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UBI模式車險（Usage Based Insurance），指通過車載設備收集車主駕駛行為和習慣數(shù)據(jù)，通過車聯(lián)網(wǎng)傳輸至云端，保險公司可以通過這些數(shù)據(jù)對車主的駕駛風險作出比較精確的度量，通過大數(shù)據(jù)技術處理，評估車主駕車行為的風險等級，從而實現(xiàn)保費的個性化定價。目前Ubi的承載模式，按車輛安裝模式劃分，可以分為前裝Telematics+UBI和后裝OBD+UBI。 前裝Telematics+UBI：由汽車廠商主導，汽車廠商不完備、非標準化的數(shù)據(jù)庫，與保險公司不清晰的商業(yè)模式，是導致前裝UBI模式車險進展緩慢的重要因素。后裝OBD+UBI：保險公司主導，大型保險公司在UBI項目合作中占主導地位， 但缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，項目進度慢。中小保險公司對UBI項目的研發(fā)更加迫切，作為獲客手段。與OBD廠商等第三方企業(yè)的合作方式比較開放， 項目進度較快。按產(chǎn)品迭代過程劃分，可以分為基于行駛里程的產(chǎn)品（碼表等車載設備），基于GPS里程的產(chǎn)品（導航地圖等支持LBS的功能工具）以及基于車主駕駛行為的產(chǎn)品（OBD等設備）。目前，UBI已經(jīng)在歐美得到推廣，比如歐美保險公司Allianz、Insure The Box、Progressive、Allstate、Desjardins Insurance 等都開發(fā)了UBI項目，并取得一定收益。同時，各國遠程信息處理提供商Baseline Telematics、Masternaut、MyDrive Solutions Limited、Octo Telematics、TomTom Telematics 也不斷優(yōu)化車載OBD設備助力保險公司UBI車險精準定價。Progressive（前進保險公司）是美國第四大汽車保險公司，成立于1937年。一直是美國汽車保險業(yè)的創(chuàng)新力量。2009年，Progressive推出MyRate項目，引入了UBI業(yè)務，是美國最早引入UBI模式的保險公司。也是該領域的行業(yè)領導者。用戶參加UBI車險計劃后，會獲得一個Snapshot硬件，即OBD盒子。插到車上可以實時記錄數(shù)據(jù)。裝完30天后進行保費初步定價，半年后再計算優(yōu)惠折扣。數(shù)據(jù)采集結束后用戶需要將設備還給公司。采集的數(shù)據(jù)包括車速，時間，車輛id，加速度，設備車載總時長。用戶可以通過自己的駕駛表現(xiàn)獲得保險公司的現(xiàn)金獎勵，最高獲得車險的7折優(yōu)惠。目前，Snapshot已經(jīng)擁有了超過200萬名車險用戶。引入UBI業(yè)務后，前進保險公司的保費收入及滲透率逐步提升。2014年UBI保費收入超過26億美元，近三年CAGR超過30%，滲透率也逐步提升，達15.5%。公司個人車險業(yè)務承保費用率由2010年時的21.6%下降到2014年的19.9%。State Farm是美國最大的互助保險公司，1922年成立以來，個人車險一直是其主營業(yè)務，投保覆蓋全美超過1/5車輛。2011年起，公司與車聯(lián)網(wǎng)廠商Hughes Telematics合作開展基于駕駛數(shù)據(jù)的保費折扣模式，取名DriveSafe & Save (DSS)，隨后將該模式推廣到20余個州。公司通過和車聯(lián)網(wǎng)廠商Hughes合作，采用內置TSP（Onstar或SYNC）或外置In-Drive（OBD設備）監(jiān)控駕駛行為。同時，公司向未內置Onstar或SYNC的車主提供首年免費的In-Drive設備，首次加入的用戶將獲得5%的保費減免。后續(xù)每隔一段時間，公司將根據(jù)車主駕駛里程及部分駕駛數(shù)據(jù)評估車輛情況，調整保費水平，可提供高達50%折扣。此外，通過APP或網(wǎng)絡提供可選擇的增值服務進行流量變現(xiàn)。受益于DSS項目貢獻，承保賠付率持續(xù)下降，公司凈利潤穩(wěn)步上升。UBI模式能有效降低承保成本，隨著規(guī)模效應凸顯，公司承保費用率呈逐年下降趨勢，承保賠付率持續(xù)下降。2014年，公司賠付率相較DSS實行之初的2011年降低了6.4%，并有持續(xù)下降的趨勢。