疾病是人類永遠(yuǎn)無法避開的主題。

尤其是現(xiàn)在越來越高發(fā)的癌癥、心血管等重大疾病，治療康復(fù)費(fèi)用少則十幾萬多則幾十萬，這對(duì)于普通小康家庭來說，帶來的風(fēng)險(xiǎn)打擊可謂是巨大的。

很多有前瞻性的人都會(huì)選擇在合適的時(shí)候?yàn)榧彝ヅ鋫渲丶搽U(xiǎn)，用來減少醫(yī)療費(fèi)用對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)帶來的壓力，彌補(bǔ)損失。

那在購買重疾險(xiǎn)前我們應(yīng)該了解哪些東西呢？今天給大家介紹重疾險(xiǎn)投保的5個(gè)原則：

1. 家庭支柱要優(yōu)先

2. 基本保額要充足

3. 病種保障并非越多越好

4. 健康告知問什么說什么

5. 盡量延長交費(fèi)期限

原則一 家庭支柱要優(yōu)先

很多人一提到購買重疾險(xiǎn)，首先想到的是父母和孩子。

可以理解，畢竟父母年邁患病的幾率更大。而孩子更是心肝寶貝，想把最好的保障都先給到他。

但重疾險(xiǎn)，并不是誰風(fēng)險(xiǎn)大誰更寶貝，就先給誰買。

成年人，尤其是上有老下有小的成年人，作為家里面的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦患上重大疾病，不僅要拿出一大筆錢來交醫(yī)藥費(fèi)，還要有相當(dāng)長一段時(shí)間沒有收入。這個(gè)時(shí)候孩子怎么辦？父母怎么辦？

一人生病，全家崩潰，這樣的事情并不少見。

我的一個(gè)鄰居，還不到40歲，前段時(shí)間檢查出來胃癌，短短一個(gè)月的時(shí)間就已經(jīng)花光了十幾萬的積蓄，繼續(xù)治療還需要二十多萬。

我們樓里的鄰居拼拼湊湊捐了大幾千塊錢，但這對(duì)于幾十萬的治療費(fèi)用來說也只是杯水車薪。更別提他家還有兩個(gè)要上學(xué)的孩子，和雙方的父母要贍養(yǎng)。

所以，配置重疾險(xiǎn)，家庭支柱一定要優(yōu)先。先把你自己的保障做好了，就是給父母和孩子最好的保障。

原則二 基本保額要充足

重大疾病之所以重大，就是因?yàn)樗闹委熧M(fèi)巨大、對(duì)患者及患者家庭的影響嚴(yán)重且持久。

買重疾險(xiǎn)就是買保額。如果保額太低完全不能覆蓋疾病帶來的經(jīng)濟(jì)損失，那這樣的重疾險(xiǎn)意義不大。

下面這張表，是一些常見重大疾病的治療費(fèi)用：

常見重大疾病的治療費(fèi)用

通過這張表，我們可以得出一個(gè)結(jié)論：得了重疾不一定要命，但一定要錢！

除非家里有礦、隨隨便便就能拿出百八十萬，或者有其他的方式來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，其他人都可以去有意識(shí)地配備重疾險(xiǎn)。

并且重疾險(xiǎn)的基本保額要充足！如果預(yù)算足夠，保額配置越高越好；如果預(yù)算有限，一般建議至少也要買到30萬保額。

原則三 疾病保障并非越多越好

現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)保障的疾病種類隨隨便便就有100多種，沒有達(dá)到100種都感覺自己配不上重疾險(xiǎn)這個(gè)名字。

這其實(shí)是各大保險(xiǎn)公司競爭的結(jié)果。很多業(yè)務(wù)員都會(huì)將“保障的疾病種類”作為一個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)勢進(jìn)行宣傳。

有些人可能也會(huì)想，既然是預(yù)防未來得大病時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，那當(dāng)然購買保障范圍多的產(chǎn)品更好啦。

