【原】3分鐘讀懂相互保險(xiǎn)

保觀(guān) 2021-01-09

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這兩日，保險(xiǎn)圈應(yīng)該被相互保險(xiǎn)牌照下發(fā)的消息刷屏了吧，所以“相互保險(xiǎn)破冰”、“首批三家相互保險(xiǎn)公司獲批籌建”、“保監(jiān)會(huì)取締互助計(jì)劃”等等這些，小編決定統(tǒng)統(tǒng)不寫(xiě)。今天我們就從源頭說(shuō)起，來(lái)扒一扒相互保險(xiǎn)的前世今生。對(duì)相互保險(xiǎn)了解的人士權(quán)當(dāng)重溫，不了解的，就當(dāng)知識(shí)普及吧。PS：以下大部分內(nèi)容來(lái)自曲速資本《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》

相互保險(xiǎn)的定義

百度百科版：相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主要的形式之一，它是指由一些對(duì)同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。集團(tuán)成員交納保費(fèi)形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時(shí)用這筆基金來(lái)彌補(bǔ)災(zāi)害損失。

保監(jiān)會(huì)版：相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

保觀(guān)報(bào)告版：保險(xiǎn)公司從所有者權(quán)結(jié)構(gòu)來(lái)理解，主要有四種組織形式，即股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、合作保險(xiǎn)組織和勞合社。股份保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司是最主要的兩種形式。所謂的相互保險(xiǎn)，實(shí)際上是以公司制運(yùn)作，由投保人作為公司所有人的一種保險(xiǎn)組織形式。相互保險(xiǎn)不以盈利為目的，天然的與保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、互助共濟(jì)的特征契合。

相互保險(xiǎn)的起源

相互保險(xiǎn)歷史悠久，可以追溯到古埃及、古羅馬時(shí)代。在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織，該組織向每一成員收取會(huì)費(fèi)以支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費(fèi)；還有古羅馬軍隊(duì)中的士兵組織，以收取的會(huì)費(fèi)作為士兵陣亡后對(duì)其遺屬的撫恤費(fèi)用。這就產(chǎn)生了相互保險(xiǎn)的萌芽，也是原始的保險(xiǎn)雛形。

1756年英國(guó)的公平保險(xiǎn)公司（誕生了保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)精算師）以及1778年德國(guó)漢堡的HamburgischeAllgemeineVersorgungs-Arstalt，通常被認(rèn)為是現(xiàn)代相互保險(xiǎn)公司形態(tài)的起源。

早期的相互保險(xiǎn)基本上不存在法律的明確約束，而是通過(guò)互助保險(xiǎn)組織的章程或合同條款來(lái)確立投保人與公司間的關(guān)系。德國(guó)的科達(dá)生命、日本的第一生命保險(xiǎn)相互公司和美國(guó)一些針對(duì)特定行業(yè)的產(chǎn)險(xiǎn)公司都是在這一階段成立的。

在20世紀(jì)初至中葉，相互保險(xiǎn)步入了其發(fā)展的黃金時(shí)期。1901年，德國(guó)、日本分別制定了《保險(xiǎn)企業(yè)監(jiān)督法》與《保險(xiǎn)業(yè)法》，正式確認(rèn)了相互保險(xiǎn)公司的組織形式。而英國(guó)，在《1856年相互保險(xiǎn)法》出臺(tái)之前一百多年，相互保險(xiǎn)就已經(jīng)存在，立法不過(guò)是確認(rèn)了相互保險(xiǎn)的法律地位而已。

美國(guó)，從1900年至1936年間，至少有15家股份制的人壽保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變?yōu)榛ブ?，其中包括?dāng)時(shí)3家最大的保險(xiǎn)公司：大都會(huì)、保平和寶徳信。推動(dòng)這一轉(zhuǎn)型的導(dǎo)火索是以紐約州阿姆斯特朗委員會(huì)的調(diào)查報(bào)告為首的一系列媒體與政府的調(diào)查活動(dòng)，它們揭露了人壽保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期存在欺詐性的交易手段和管理層肆無(wú)忌憚的自我交易行為，號(hào)召所有的股份制保險(xiǎn)公司都采用互助的所有制形式。