承保賠付率降低帶來公司凈利潤穩(wěn)步上升，近三年凈利潤CAGR達24.5%。公司亦推出Steer Clear項目，探索駕駛行為計費方式。在DSS項目的基礎上，公司推出Steer Clear項目，符合條件的用戶參加該項目后，將收到關于駕駛技能提升的培訓教程和光盤，學習教程和完成任務后可獲得安全駕駛折扣（Safe Driver Discount）。若行車過程中，車輛出現(xiàn)事故或不安全駕駛行為，安全駕駛折扣將被取消或減少。公司通過多種途徑探索駕駛行為計費方式，提高車主安全駕駛能力，有助于道路安全并提高自身盈利能力。Ingenie是英國的一家保險經(jīng)紀服務公司，專注于為英國17-25歲的年輕駕駛員提供車險服務，通過安裝車載設備黑匣子（A black box）時刻采集駕駛員的駕駛習慣，從而通過分析這些數(shù)據(jù)實現(xiàn)年輕司機的差別定價并培養(yǎng)年輕司機良好的駕駛習慣。公司創(chuàng)始人Richard King于2016年2月份表示：自2011年開展業(yè)務以來，Ingenie已經(jīng)收集了5億英里的駕駛數(shù)據(jù)，對比全國平均數(shù)據(jù)，在Ingenie購買保險的司機平均節(jié)省保費40%。Ingenie致力于通過以下三種方式為英國的年輕司機節(jié)省保費：首先，相同條件下，年輕司機通過Ingenie購買保險相較于傳統(tǒng)渠道平均節(jié)省保費500英鎊，并且黑匣子能夠免費安裝；其次，通過分析黑匣子返回的司機的駕駛習慣，Ingenie每年會為司機更新3次保費價格，統(tǒng)計顯示70%的司機都得到了保費折扣；最后，通過Ingenie購買車險的司機在第二年平均節(jié)省45%的保費，大概可以少繳700英鎊。為了讓用戶獲得更多的折扣，Ingenie會通過手機APP定期給用戶返回自身的駕駛數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)一般每十天更新一次。Ingenie會給用戶的駕駛習慣打分，并根據(jù)分數(shù)給出能夠節(jié)省的保費。為了培養(yǎng)年輕司機良好的駕駛習慣，Ingenie會對司機的駕駛特點等分別給出顏色標簽。安裝黑匣子后的三個月，用戶的保費價格會首次按照駕駛分數(shù)進行調整，之后每三個月都會調整一次。也就是說用戶在首個投保年度內就有三次機會調低車險價格，而不必須等到一年之后。好的司機在這一年內最多能節(jié)省21%的保險費用。如果在整個投保年度內，Ingenie的司機用戶都沒有出險索賠記錄，將得到NCD（No Claims Discount），平臺上近91%的新用戶都在第二年得到了這一折扣，從而每年平均節(jié)省保費700英鎊。這與Ingenie培養(yǎng)司機良好駕駛習慣的理念不無關系。Ingenie應用遠程信息處理技術，通過車載黑匣子設備采集用戶的駕駛習慣數(shù)據(jù)，并將這些駕駛特點打分通過手機APP反饋給用戶，提示用戶提升安全駕駛的方法，從而達到培養(yǎng)年輕司機良好駕駛習慣的目的。Unipol在意大利是壽險和非壽險方面的領先公司。截至2015年末，他們已經(jīng)給超過300萬輛汽車裝載了智能終端。在過去的3到5年中，車聯(lián)網(wǎng)設備的應用幫助Unipol成為意大利最大的車險公司。Unipol將車聯(lián)網(wǎng)設備白送給車主，車主安裝后即可直接在原有保費基礎上打85折。裝完一年以后，再根據(jù)駕駛行為數(shù)據(jù)進行定價。一年后，保險公司獲得了客戶駕駛行為的數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進行評分后對駕駛行為良好的車主再次給予折扣，以此又留住了續(xù)?？蛻?。Unipol正是用這樣的方式在三年左右的時間，成為了意大利車險市場份額第一。保險公司通過大數(shù)據(jù)來評估駕駛者，而這些數(shù)據(jù)還可以提供其它的增值服務，比如緊急報警等。此外，Unipol還通過車聯(lián)網(wǎng)設備區(qū)分了駕駛行為較好的客戶和不太好的客戶，它使得優(yōu)質客戶對保險公司非常忠誠，有益于建立長期友好、透明的客戶關系。在意大利有很多保險欺詐的情況，一些更專業(yè)的車聯(lián)網(wǎng)設備還可監(jiān)控客戶出險后的事故情況，即進行事故重構，以此精準地防欺詐，節(jié)省大量的時間成本和理賠成本。
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