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前言：2015年12月，Lemonade獲得紅杉資本領(lǐng)投的1300萬(wàn)美元種子輪融資，引起了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)極大的反響。Lemonade號(hào)稱自己是全球首家P2P保險(xiǎn)公司，經(jīng)過(guò)9個(gè)月的籌備，2016年9月21日，Lemonade終于正式上線。上線后的前48個(gè)小時(shí)，Lemonade吸引了全球163個(gè)國(guó)家的36,110名消費(fèi)者訪問(wèn)他們主頁(yè)，賣出了142份保險(xiǎn)服務(wù)，保費(fèi)收入達(dá)14,302美元（約9.8萬(wàn)人民幣）。目前，他們的業(yè)務(wù)范圍僅限于為紐約住房的屋主或租客提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，租客用戶的平均月保費(fèi)為7美元，屋主用戶的平均月保費(fèi)為50美元。

在上線兩個(gè)月后，Lemonade的理賠專家Jim Hageman在其官方博客發(fā)表了一篇博文，分享了Lemonade一路走來(lái)的心路歷程。在得到Lemonade官方的授權(quán)后，保觀今天將帶大家一起學(xué)習(xí)Lemonade的生存之道。

譯| 張翀

“這不是我們的錢！”這段簡(jiǎn)短卻很深刻的話，是我在加入Lemonade第一周時(shí)，寫在我辦公桌的窗前的。

我從事保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)快30年了，在3家不同的保險(xiǎn)公司都有過(guò)任職經(jīng)歷。但我依然希望自己能從不同的角度思考和看待保險(xiǎn)行業(yè)。這段話能在我每天抬頭時(shí)提醒我，不要像傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司一樣去思考。

大多數(shù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司會(huì)將計(jì)劃用于理賠的資金當(dāng)成他們自己的錢。沒(méi)錯(cuò)，全都是他們自己的。

我知道，保險(xiǎn)公司的初衷就是幫助客戶支付理賠資金。不幸的是，現(xiàn)代的保險(xiǎn)公司早已背離了這份初衷。

如今的保險(xiǎn)公司，深陷于零和博弈的思維中不能自拔。如果客戶獲得了賠償，保險(xiǎn)公司就似乎少了一塊肉。每一家保險(xiǎn)公司都癡迷于各類指標(biāo)，比如賠付率、預(yù)估損失、災(zāi)難事故賠償額等。甚至有車險(xiǎn)公司為了降低賠付額，對(duì)其員工發(fā)布懸賞令，鼓勵(lì)他們發(fā)明各種稀奇古怪的理由來(lái)拒絕賠付。

這就是如今保險(xiǎn)這個(gè)老古董行業(yè)的現(xiàn)狀。而我們，將要改變這一切。

Lemonade的服務(wù)模式，是與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)完全不同的。每筆成交的訂單，我們會(huì)收取20%的傭金，用于維護(hù)平臺(tái)開(kāi)支。剩下的保費(fèi)，即使在每年末還有剩余，我們也不能動(dòng)，因?yàn)槟遣皇俏覀兊腻X。這部分錢將用于慈善事業(yè)，或客戶們指定的其他事業(yè)。（譯者注：Lemonade在客戶在第一次投保時(shí)，會(huì)根據(jù)客戶的要求將其分配到特定小組里，比如關(guān)愛(ài)白血病小組，保護(hù)森林小組等?？蛻舻谋ＹM(fèi)也會(huì)存在相應(yīng)小組的賬戶中。年末時(shí)，小組賬戶中的錢如果有剩余，將會(huì)全部捐贈(zèng)給特定小組對(duì)應(yīng)的組織，用于支持小組所關(guān)注事業(yè)的發(fā)展。）

當(dāng)然，我們也會(huì)密切關(guān)注一些關(guān)鍵指標(biāo)，比如賠付率、綜合成本率等，但我們不會(huì)執(zhí)迷于數(shù)字的好看。在投保和理賠環(huán)節(jié)，我們都會(huì)有嚴(yán)格的監(jiān)管措施和反騙保手段。我們會(huì)盡一切能力保護(hù)您資金的安全。當(dāng)您提出理賠要求時(shí)，我們將會(huì)竭盡全力，在幾分鐘甚至幾秒鐘之內(nèi)完成理賠，讓您免于數(shù)日甚至數(shù)周的等待。

為了做到這一切，我們需要引導(dǎo)客戶學(xué)會(huì)如何快速提交理賠手續(xù)。同時(shí)，我們要反思和改善自己的理賠程序標(biāo)準(zhǔn)。原有的標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)通行了數(shù)十年，反思和改善絕非易事。

我們?cè)O(shè)計(jì)的理賠流程中，包含了信任這一要素，而信任，正是當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)所欠缺的。我們希望能與您真誠(chéng)相待，我們不會(huì)為客戶開(kāi)空頭支票，或給客戶推銷其他產(chǎn)品。當(dāng)然，部分未被條款包含的理賠要求同樣不會(huì)被通過(guò)，所以拒賠這一現(xiàn)象不會(huì)消失。但如果出現(xiàn)了這一情況，我們會(huì)立刻通知您，坦誠(chéng)告知您所有原因。而不會(huì)用法律等方式恐嚇您。

只有真誠(chéng)，沒(méi)有套路。

透明對(duì)我們來(lái)說(shuō)一樣很重要。剛上線時(shí)，我們分享了上線前48個(gè)小時(shí)的數(shù)據(jù)。我們還會(huì)繼續(xù)在每一季度末分享經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)（我們的律師強(qiáng)烈反對(duì)，但這不影響我們的決定）?？峙缕渌谋ｋU(xiǎn)公司是不會(huì)有這個(gè)決心，對(duì)客戶許下這樣的承諾的。

對(duì)我來(lái)說(shuō)，是一份全新的體驗(yàn)。回想起曾經(jīng)的從業(yè)歲月，我依然能感受到業(yè)績(jī)考核帶來(lái)的壓力和焦慮。綜合成本率必須達(dá)標(biāo)，擔(dān)心大額賠付的出現(xiàn)，以及其他我無(wú)法控制的突發(fā)事件。這一切都是因?yàn)閭鹘y(tǒng)行業(yè)對(duì)于理賠款太過(guò)于執(zhí)著。

如今在Lemonade，我們不用糾結(jié)理賠款中有多少能進(jìn)入自己的錢包。我們有了更多的精力去為行業(yè)的發(fā)展做貢獻(xiàn)。這條路上免不了有否定的聲音，有人會(huì)憎恨我們的出現(xiàn)，甚至最終我們會(huì)失敗，未能顛覆整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)。但這些不重要，真正重要的是，如今的保險(xiǎn)業(yè)急需深刻的變革，我們要走出這第一步。

這一切都是值得的，就算“這不是我們的錢”！

本文編譯自外媒，原文鏈接：

https://blog./2016/11/23/its-not-our-money/