得不可開交，可以

肯定，你開的那個小店永遠只能是個小店，做大很難。這樣的心態(tài)，別說投資，連

日常理財都難做好。

很多投資說到底是一種賭博，賭的就是將來的收益大于現(xiàn)在的投入。投資是件風(fēng)險

極大的事，錢一旦投出去就由不得自己。

貧窮者是個弱勢群體，從來沒把握過局勢，很多時候連自己也不能支配，更不要說

影響別人。貧窮者投資，缺的不僅僅是錢，而是行動的勇氣、思想的智慧與財商的

動機。

貧窮者最寶貴的資源是什么？不是有限的那一點點存款，也不是身強力壯，而是大

腦。以前總說思想是一筆寶貴的精神財富，其實在我們這個時代，思想不僅是精神

財富，還可以是物質(zhì)化的有形財富。一個思想可能催生一個產(chǎn)業(yè)，也可能讓一種經(jīng)

營活動產(chǎn)生前所未有的變化。

財智哲學(xué)：人與人之間最根本的差別不是高矮胖瘦，而是裝著經(jīng)營知識、理財性格

與資本思想的大腦。

D、對自身能力的投資

有一位偉人的話，大意是一個人的價值大小，不是看他向社會索取多少，而是看他

貢獻多少。相比之下，按勞分配并不是按你的勞動量來分配，而是要你生產(chǎn)出更多

的價值。只要你愿意，你勞動的能力越強，創(chuàng)造的價值越多，就越可能獲得高的收

入。多勞多得的根本是質(zhì)而不是量，貧窮者最根本的投資是對自身能力的投資。

財智哲學(xué)：說到資本家，貧窮者就聯(lián)想到那些剝削工人剩余勞動價值的人，心中自

然有種抵觸。實際上，只要你愿意，你也可以當資本家，資本市場是向每一個人開

放的，其中也有你的那一份天地。

E、教育是最大投資

學(xué)歷只是一般教育的證明，學(xué)校里學(xué)到的只是一些綜合性的基礎(chǔ)知識，人一輩子都

需要重新學(xué)習(xí)。有一篇報道，江蘇省2003年高學(xué)歷(本科及以上)者人均年收入超過

11萬元，小學(xué)文化程度者只有3708元，二者相差近30多倍。經(jīng)濟收入的懸殊，已經(jīng)

