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最近各城市的惠民保特別火，后臺(tái)也收到了很多留言。 北京的朋友讓分析「京惠保」，廣西的朋友讓分析「桂惠保」，河南的又讓分析「豫健保」… 
其實(shí)，根本沒必要挨個(gè)分析各地的惠民保，因?yàn)楹芏?/span>都差不多，只不過在不同的地方叫不同的名字而已。 我們這次爭(zhēng)取把惠民保本質(zhì)講透，大家再遇到不同的產(chǎn)品，按照今天這個(gè)思路去分解，基本八九不離十。 不過，細(xì)節(jié)上大家還是要注意一下，畢竟是不同的產(chǎn)品，況且各地的醫(yī)保政策也是千差萬別，大家一定要以自己所在地的惠民保條款為準(zhǔn)。 惠民保，全稱是【惠民補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)】，形態(tài)與商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)類似。本質(zhì)上，是在醫(yī)保的基礎(chǔ)上，由保險(xiǎn)公司和各地政府部門聯(lián)合推出的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。惠民保之所以這么火爆，因?yàn)樗?/span>大多數(shù)的惠民保不限年齡，不限職業(yè)，沒有健康告知，或者告知的項(xiàng)目很少。基本上，參加了當(dāng)?shù)厣绫５娜司湍苜I，為無法購買純商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人提供了機(jī)會(huì)。一般的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，年齡越大費(fèi)率會(huì)增加，30歲左右大概要兩三百一年，50歲以后要上千塊。而惠民保的價(jià)格大部分在20-100元之間，并且很多都不分年齡段，價(jià)格統(tǒng)一，實(shí)惠很多。京惠保有兩部分保障，100萬的住院報(bào)銷+100萬特定藥。京惠保只報(bào)自付一的部分（北京的社保目錄分自付一和自付二兩個(gè)類別），并且有2萬的免賠額，報(bào)銷比例是100%。如果用的藥不在社保目錄內(nèi)，則費(fèi)用需要完全由自己承擔(dān)，俗稱自費(fèi)藥。如果這種藥在社保目錄內(nèi)，社保給報(bào)銷，但報(bào)銷是有比例的。比如這個(gè)藥100塊，報(bào)銷比例是50%，那么社保報(bào)銷50塊，剩下的50塊由自己承擔(dān)，就叫自付。 針對(duì)17種指定的高額藥品，治療嚴(yán)重疾病，可以報(bào)銷90%。這17種藥針對(duì)的是：肺癌、乳腺癌、淋巴瘤、卵巢癌、白血病等?；疾∪巳憾?，藥品價(jià)格高。如治白血病的達(dá)西納，每個(gè)月要上萬，一般家庭難以負(fù)擔(dān)。舉個(gè)例子，看京惠保如何報(bào)銷。張三，有北京社保，又買了京惠保，肺癌住院花了80萬。Q3. 惠民保、百萬醫(yī)療該選哪個(gè)？首先要說明，惠民保的保障不如商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)。1）惠民保只報(bào)銷醫(yī)保內(nèi)的費(fèi)用疾病越嚴(yán)重，醫(yī)保范圍外的費(fèi)用往往越高。大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是包含醫(yī)保外費(fèi)用的，而惠民保只報(bào)醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用。此外，對(duì)一些特殊項(xiàng)目，如墊付費(fèi)用，質(zhì)子重離子治療等，百萬醫(yī)療有的，惠民保未必有。2）惠民保的可持續(xù)性暫時(shí)不如商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)惠民保，以京惠保為例。一年期，非保證續(xù)保，到了第二年要重新再買。如果忘記續(xù)保就會(huì)產(chǎn)生保障空白期，如果次年沒有參加醫(yī)保，就失去購買資格。而百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不但能連續(xù)續(xù)保，甚至已出現(xiàn)了保證20年續(xù)保的產(chǎn)品，如e生?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)，還能自動(dòng)扣費(fèi)，可持續(xù)性好很多。惠民保，以京惠保為例，免賠額2萬，如果自付一的費(fèi)用是1萬9，就無法理賠了。而百萬醫(yī)療險(xiǎn)剛好反過來，給你相對(duì)充足的保障，比如不限社保，免賠額通常只有1萬，但是會(huì)設(shè)置較高的投保門檻。總體來說，惠民保在一定程度上延續(xù)了醫(yī)保的思路，廣覆蓋，但未必高保障。所以，身體條件允許，優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)；如果買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那么退而求其次買惠民保也是對(duì)的。1、適合因?yàn)榻】祮栴}、職業(yè)限制、年齡太大導(dǎo)致買不了百萬醫(yī)療的；2、被百萬醫(yī)療部分除責(zé)，或者有一些既往癥百萬醫(yī)療會(huì)除責(zé)，但是惠民保不除責(zé)的，可以用惠民保給百萬醫(yī)療打補(bǔ)丁。