百萬醫(yī)療：要怎么選？

百萬醫(yī)療：一年一個(gè)新版本的“玄機(jī)”

百萬醫(yī)療：續(xù)保條款才是命名

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：有醫(yī)保和無醫(yī)保的差別

概述

今天要測試的產(chǎn)品是：華夏醫(yī)保通百萬醫(yī)療。首先這是一款附加險(xiǎn)，不能單獨(dú)購買，需要購買華夏其他保險(xiǎn)產(chǎn)品方可附加。其次，不同于市面上的其他百萬醫(yī)療產(chǎn)品，這款產(chǎn)品限定了終身醫(yī)療費(fèi)用500萬。在免賠額方面，有醫(yī)保設(shè)定的是1萬元，無醫(yī)保設(shè)定了2萬元。

由于產(chǎn)品只能附加在華夏保險(xiǎn)產(chǎn)品中，所以這款產(chǎn)品就沒有那么多小馬甲了。如果你正好要買華夏的保險(xiǎn)，那么可以附加這款醫(yī)療險(xiǎn)；如果你是為了買這款醫(yī)療險(xiǎn)而特意買一個(gè)主險(xiǎn)，那還是算了吧。

產(chǎn)品名：華夏醫(yī)保通

保費(fèi)：

30歲男性有社保的費(fèi)用為：308元

30歲男性無社保的費(fèi)用為：308元

華夏醫(yī)保通

續(xù)保條款很友好

點(diǎn)評(píng)：由于醫(yī)保通都是附加在長期險(xiǎn)中，所以這種無需申請(qǐng)，自動(dòng)扣款的設(shè)定，也方便保險(xiǎn)公司扣款。不過這并不意味著這款產(chǎn)品，就是永久續(xù)保。

費(fèi)率調(diào)整

點(diǎn)評(píng)：有些人用【費(fèi)率調(diào)整】來攻擊醫(yī)保通甚至那些續(xù)保條款好的百萬醫(yī)療，大致理由是：就算讓你續(xù)保，保險(xiǎn)公司開出天價(jià)續(xù)保費(fèi)，你也不會(huì)續(xù)保了。

其實(shí)，國家對(duì)保險(xiǎn)公司的費(fèi)率調(diào)整有嚴(yán)格限制：短期健康保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)范圍不超過基準(zhǔn)費(fèi)率的30％。保險(xiǎn)公司再怎么調(diào)整費(fèi)率，這個(gè)保費(fèi)也不會(huì)比生病住院花的錢多。

你需要擔(dān)心的并不是費(fèi)率，而是停售后你怎么辦？

停售才是死穴

點(diǎn)評(píng)：對(duì)于百萬醫(yī)療產(chǎn)品來說，停售才是真正的死穴。因?yàn)橐坏┩Ｊ?，你想讓保險(xiǎn)公司加費(fèi)，保險(xiǎn)公司都不見得愿意為你承保。可是偏偏在產(chǎn)品條款中，又沒有對(duì)產(chǎn)品停售有明確規(guī)定。這樣就給了保險(xiǎn)銷售提供了極大的發(fā)揮空間。

一種理解是：

停售就無法續(xù)保。所有短期險(xiǎn)，停售都無法續(xù)保。

一種理解是：

停售老用戶繼續(xù)續(xù)保。所有的保險(xiǎn)銷售更樂于這樣解讀。

保參謀不知道你是怎么理解的，保參謀的理解是：停售后無法續(xù)保，因?yàn)槿绻堑诙N理解，保險(xiǎn)公司會(huì)寫進(jìn)合同的。這么好的大賣點(diǎn)，焉能被淹沒？！

如果你的銷售給你吹牛逼說停售后可以續(xù)保，你可以和他簽個(gè)合同：大意是如果發(fā)生大病，需要這款醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保時(shí)，如果保險(xiǎn)公司不給續(xù)保的話，用保險(xiǎn)銷售自己的房產(chǎn)證給你做抵押來做治療費(fèi)。你看你的保險(xiǎn)銷售敢不敢和你簽這個(gè)合同！

寬限期60天

點(diǎn)評(píng)：目前寬限期為60天的產(chǎn)品有，但不是很多。尤其對(duì)于這種1年期的產(chǎn)品，寬限期設(shè)定成60天，滿滿的誠意。如果你不知道寬限期意味著什么，下面舉例說明：

小A的華夏醫(yī)保通2019年4月1日到期，結(jié)果小A在2019年3月20日因病住院，根據(jù)華夏醫(yī)保通的規(guī)定，假設(shè)小A因各種原因未能如期續(xù)保，那么在4月1日以后的60天內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用依舊可以報(bào)銷。

在無法保證續(xù)保的情況下，寬限期就是“救命期“，如果你一直沒有出險(xiǎn)，在產(chǎn)品沒有停售的情況下，你想續(xù)保保險(xiǎn)公司是不會(huì)拒絕你的。保險(xiǎn)公司拒絕承保，多在你發(fā)生了報(bào)案之后。

報(bào)銷手術(shù)植入材料費(fèi)

點(diǎn)評(píng)：這個(gè)地方需要給個(gè)贊，目前含有這項(xiàng)責(zé)任的條款，只有富德生命百萬醫(yī)療。包括包參謀一直覺得不錯(cuò)的復(fù)星百萬醫(yī)療，這項(xiàng)條款也是沒有的。

住院前后7天

點(diǎn)評(píng)：對(duì)比住院前后門診報(bào)銷為30天的產(chǎn)品來說，華夏醫(yī)保通只保前后7天的門診急診，確實(shí)有點(diǎn)少。但相比那些一天都不報(bào)的，還是相當(dāng)不錯(cuò)的。其實(shí)有那1萬的免賠額擋著，這7天的門診如果報(bào)銷，等于間接降低了部分免賠額。

無醫(yī)保用戶需注意

點(diǎn)評(píng)：如果你有醫(yī)保，這款產(chǎn)品免賠額是1萬元，住院或特殊門診按照100%報(bào)銷。

如果你無醫(yī)保，這款產(chǎn)品免賠額是2萬元，住院或特殊門診按照60%報(bào)銷。

這句話是什么意思？

1- 如果你買了其他百萬醫(yī)療，無醫(yī)保版本會(huì)比有醫(yī)保貴，但免賠額依舊是1萬

2- 如果你買了其他百萬醫(yī)療，惡性腫瘤是0免賠的，華夏醫(yī)保通依舊有免賠額

3- 如果你買了其他百萬醫(yī)療，無醫(yī)保版本會(huì)比有醫(yī)保貴，但會(huì)按照100%報(bào)銷

而其他百萬醫(yī)療，有醫(yī)保和無醫(yī)保的價(jià)格，再貴也就貴了幾百元。你覺得值嗎？

特需門診不含靶向藥

點(diǎn)評(píng)：這有什么關(guān)系嗎？關(guān)系大了！如果你知道了靶向藥的價(jià)格，你就知道去掉靶向藥責(zé)任可以省掉多少錢了。而且對(duì)于體質(zhì)虛弱的人，有時(shí)候未必經(jīng)得住放化療，這個(gè)時(shí)候靶向藥治療的作用就非常需要了。