造成實際上的高低貴賤。在當今社會，要想過上稍稍像樣一點的生活，就必須有一

個高學(xué)歷。

財智哲學(xué)：教育是最大的投資，對很多貧窮者來說，他們的命運是和受教育程度密

切相關(guān)的。因為貧困不是一種罪過，但貧困中的人都不得不承受它的惡果。

F、勿以運氣為貧窮開脫

關(guān)于資本的故事每個人都聽過不少。比如某個美國老太太，買了100股可口可樂股票

，壓了幾十年，成了千萬富翁；某位中國老太太，捂了10年深發(fā)展原始股，也成了

超級富婆。故事的主角都是老太太，笨頭笨腦，居然一彎腰就撿了一個金娃娃。

從理論上講，美國老太和中國老太的投資都是成功的，但對更多的人而言，卻很難

有什么推廣價值。兩個老太憑什么能夠堅持捂股？不是理智的分析，也不是堅定的

信心，而是什么都不懂，要么是壓在箱底忘在腦后了，要么是運氣的因素。貧窮者

把很多事情都歸于運氣。因為只有運氣是最好的借口，可以為自己的貧窮開脫。"運

氣不好"是所有失敗者的療傷良藥。

財智哲學(xué)：在商品經(jīng)濟時代，人人都會有運氣，不勞而獲不僅是可恥的，而且是不

可能的。一個人之所以有權(quán)獲得收入，是因為他為社會生產(chǎn)出了產(chǎn)品，社會才給了

他的回報。

G、知本向資本靠攏

有個故事說的是一個國王要感謝一個大臣，就讓他提一個條件。大臣說："我的要求

不高，只要在棋盤的第一個格子里裝1粒米，第二個格子里裝2粒，第三個格子里裝4

粒，第四個格子里裝8粒，以此類推，直到把64個格子裝完。"國王一聽，暗暗發(fā)笑

，要求太低了，照此辦理。不久，棋盤就裝不下了，改用麻袋，麻袋也不行了，改

用小車，小車也不行了，糧倉很快告罄。數(shù)米的人累昏無數(shù)，那格子卻像個無底洞

，怎么也填不滿……國王終于發(fā)現(xiàn)，他上當了，因為他會變成沒有一粒米的窮者。

一個東西哪怕基數(shù)很小，一旦以幾何級倍數(shù)增長，最后的結(jié)果也會很驚人的。

貧窮者的發(fā)展難，起步難，堅持更難。就那么幾粒米，你自己都沒了胃口?？梢患?/p>

事情的成功，往往就在于最后一步。當基數(shù)積累到一定的時候，只需要跳一下格子

，你就立地成佛了。這之前的一切都是鋪墊，沒有第一粒米，就沒有后面的小車大

車，這個過程是漫長的，也是艱難的。但是世界上聰明的人很多，有知識的人遍地

都是，但真正能發(fā)大財?shù)膮s少，要把知識變?yōu)橹?，只有和資本聯(lián)姻才行。

財智哲學(xué)：富人靠資本生錢，貧窮者靠知本致富。以知本作為資本，赤手空拳打天

下，可能是現(xiàn)代貧窮者們最后也最輝煌的夢想。但是，一個生活在底層的人，很難

有俯瞰的眼光和軒昂的氣度，貧窮者內(nèi)心最缺乏的其實就是這種自信。

成為富翁的八個步驟

有些人認為理財是富人、高收入家庭的專利，要先有足夠的錢，才有資格談投資理

財。事實上，影響未來財富的關(guān)鍵因素，是投資報酬率的高低與時間的長短，而不

是資金的多寡。美國人查理斯·卡爾森在調(diào)查了美國170位百萬富翁的發(fā)家史后寫了

一本名叫《成為百萬富翁的八條真理》的書?？柹偨Y(jié)的、成為百萬富翁的八

個行動步驟是：

第一步，現(xiàn)在就開始投資。他在書中說，在美國，六成以上的人連百萬富翁的第一

步都還未邁出。每個人在邁出第一步時都有一堆理由，但其實這些理由都只是自己

在找無關(guān)緊要的借口。有人也許會說：“沒時間投資?！笨柹f：“那你為什么

不減少看電視的時間，把精力花在學(xué)習(xí)投資理財上？”

第二步，制定目標。這個目標不論是準備好小孩子的學(xué)費、買新房子或50歲以前舒

服地退休。不論任何目標，一定要定個計劃，并且為了這個計劃全心全意地去努力

第三步，把錢花在買股票或基金上。“買股票能致富，買政府公債只能保住財富。

”百萬富翁的共同經(jīng)驗是：別相信那些黃金、珍奇收藏品等玩意兒，把心放在股票

上，這是建立財富的開始。

第四步，百萬富翁并不是因為投資高風(fēng)險的股票而致富的，他們大多數(shù)只投資一般

的績優(yōu)股，慢，但是低風(fēng)險地斂財。

第五步，每月固定投資。使投資成為自己的習(xí)慣。不論投資金額多少，只要做到每

月固定投資，就足以使你超越2／3以上的人。

第六步，堅持就是勝利。調(diào)查顯示，3／4的百萬富翁買一種股票至少持有5年以上，

將近四成的百萬富翁買一種股票至少持有8年以上。股票買進賣出資本頻繁，不僅冒

險，還得付高額資本稅、交易費、券商傭金等，“交易次數(shù)多，不會使你致富，只

會使代理商致富?！?/p>

第七步，把稅務(wù)局當投資伙伴，善用之。厭惡稅務(wù)局并不是建設(shè)性的思維，而應(yīng)該

把稅務(wù)局當成自己的投資伙伴，注意新稅務(wù)規(guī)定，善于利用免稅的投資理財工具，

使稅務(wù)局成為你致富的助手。

第八步，限制財務(wù)風(fēng)險。百萬富翁大多過著很乏味的生活，他們不愛換工作、只結(jié)

一次婚、不生一堆孩子、通常不搬家、生活沒有太多意外或新鮮，穩(wěn)定性是他們的

共同特色。

理財致富是“馬拉松競賽”而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發(fā)力。對于短

期無法預(yù)測，長期具有高報酬率之投資，最安全的投資策略是：先投資，等待機會

再投資。

假定有一位年輕人，從現(xiàn)在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續(xù)40年；如果他