有這樣想法的人忽略了以下幾點(diǎn)：

• 增加保障種類意味著保費(fèi)也相對(duì)貴些

• 有些疾病對(duì)于具體的個(gè)人來說，發(fā)病率極低

• 世界上的疾病有千千萬，保險(xiǎn)不可能做到百分之百的保障

綜上，我們?cè)谶x擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候沒必要追求面面俱到。

疾病保障多不重要，重要的是“精”。

主要還是要看疾病種類包含的高發(fā)疾病多不多（點(diǎn)擊幫你看懂重疾險(xiǎn)病種），分組優(yōu)不優(yōu)秀、賠付比例高不高等問題。

原則四 健康告知問什么說什么

健康告知是買保險(xiǎn)的過程中一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到出險(xiǎn)之后能否獲得理賠的問題。

在健康告知的過程中，人們很容易陷入以下兩種誤區(qū)：

投保人1：“擔(dān)心保險(xiǎn)公司理賠耍賴，偶爾感冒咳嗽也要事無巨細(xì)告知保險(xiǎn)公司?！?/span>

投保人2：“我身體沒問題啊，都填否就可以了?！?/span>

健康告知分為有限告知和無限告知兩種。

目前我們大多數(shù)人接觸到的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要實(shí)行的是有限告知，無限告知更接近于香港保險(xiǎn)。

也就是說，如果你購買的是香港保險(xiǎn)，那就需要將已知和應(yīng)知的所有情況盡量告知保險(xiǎn)人，不能有任何保留；如果你購買的是大陸常見的產(chǎn)品，那么就采用“問什么答什么，不問就不說”的原則

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?/p>

《保險(xiǎn)法》第十六條

著重點(diǎn)在“如實(shí)”兩字，如果確實(shí)存在健康告知里的異常情況，那就要一五一十地告知。如果健康告知里面沒有問，即使有其他的異常，也沒必要進(jìn)行額外告知。

原則五 盡量延長交費(fèi)年限

重疾險(xiǎn)的交費(fèi)期限有躉交、5年、10年、15年、20年、30年之分。

重疾險(xiǎn)繳費(fèi)年限

交費(fèi)期限越短，每次繳納的保費(fèi)越多，繳納的總保費(fèi)越少。

如下圖這個(gè)保費(fèi)測算表：

保費(fèi)測算表

如何繳費(fèi)更科學(xué)？不同的人有不同的觀點(diǎn)。

如果是土豪，那無所謂；如果是像我一樣的普通人，建議選擇30年的交費(fèi)年限。原因有：

1、減輕繳費(fèi)壓力；

這一點(diǎn)不用多說，每次交的錢越少，壓力就越小。

2、充分發(fā)揮豁免功能。

現(xiàn)在市面上很多重疾險(xiǎn)都有輕癥、中癥豁免功能。

比如小張?jiān)?0歲的時(shí)候給自己買了一份帶有輕癥豁免的重疾險(xiǎn)，需要交費(fèi)30年，但在45歲的時(shí)候被查出患了保險(xiǎn)條款規(guī)定的輕癥，那么他不僅可以得到規(guī)定的理賠款，后面15年的保費(fèi)也不用再交了。

有人看到上面那個(gè)表可能會(huì)覺得交30年要比躉交貴太多了。那我們?cè)賮硭愎P賬：

把67954塊錢存在銀行，按照2019年銀行存款基準(zhǔn)利率2.75%（3年及3年以上）來算，30年的利息是：67954*2.75%*30=56062.05（元），這還是沒有算復(fù)利的情況下。

這樣一看，還是把交費(fèi)期限拉長更劃算！

小結(jié)

雖然生病不可避免，但我們可以通過保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，以保障我們的生活和家庭不會(huì)因?yàn)橐粓鲋丶捕淮輾А?/p>

在考慮購買重疾險(xiǎn)時(shí)，一定要了解上述的5個(gè)投保原則，用正確的姿勢給自己和家人配備最妥帖的保障。