經(jīng)歷了一個(gè)世紀(jì)的輝煌，在20世紀(jì)末，相互保險(xiǎn)公司逐漸式微。90年代后期以來(lái)，國(guó)際上出現(xiàn)了非相互化浪潮，許多大型相互保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)制為股份制的保險(xiǎn)公司，例如法國(guó)安盛，美國(guó)大都會(huì)等等。有很多因素共同促成了這一轉(zhuǎn)型，如在全球化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下保險(xiǎn)公司的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)對(duì)資本市場(chǎng)的需求，新技術(shù)的出現(xiàn)，消費(fèi)者需求的改變、合并熱，企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為模式的轉(zhuǎn)變，對(duì)管理層的激勵(lì)等。

國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)ICMIF數(shù)據(jù)，截至2013年，全球相互類(lèi)保險(xiǎn)86%的市場(chǎng)份額來(lái)自全球最大的十個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，來(lái)自美國(guó)和日本的相互類(lèi)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在全球占比達(dá)到54%。而國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。

按照資產(chǎn)規(guī)模排名，扣除再保險(xiǎn)公司，2014年排名前50的保險(xiǎn)公司中共有9家相互型保險(xiǎn)公司，其中位于日本的有2家，位于美國(guó)的有7家。其中5家專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)；1家專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；2家既經(jīng)營(yíng)人身險(xiǎn)，也經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；最后一家經(jīng)營(yíng)人身險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

相互保險(xiǎn)在國(guó)外是一種主流模式，但是在我國(guó)仍處于初級(jí)階段。因?yàn)橹袊?guó)最早引進(jìn)的是商業(yè)保險(xiǎn)，使得相互保險(xiǎn)一直較為邊緣化，在此次牌照下發(fā)前，業(yè)內(nèi)只有黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司一家經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的相互保險(xiǎn)公司。

相互保險(xiǎn)眼下在中國(guó)的市場(chǎng)份額也只有0.3%，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，從今年以來(lái)，各種“互助計(jì)劃”層出不窮。雖然尚未獲得監(jiān)管認(rèn)可，但也反映了風(fēng)向。隨著相互保險(xiǎn)牌照的下發(fā)，預(yù)計(jì)該市場(chǎng)將迎來(lái)大發(fā)展。

中金公司曾對(duì)中國(guó)相互保險(xiǎn)未來(lái)十年發(fā)展空間做過(guò)測(cè)算。如以文化最為接近的韓國(guó)做測(cè)算基準(zhǔn)，屆時(shí)中國(guó)的市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到7600億元。

相互保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

首先，投保人同時(shí)也是公司會(huì)員的組織形式，使得成員之間相互了解，且利益相關(guān)，很好地規(guī)避了商業(yè)保險(xiǎn)因信息不對(duì)稱(chēng)而存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)存在的誤導(dǎo)銷(xiāo)售、騙保等亂象在相互保險(xiǎn)領(lǐng)域較少。

其次，信息的暢通還節(jié)省了核保核賠費(fèi)用，加上不追求利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)目的，使相互保險(xiǎn)的產(chǎn)品價(jià)格更加低廉。

另外，相互保險(xiǎn)可以為一些因盈利有限而受到商業(yè)保險(xiǎn)公司排斥的項(xiàng)目（如農(nóng)業(yè)項(xiàng)目），提供保障功能，保險(xiǎn)費(fèi)率可靈活調(diào)整，保單期限也更長(zhǎng)。這些都能獲得更多長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

與股份保險(xiǎn)公司區(qū)別

相互保險(xiǎn)公司的參與者既是公司的所有者（會(huì)員），又具有投保人和被保險(xiǎn)人的雙重身份。因此，相互保險(xiǎn)公司的成員既是保險(xiǎn)保障的供給者，又是保險(xiǎn)保障的購(gòu)買(mǎi)者，當(dāng)保險(xiǎn)利益終止時(shí)，會(huì)員資格隨之消失。