3、價(jià)格不敏感，追求全面保障，不介意重復(fù)保障的人群。Q5.惠民保理賠應(yīng)該找誰？會(huì)不會(huì)出現(xiàn)理賠難的問題？惠民保都是保險(xiǎn)公司承保的，找保險(xiǎn)公司理賠就行。比如，京惠保的個(gè)險(xiǎn)承保方是安盛天平，那么向安盛天平申請(qǐng)理賠就行。保險(xiǎn)合同上會(huì)注明公司和理賠流程電話的。從專業(yè)角度看，理賠本身并不是特別難的事情，根據(jù)條款的規(guī)定操作就可以了。理賠過程中容易出現(xiàn)的問題，多集中在對(duì)理賠的認(rèn)知偏誤上。比如投保人以為能賠，但實(shí)際上不能賠，或者對(duì)賠付的比例和范圍有異議。這個(gè)問題，主要還是歸結(jié)于前期的信息普及不夠。對(duì)惠民保這種產(chǎn)品來說，基本是線上自助購買，即使有說明，但大部人還是獲取不到，也不會(huì)主動(dòng)尋找這些信息。例如，購買京惠保的人，是不是都知道免賠額是2萬？是否知道它只賠付醫(yī)保目錄內(nèi)的自付一？知不知道遺傳性疾病不賠？惠民?，F(xiàn)在如此火爆，在理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)理賠是有門檻的估計(jì)不是個(gè)小數(shù)目。所以理賠糾紛一定是存在的，并且也不是一時(shí)半會(huì)能解決的問題。但相信隨著全民保險(xiǎn)意識(shí)逐漸的提高，這類情況會(huì)不斷的改善。Q6. 惠民保對(duì)戶籍是否有要求？是否只能報(bào)銷當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療費(fèi)用？因?yàn)榛菝癖ｃ暯拥氖轻t(yī)保，絕大多數(shù)城市都要求購買人員參加當(dāng)?shù)蒯t(yī)保。只要正常繳納當(dāng)?shù)蒯t(yī)保即可，與戶籍無關(guān)。對(duì)醫(yī)院的規(guī)定，以京惠保為例：二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院的普通部，并沒有限制當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院。Q7. 父母在老家交醫(yī)保，隨我在大城市生活，能否購買當(dāng)?shù)氐幕菝癖＃?/span>有一部分惠民保是一定要先經(jīng)過醫(yī)保報(bào)銷才能使用的，比如湖南的全民保。如果異地生活，想享受惠民保的保障。那么，一是務(wù)必要問清楚是否必須經(jīng)過醫(yī)保報(bào)銷，另一個(gè)是提前做好異地就醫(yī)的備案。比如張三的父親，在湖南參加了醫(yī)保，又買了湖南的全民保，跟著張三在北京生活。那么張三要先幫父親在北京辦好異地就醫(yī)備案，這樣父親如果在北京住院，就可以先使用湖南的醫(yī)保，再使用湖南全民保來報(bào)銷。具體的備案流程，可以咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞帧?/span>說到這里，建議給老人盡量補(bǔ)充一下惠民保。因?yàn)槔先耸苣挲g和健康問題的影響，很難買保險(xiǎn)，所以惠民保是個(gè)很好的補(bǔ)充。Q8. 如果投保前已經(jīng)有了癌癥，后續(xù)要用特效藥治療，藥品費(fèi)可以報(bào)銷嗎？醫(yī)療險(xiǎn)有一個(gè)概念，叫做 「既往癥」。就是在投保前已經(jīng)得了，或者已經(jīng)有癥狀的疾病。絕大部分的醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)既往癥是不賠的，屬于免責(zé)條款。京惠保也有這樣的規(guī)定，但是它的既往癥有5類。包括惡性腫瘤、三期高血壓、重大器官移植、肝硬化等。在這個(gè)范圍內(nèi)引發(fā)的住院費(fèi)用和特藥費(fèi)用，就是不賠的。所以之前得了癌癥，雖然可以投保，但是癌癥本身的費(fèi)用就不能報(bào)銷了。Q9. 買了百萬醫(yī)療，又買了惠民保，能多次賠付嗎？醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償型的，按照實(shí)際的費(fèi)用來報(bào)銷，在一處報(bào)銷過，就不能在另一處報(bào)銷了。但如果一個(gè)產(chǎn)品的報(bào)銷額度用光了，還有部分費(fèi)用沒有報(bào)，那么只要符合另一個(gè)產(chǎn)品的報(bào)銷規(guī)則，就可以接著報(bào)銷，直到第二個(gè)產(chǎn)品的額度也用光為止。總的來說，惠民保價(jià)格便宜，投保門檻低，對(duì)于買不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人是很不錯(cuò)的產(chǎn)品。但它的保障范圍有限，只適合做退而求次的選擇，如果你能買到百萬醫(yī)療，優(yōu)先購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)。京惠保更多的還是一種普惠概念，低保障廣覆蓋，是對(duì)醫(yī)保的補(bǔ)充。 未來希望能給出不同的版本，比如既保留現(xiàn)在這種價(jià)格便宜的，也開發(fā)一些價(jià)格稍微高一些，但是保障條件也更好的，讓老百姓有更多的選擇。 更多背景知識(shí)，建議閱讀：
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