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編者注：本文作者Drew Aldrich，來自安盛戰(zhàn)略投資（AXA Strategic Venture）。本文中他解釋了為什么保險的創(chuàng)新將會給每個人帶來更為靈活、以消費者為中心的產(chǎn)品。通過具體案例，他分析了如何提高保險行業(yè)運營和分配的效率，并且他認為小額保險的時代已經(jīng)來臨。本文譯自CB Insights。和小額貸款、小額信貸一樣，小額保險是指為發(fā)展中國家那些日均收入少于4美元的群體服務(wù)的產(chǎn)品。但創(chuàng)新讓小額保險更具有可行性和可預(yù)期的盈利，這將更大范圍的改變保險市場。從全球的保險公司來看，小額保險一直是個快速增長的市場，2010年該市場的客戶總數(shù)為7600萬，而到2013年這個數(shù)字上升到了2.6億。（根據(jù)勞合社的估計，小額保險全球潛在市場總量為15億到30億保單）。然而為了賣出這些產(chǎn)品并獲得盈利，保險公司必須提高在管理政策方面的效率，這就要依靠保險公司在手機App、金融科技系統(tǒng)以及其他的數(shù)字化創(chuàng)新。我相信隨著行業(yè)技術(shù)的運用發(fā)展和運營效率的提高，我們會看到保險行業(yè)的各種創(chuàng)新，這將為每個人帶來更為靈活、以消費者為中心的保險產(chǎn)品。為了更好的理解，你首先得知道目前保險行業(yè)存在的兩個效率問題：運營效率低：一份標(biāo)準的100萬美元定期人壽保單的成本約為1000美元。一份保單要經(jīng)過過承保部門、許可生效部門以及多功能IT系統(tǒng)，每個部門都需要相應(yīng)的人員配備，也就導(dǎo)致處理一份保單的成本很高。當(dāng)保單賺取足夠的收益時，保險公司通過擴大規(guī)模或者提升客戶體驗的競爭力以提升收入水平的底線，而不是降低運營成本，這是情理之中的事情。而對于溢價可能只有10美元的小額保險來說，由于運營銷效率損失1美元可能就以為失去了整體收入的10%，所以這里需要一種創(chuàng)新的模式。分配效率低：以傭金為基礎(chǔ)的銷售模式依賴于大額昂貴的保單，這使運營效率變得低下。一個代理人銷售大型壽險保單預(yù)計能夠得到1000到2萬美元不等的傭金，而銷售小額保單（如租房保險或小額壽險）可能只能獲得10到100美元的傭金，但他并不會因此而感到煩惱。而保險公司則側(cè)重于大額保單，因此并不關(guān)心提高運營效率。這就形成了一個很難打破的循環(huán)，直到技術(shù)干預(yù)其中。Metromile就展示了創(chuàng)新的小額保單是如何跳出傳統(tǒng)小額保險的困境的。這家保險公司率先推行基于行駛里程的車險，其目標(biāo)客戶為低里程司機：用戶每月支付較低的基本費用（一份標(biāo)準保單的10%-20%），再加上通過車載系統(tǒng)跟蹤得到的每英里額外費用。Metromile建立了一個動態(tài)高效的系統(tǒng)，能夠根據(jù)汽車的行駛里程自動計算保障額度的高低。自從Metromile推出這個模型，許多保險公司紛紛效仿。而這僅僅是一個開始，一定有更多的方法、更精確的方式來量化風(fēng)險，同時通過技術(shù)的驅(qū)動來降低運營成本。下面是我考慮的一些方式：小額年金/個人養(yǎng)老金：年金是一種建立在壽命基礎(chǔ)上的保險。只有保險公司銷售這種保險，它的作用是確保你不會活的窮困潦倒，能在你退休的時候提供保障性的收入，就像傳統(tǒng)的個人養(yǎng)老金?，F(xiàn)在，年金保險陷入了上述提到的“大額傭金”的困境中，你找不到低于1000美元的初始支付保費的年金保險。但是我相信，小額的年金保險或者說是“個人養(yǎng)老金”，將會是一個很大的機會。我不會是唯一一個需要咨詢師的人，他們能夠告訴我購買養(yǎng)老金需要多少錢，在70歲的時候我能夠得到哪些保障。資產(chǎn)管理的費用可以省去傭金，而機器人顧問則能極大提高工作效率。自動保險：應(yīng)用程序Digit和Acorns已經(jīng)推出了自動吸納零錢和小額支付款項的功能，并使之成為投資組合和儲蓄。使用類似的機制來資助殘障、人壽或者長期的護理保險看起來似乎同樣可行。我會很樂意注冊一個自動化的工具，隨著時間的推移，系統(tǒng)能夠逐漸增加我的保障范圍，直到我得到適當(dāng)?shù)谋Ｗo。橋接保險和債務(wù)：對于大部分的中產(chǎn)階級來說，汽車、冰箱的故障或者暫時幾天無法工作都有可能造成財務(wù)困境。為了應(yīng)對這些突如其來的低于1000美元的費用，很多人采取了發(fā)薪日貸款或者信用卡債務(wù)累積的方式。僅不到一半的美國人表示擁有額外的現(xiàn)金支付能夠支付00美元的賬單，并且?guī)缀鯖]有人擁有能夠防范這些事件（如機械故障保險）的保單。然而，買到一份橋接債務(wù)和保險的金融產(chǎn)品也應(yīng)該是可能的。這個產(chǎn)品允許客戶以預(yù)付的方式來防范風(fēng)險（整體而言，預(yù)付金額將會更便宜，因為它消除了信用風(fēng)險），但當(dāng)費用超過保險金額時允許信用貸款。來自美國紐約的一家名為Frank的相互貸款創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)推出了類似的產(chǎn)品。我個人認為，運營和分配上的效率問題都能夠通過機器人的自動化銷售、支付的交易步驟、計算和收集基于資產(chǎn)的費用以及消除傭金等方式得到解決。One Financial是安盛戰(zhàn)略投資旗下的一個投資組合公司，可以利用其移動金融業(yè)務(wù)的后端來創(chuàng)建滿足小額保險的需求效率。One Financial已經(jīng)建立了一個新的、非常有效的銀行業(yè)務(wù)平臺，能夠直接通過手機與客戶保持聯(lián)系。例如，他們的客戶對遺體遣返小額保險感興趣的話：只要支付5000到10000美金就能把遺體從美國運回墨西哥進行安葬。One Financial與壽險公司合作，能以基地的成本分發(fā)小額保單來承擔(dān)這筆費用。還有其它的方法來消除運營成本，WorldCover是YC孵化器中的一家公司，它正在采用一種彩金的保險結(jié)構(gòu)來創(chuàng)造高效盈利的與農(nóng)作物、天氣相關(guān)的小額保險。它的系統(tǒng)很簡單，不下雨就要賠付，下雨就無需賠付，這消除了索賠、管理、維護等成本。當(dāng)然，這種模式只有在第三方的數(shù)據(jù)很容易驗證索賠時才能夠起作用。對于大多數(shù)保險，這不是一種好選擇。小額保險的時代已經(jīng)來臨，市場是存在的，技術(shù)也很成熟，而且有數(shù)不清的方法來緩解客戶遭遇的財務(wù)困難。在ASV,我們積極尋求新的想法和合作伙伴創(chuàng)造突破性的產(chǎn)品，我相信在接下來的幾年里會發(fā)生令人激動的事情。
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