相互保險(xiǎn)屬于非營(yíng)利性的法人組織，僅以公司成員作為被保險(xiǎn)人，運(yùn)用公司成員繳納的公司基金對(duì)于因保險(xiǎn)事故而遭受損害的人予以賠付。

相互保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)包括成員大會(huì)或成員代表大會(huì)、董事會(huì)和管理層。其中成員大會(huì)或成員代表大會(huì)時(shí)公司的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。

相互保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)資本又稱(chēng)為基金，它的來(lái)源主要是各個(gè)公司成員參加公司之時(shí)認(rèn)購(gòu)公司基金作為創(chuàng)立的費(fèi)用及其所交納的保險(xiǎn)費(fèi)之和。各個(gè)公司成員以交納的保險(xiǎn)費(fèi)為限承擔(dān)有限責(zé)任。相互保險(xiǎn)公司若運(yùn)用上述基金在經(jīng)營(yíng)中有盈余時(shí)，則或者撥作公積金及法定準(zhǔn)備金，或者以保單紅利的名義分配給公司成員（保單持有人）。但是，若公司經(jīng)營(yíng)虧損時(shí)，則或者由公司成員（保單持有人）以分?jǐn)偙ＹM(fèi)的方式彌補(bǔ)，或者采取減額賠償，即削減部分保險(xiǎn)金的方法加以解決。

其他相互保險(xiǎn)組織形式

除了相互保險(xiǎn)公司外，相互保險(xiǎn)組織形式還有相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社。

相互保險(xiǎn)社，是最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)組織，是同一行業(yè)的人員，為了應(yīng)付災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失而自愿結(jié)合起來(lái)的集體組織。至今仍在英、美國(guó)家廣發(fā)存在，如經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的英國(guó)的友愛(ài)社；經(jīng)營(yíng)火險(xiǎn)的美國(guó)的Local Mutual；經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)的英國(guó)的保賠協(xié)會(huì)。相互保險(xiǎn)社和相互保險(xiǎn)公司的相同之處是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為全體被保險(xiǎn)人所共有，被保險(xiǎn)人也是保險(xiǎn)人之一。與相互保險(xiǎn)公司不同之處在于相互保險(xiǎn)公司是法人組織，而相互保險(xiǎn)社是非法人組織；相互保險(xiǎn)社的業(yè)務(wù)僅限于某一團(tuán)體內(nèi)的所有成員，相互保險(xiǎn)公司無(wú)此限制。

保險(xiǎn)合作社，是由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。保險(xiǎn)合作社以合作原則從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一般以人身保險(xiǎn)為主，是非盈利機(jī)構(gòu)。最早的合作保險(xiǎn)組織是1867年英國(guó)的合作保險(xiǎn)公司，迄今已有30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)有保險(xiǎn)合作社這種組織，其中以法國(guó)保險(xiǎn)合作社數(shù)量最多。在美國(guó)、日本和新加坡，保險(xiǎn)合作社均有一定的影響。保險(xiǎn)合作社有由會(huì)員繳納的股本，是一種長(zhǎng)期的關(guān)系。

交互保險(xiǎn)社，也叫互惠保險(xiǎn)社，是指具有保險(xiǎn)保障需求的若干個(gè)人或單位組織，最為社員相互約定交換保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織。目前交互保險(xiǎn)社主要存在于美國(guó)西部，以經(jīng)營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)和個(gè)人汽車(chē)險(xiǎn)為主。由被保險(xiǎn)人即社員互相約定交換保險(xiǎn)并約定其保險(xiǎn)責(zé)任限額，在限額內(nèi)可將保險(xiǎn)責(zé)任比例分?jǐn)偨o各社員，同時(shí)接受各社員的保險(xiǎn)責(zé)任。具有特點(diǎn)：交互保險(xiǎn)社不具有法人資格；無(wú)股本金和準(zhǔn)備金；經(jīng)營(yíng)一般是委托具有法人資格的代理人代為經(jīng)營(yíng)。