每年存下的錢都能投資到股票或房地產(chǎn)，并獲得每年平均20%的投資報酬率，那么40

年后，他能積累多少財富？一般人所猜的金額，多落在200萬元至800萬元之間，頂

多猜到1000萬元。然而正確的答案卻是：1.0281億，一個令眾人驚訝的數(shù)字。這個

數(shù)據(jù)是依照財務(wù)學(xué)計算年金的公式得之，計算公式如下：1.4萬(1＋20%)40=1.0281

億。

這個神奇的公式說明，一個25歲的上班族，如果依照這種方式投資到65歲退休時，

就能成為億萬富翁了。投資理財沒有什么復(fù)雜的技巧，最重要的是觀念，觀念正確

就會贏，每一個理財致富的人，只不過養(yǎng)成了一般人不喜歡、且無法做到的習(xí)慣而

已。

有句俗語叫：“人兩腳，錢四腳”，意思是錢有4只腳，錢追錢，比人追錢快多了。

人的一生能積累多少錢，不是取決于你賺了多少錢，而是你如何理財。致富關(guān)鍵在

如何理財，并非開源節(jié)流。

目前，儲蓄仍是大部分人傳統(tǒng)的理財方式。但是，錢存在銀行短期是最安全，但長

期卻是最危險的理財方式。銀行存款何錯之有？其錯在于利率(投資報酬率)太低，

不適于作為長期投資工具。同樣假設(shè)一個人每年存1.4萬元；而他將這些錢全部存入

銀行，享受平均5%(更何況我們現(xiàn)在處在一個低利率時期，利率低得可以忽略不計，

一年期的才1.98 %)的利率，40年后他可以積累1.4萬元(1＋5%)40=169萬元。與投資

報酬率為20%的項目相比，兩者收益竟相差70多倍。

更何況，貨幣價值還有一個隱形殺手——通貨膨脹。在通貨膨脹5%之下，將錢存在

名義利率約為5%的銀行，那么實質(zhì)報酬等于零。因此，一個家庭存在銀行的金額，

保持在兩個月的生活所需就足夠了。不少理財專家建議將財產(chǎn)3等份，一份存銀行，

一份投資房地產(chǎn)，一份投資于較投機的工具上。不妨在投資組合時分為“兩大一小

”，即大部分的資產(chǎn)以股票和房地產(chǎn)的形式投資，小部分的錢存在金融機構(gòu)，以備

日常生活所需。

學(xué)會像富人那樣生活

雖然自己是個窮人，不過對富人的印象一直還不錯。這大概因為我曾經(jīng)在本市最底

層的貧民窟住過，也在一個相對高檔的小區(qū)租住過兩年。兩地比較，感受格外深刻

貧民窟居住著外來務(wù)工人員、本地小廠下崗職工，還有一些流動攤販，鄰里間人際

交往倒是很密切?？墒擒?、硬環(huán)境實在不敢恭維，彼此一交談無不出口成臟，白天

去上班心里總是惴惴不安，擔心房門被撬了。而那個相對高檔的小區(qū)一切都很和諧

，且不說綠樹成蔭、小橋流水的花園環(huán)境，大家平日都不會輕易去打擾鄰居，充分

尊重他人隱私。有距離卻并不意味著冷漠，在樓道相遇，并不認識的鄰居，彼此都

會笑笑，打個招呼。晚上散步，因為喜歡遛狗或者跳舞，你會認識一些興趣相投的

朋友，大家可以熱鬧地談?wù)撓嗤膼酆?，卻不會去打聽對方的職業(yè)、婚姻等等……

富人其實沒什么不好的，為什么窮人往往會仇富？我一度不太理解。前不久，我住

所對面的經(jīng)濟房小區(qū)熱鬧起來，房主們完成了裝修陸續(xù)都住了進去。我曾經(jīng)參加過

該小區(qū)的搖號，沒有搖中，于是便想去看看這座完工后的小區(qū)。

想像中的經(jīng)濟房應(yīng)該比較簡陋，不曾想居然不比一般商品房小區(qū)差。更讓人吃驚的

是，各幢樓房前都停滿了小汽車，還都是牌子不錯的，沒有QQ、奔奔之類的經(jīng)濟型

小車。在小區(qū)里逛了一圈，憑我的經(jīng)驗，一眼就能看出這里大多數(shù)居民的經(jīng)濟條件

不錯，他們言談、表情都很隨和、散淡，沒有大嗓門和大幅度的肢體語言；而花壇

邊活蹦亂跳的小狗大多是價值不菲的純種犬，雪納瑞、哈士奇、松獅……一個人牽

兩三條名犬的情況很常見。那一刻，我忽然也產(chǎn)生了強烈的仇富感，不是仇他們的

財富，是仇他們搶走了窮人手里可憐的一小塊“奶酪”。

《像男人那樣去戰(zhàn)斗》，這是黃健翔的一本書。當然他不是讓女人也像男人一樣去

戰(zhàn)斗，而是讓男人要像真正的男人那樣。我想也應(yīng)該有人出一本書叫《像富人那樣

去生活》，教育富人怎樣去當一個合格的富人。相比于西方社會已經(jīng)存在了數(shù)百年

的富人階層，我們周圍的富人階層還非常“年輕”，他們的富大多只是體現(xiàn)在物質(zhì)

上，許多人的心態(tài)依然很貧窮，于是在表面和諧中常常流露出種種矛盾。不少中國

富人是“低調(diào)”的，他們中的一些人可以開著“寶馬”去領(lǐng)“低?！?，牽著幾萬元

的藏獒住進經(jīng)濟房。中國的富人又是高調(diào)的，有海外報紙說，假如中國的富人不那

么喜歡抖富，他們應(yīng)該不會成為犯罪分子最喜歡的獵物……到琳瑯滿目的圖書市場

看看，指導(dǎo)窮人怎樣致富的書比比皆是，卻鮮有教富人如何扮演好社會角色的書，

這實在是一種文化缺失。

“我從來沒有想過要領(lǐng)低保。在歐美，你去領(lǐng)救濟金，就意味著你從此告別了上流

社會……”我認識的一位破產(chǎn)富翁曾經(jīng)這樣說，那時他已經(jīng)比我們還窮了，可依然

把自己當作富人。他相信哪怕從小攤販做起，他還會重新成為一個富人。對于這樣

的“富人”，我想沒有多少人會去仇視他。